【正文】 根據(jù)會議紀要意見填寫《擔保業(yè)務審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準。 （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假?！　〉谌藯l （二）項目A角和項目B角；　　　　第三十七條　　第三十五條　　第三十三條　　風險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。 擔保評審與決策　　第三十條 萬元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）　　 V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財務杠桿比率=資產(chǎn)負債率/（1資產(chǎn)負債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。 差0(二)流動性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計80　　表②：擔?？蛻粜庞玫燃壴u定標準：信用等級得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分Ｍ其他說明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項不滿足條件下調(diào)一級　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護保護政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。 (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5)(1)≥100%55　　第二十八條第六章　　若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在《擔保業(yè)務審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責人批準可予以暫緩處理。二、《擔保業(yè)務評價報告》：（一）擔保業(yè)務基本情況；（二）與銀行往來及或有負債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔保額度的合理性分析；（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源；（六）擔保業(yè)務的風險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔保意見和建議；（九）業(yè)務調(diào)查意見和建議?！　。ㄋ模┓磽Ｈ说膿ＹY格和擔保能力?！　【C合分析以下五個方面：　?。ㄒ唬┙杩钊耍ㄈ谫Y擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；　?。ǘ┙?jīng)濟環(huán)境對融資擔保項目和項目承擔客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命周期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度和政府管制程度等；　?。ㄈ┓治鼋杩钊说倪€款能力。（五）察看抵押物、質(zhì)押物?！　〉诙粭l對資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應作為實地調(diào)查工作的重點?！　。ㄈ┵Y料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔保項目、項目客戶及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論——《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》　　第十八條　　公司經(jīng)初審不同意立項擔保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細告之申請人。項目初審必須由項目A角和項目B角共同進行，以項目A角為主，對項目初審負全面責任，項目B角協(xié)助項目負責人工作。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由擔保業(yè)務人員擔任?！　×㈨椧院?，公司指派項目經(jīng)理全程負責辦理?！　〉谑龡l 對于擔保額在1000萬元（含）以上的重大項目必須先上報總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準后才能受理?！　〉谑畻l　?。ㄒ唬Ｉ暾埲藨峁┑牟牧希骸　I業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機構(gòu)代碼證；　　工商局出具的《公司核準注冊登記的有關(guān)資料》復印件；公司的住所證明復印件；　　注冊資本驗資報告；　　公司章程；　　貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；　　董事會或股東會關(guān)于貸款擔保與反擔保措施的決議原件；　　銀行開戶許可證、稅務登記證（國稅、地稅）；　　法人代表證明書及法人代表身份證復印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項，尚需有《法人代表授權(quán)委托書》及代理人身份證復印件；　　法定代表人、財務負責人簡歷及身份證（復印件）；　　上月財務報表及近兩年的財務報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務報表主要包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財務報表編報說明、審計報告附注等；近三個月銀行對帳單；　　1客戶近三年主營業(yè)務、股權(quán)、注冊資本等基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；　　1項目可行性研究報告及項目批準文件；　　1本次借款用途、還款計劃、風險性分析；銀行貸款意向函；　　1客戶或項目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進出口許可證等復印件、已有的《資信等級證書》、《資產(chǎn)評估報告》復印件）；　　1主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表；應收賬款賬齡分析表和或有負債情況表；　　1公司主要負責人個人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復印件、股票清單等）及個人連帶責任承諾書；　　1人民銀行信用報告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個人信用報告書）；　　1其他有關(guān)材料。 申請擔保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔保責任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；（五）財務報表已經(jīng)審計，會計核算規(guī)范，資產(chǎn)負債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財務指標反映出有較強的償債能力；（六）股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項目自有資金不低于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級較好；（八）申請擔保的項目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖浚毥?jīng)有關(guān)部門審批的項目，應取得相關(guān)部門正式批準文件；（九）申請擔保的用途真實、符合國家法律規(guī)定、金額適當，預期的收入和利潤足以歸還債務本息；（十）客戶應擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡或經(jīng)營服務渠道，具有與融資規(guī)模相適應的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、公司可接受的反擔保措施。 擔保對象與條件　　第六條 公司對于所受理的融資擔保業(yè)務風險控制及處置辦法按照擔保風險五級分類及有關(guān)風險管理、處置辦法執(zhí)行。各部門職責分別為：　　（一）投資擔保部負責擔保業(yè)務的受理及資料的收集、整理，預審和實地調(diào)查，并形成擔保業(yè)務評價報告，經(jīng)審保委員會評審和有權(quán)人審批后，進行擔保業(yè)務的具體實施。 為有效防范和控制業(yè)務風險，規(guī)范公司業(yè)務流程，依據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。蘭州伯森投資擔保有限公司2009年12月1日投資擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章工作人員違反一次工作紀律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。按照“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益〉的原則確認反擔保物。嚴格掌握擔保額度。（4）被擔保企業(yè)必須按申請擔保貸款的用途使用資金，定期向擔保公司提供財務報表，報告貸款使用及經(jīng)營效益情況。嚴格保前審查、保審分離制度，明確責任，堵塞風險漏洞。擔保公司風險控制制度為防范和控制公司在開展擔保業(yè)務過程中發(fā)生的經(jīng)營風險，特制定如下管理制度： 一、嚴格執(zhí)行業(yè)務操作流程，規(guī)范擔保手續(xù)。經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項條件方可提供擔保服務。公司按當年擔保費的50%提取未到期責任準備金，按不超過當年年末擔保余額1%的比例提取風險準備金，用于擔保賠付；風險準備金累計達到注冊資本的10%后，實行差額提取。二、認真落實反擔保措施。公司工作人員對由于審查不嚴、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔賠償責任。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。 則　　第一條第四條　公司內(nèi)設(shè)投資擔保部、風險管理部、綜合辦公室和審保委員會?！　〉谖鍡l第七條第三章 擔保業(yè)務程序如下：　?。ㄒ唬Ｉ暾垺　。ǘ┦芾砹㈨棥　。ㄈ┱{(diào)查評審　?。ㄋ模┖瞬閷徟　。ㄎ澹┖灱s擔保　?。┍：蟊O(jiān)理　　（七）擔保終結(jié)　?。ò耍?