【正文】 ） ? 內(nèi)容違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 ? 無(wú)效的原因主要包括：合同當(dāng)事人不具有行為能力，合同內(nèi)容不合法，合同當(dāng)事人的意思表示不真實(shí)，合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 ? 在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，如 保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1． 5萬(wàn)元。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過(guò)戶批改手續(xù)?！贝税钢?，王某最初指定的受益人為李某，雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后，辦理了一份變更受益人的公證書(shū)，但是并未將變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司，因此在這個(gè)保險(xiǎn)合同中受益人沒(méi)有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。張某于是起訴保險(xiǎn)公司至法院。 2022年 9月 12日，劉某遭遇車禍身亡。后來(lái)，王某與李某離婚。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。你認(rèn)為法院判罰是否合理，為什么？ 分析： 本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。后來(lái)，保險(xiǎn)公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù) ? 繳納保費(fèi)的義務(wù)（ 14） ? 是投保人最重要的義務(wù) ? 通知義務(wù) ? 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（ 52） ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)（ 21） ? 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（ 57） 二、保險(xiǎn)人的義務(wù) ? 確定損失賠償責(zé)任 ? 責(zé)任范圍的確定 ? 基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任 ? 附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 2022年 4月 30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。 ? 要約是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽? ? 保險(xiǎn)公估人：是指接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等，并出具證明的人。根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》第 41條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書(shū)面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒(méi)有辦理變更手續(xù)，視為沒(méi)有變更受益人。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。 案例 ： 有一位王先生 4年前投保了 20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。按照 《 繼承法 》 的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。 由于王某投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付 6000元。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；同時(shí)在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰(shuí)知離婚次日張一意外死亡。問(wèn)：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 分析： 根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。 案例 ： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。 請(qǐng)問(wèn)： ①保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ ②如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？ 分析： ①保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。 受益人的受益權(quán)的消滅 ? 受益人的受益權(quán)可因下列原因消滅： ? 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 。當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。 ? 受益人一般由投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。是對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 ，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 ? 投保人必須具備三個(gè)條件 ? 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 ? 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 案例： 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同 ， 為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同 ， 為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 。 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)合同 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 （ 2）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝80萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為 20萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》第 55條第 3款指出 ， “ 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ” 。問(wèn)： (1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為 60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 分析： （ 1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為 100萬(wàn)元。 ? 優(yōu)點(diǎn) ? 缺點(diǎn) ? 不定值保險(xiǎn)合同（ 55） ? 不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。第三章 保險(xiǎn)合同 ? 本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握 保險(xiǎn)合同的要素 ，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。 ? 兩者的區(qū)別 ? 合同主體不同 ? 理論依據(jù)不同 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 ? 根據(jù) 保險(xiǎn)價(jià)值 在合同中 是否預(yù)先確定 為標(biāo)準(zhǔn) ? 定值保險(xiǎn)合同 （ 55） ? 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 案例： 有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值 100萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為 100萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為 80萬(wàn)元。 ? 賠償方式：比例賠償法和第一危險(xiǎn)賠償法 ? 超額保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 案例： 李某 2022年 12月 23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為 1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元， 2022年 2月 26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 30萬(wàn)元。 （ 2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償 20萬(wàn)元。 因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。 ? 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn) 。 六 、 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 ? 根據(jù)保險(xiǎn) 當(dāng)事人 的不同