【正文】 　　抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；　　抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)的，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；　　其他有關(guān)材料?！　。ㄋ模┳⒁馐马?xiàng)　　提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；　　所提供資料要加蓋單位公章；　　法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；　　公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。　　第十條 擔(dān)保受理的限制條件：　?。ㄒ唬?dān)保申請(qǐng)客戶凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣；　?。ǘ┥暾?qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；　?。ㄈ?dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；　?。ㄋ模?dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；　?。ㄎ澹┛蛻舫闪r(shí)間在一年以上?！　∫陨舷拗茥l件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì)到會(huì)有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意?！　〉谑粭l 對(duì)于擔(dān)保額在1000萬(wàn)元（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理事長(zhǎng)批準(zhǔn)后才能受理?！　〉谑l 公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序；對(duì)于注冊(cè)資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無(wú)法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在 50萬(wàn)元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制?！　〉谑龡l 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理?？蛻舻焦旧暾?qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)表和申報(bào)材料，核實(shí)其材料的完整性和真實(shí)性，與之洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)?！　I(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶提交的申報(bào)材料，簽署受理意見(jiàn)，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)?！　×㈨?xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶檔案?！　〉谑臈l 公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。　　第十五條 對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù)全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作?！　№?xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意見(jiàn)；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見(jiàn)有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》和《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上獨(dú)立發(fā)表自己的意見(jiàn)?！　〉谑鶙l 項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在3個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出《擔(dān)保受理意向書》，通知申請(qǐng)人填寫公司統(tǒng)一格式的《擔(dān)保申請(qǐng)表》，并提供公司《申請(qǐng)擔(dān)保所需資料清單》所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜?！　」窘?jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查　　第十七條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論——《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》　　第十八條 項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性?！　。ㄒ唬┵Y料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)?！　。ǘ┵Y料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論?！　。ㄈ┵Y料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。　　第十九條 資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性。信息不僅來(lái)源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對(duì)資料審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)?！　〉诙畻l 資料審核要點(diǎn)：　　（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；　?。ǘ└饔嘘P(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)客戶成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法；　?。ㄈ┴?cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；　?。ㄋ模?duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰?！　〉诙粭l 項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。　　第二十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：　?。ㄒ唬┰L問(wèn)客戶，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來(lái)源；考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；　?。ǘ?duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對(duì)；　　（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；　?。ㄋ模?duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：　　了解客戶的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；　　客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；　　通過(guò)采取抽查大項(xiàng)的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；　　有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；　　客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會(huì)計(jì)科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定?！　〉诙龡l 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論?！　【C合分析以下五個(gè)方面：　　（一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；　?。ǘ┙?jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程度等；　?。ㄈ┓治鼋杩钊说倪€款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：　　償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；　　盈利能力（盈利比率）；　　營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）；　　資產(chǎn)質(zhì)量；　　資金結(jié)構(gòu)；　　預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。　　現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款?！　。ㄋ模┓磽?dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性；　?。ㄎ澹┗撅L(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施?！　〉诙臈l 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會(huì)提交《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告》，該報(bào)告分為《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》和《反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》，其主要內(nèi)容分別為：一、《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》：（一）基本情況：概況；股東構(gòu)成；主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷；與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；關(guān)聯(lián)交易；財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級(jí)：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析；流動(dòng)性分析；管理水平分析；基本風(fēng)險(xiǎn)度分析；（三）信用量分析：資金需求量分析；資金來(lái)源量分析；信用需求量分析；信用量測(cè)算與分析；客戶授信總量確定；（四）客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告》：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來(lái)源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來(lái)源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益；（八）反擔(dān)保意見(jiàn)和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見(jiàn)和建議。三、《反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析；（二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析；（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評(píng)價(jià)結(jié)論。（對(duì)于300萬(wàn)元以下（含）項(xiàng)目適用《綜合評(píng)價(jià)報(bào)告》　　第二十五條 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問(wèn)題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶關(guān)系人意見(jiàn)不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見(jiàn)，并附詳細(xì)說(shuō)明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目?！　∪粢蚩蛻粢髸壕徧幚砘虿荒芴峁┠承┲匾Y料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理意見(jiàn)，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理?！　№?xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄