【正文】 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下管理制度： 一、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)兩年以上；（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無(wú)不良記錄；（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款使用及經(jīng)營(yíng)效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的10%后，實(shí)行差額提取。嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在1000萬(wàn)元以下，期限在一年以內(nèi)。公司對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行A、B角審查，公司決策委員會(huì)在充分聽取上報(bào)意見以后集體進(jìn)行決策。二、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施。按照“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于操作、易于觸動(dòng)受保人利益〉的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以股東和法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和對(duì)其進(jìn)行有效的約束。三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。蘭州伯森投資擔(dān)保有限公司2009年12月1日投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則　　第一條 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。第二條　本規(guī)程適用于公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。　　第三條　公司的業(yè)務(wù)范圍：為全市中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保；開展投資和與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢、市場(chǎng)策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)租賃、投資中介、會(huì)計(jì)審計(jì)、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。第四條　公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合辦公室和審保委員會(huì)。各部門職責(zé)分別為：　?。ㄒ唬┩顿Y擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理及資料的收集、整理，預(yù)審和實(shí)地調(diào)查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，經(jīng)審保委員會(huì)評(píng)審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體實(shí)施?！　。ǘ╋L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目行業(yè)準(zhǔn)入、退出的核定，建立擔(dān)保項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分類。（三）綜合辦公室負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)的核算與管理，對(duì)客戶償債能力、運(yùn)營(yíng)能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析，并做好擔(dān)保項(xiàng)目承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y金收付；負(fù)責(zé)公司的文秘宣傳、人事勞資、檔案管理、綜合接待、后勤保障、綜治維穩(wěn)、企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄密事（四）審保委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)擬擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審議，并擁有對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的表決權(quán)?！　〉谖鍡l 公司對(duì)于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理、處置辦法執(zhí)行?！　」緭?dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級(jí)審批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章 擔(dān)保對(duì)象與條件　　第六條 公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)、具有獨(dú)立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)保客戶）。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、守信用、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施；（五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營(yíng)盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；（六）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于國(guó)家規(guī)定比例：一般規(guī)定為35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況良好、經(jīng)營(yíng)與管理水平較高，經(jīng)營(yíng)效益與資信等級(jí)較好；（八）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；（九）申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國(guó)家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤(rùn)足以歸還債務(wù)本息；（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與無(wú)形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理?yè)?dān)保評(píng)審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；（十三）誠(chéng)實(shí)信用、無(wú)不良信用記錄，無(wú)重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶，擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)實(shí)施接受公司的全過程監(jiān)管，同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序　　第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：　　（一）擔(dān)保申請(qǐng)　?。ǘ┦芾砹㈨?xiàng)　　（三）調(diào)查評(píng)審　?。ㄋ模┖瞬閷徟　。ㄎ澹┖灱s擔(dān)?！　。┍：蟊O(jiān)理　?。ㄆ撸?dān)保終結(jié)　　（八）擔(dān)保追償　?。ň牛n案管理第四章 擔(dān)保申請(qǐng)與受理　　第九條 客戶申請(qǐng)擔(dān)保需填寫《擔(dān)保申請(qǐng)表》，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)?！　。ㄒ唬?dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：　　營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；　　工商局出具的《公司核準(zhǔn)注冊(cè)登記的有關(guān)資料》復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；　　注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；　　公司章程；　　貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；　　董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；　　銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國(guó)稅、地稅）；　　法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有《法人代表授權(quán)委托書》及代理人身份證復(fù)印件；　　法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及身份證（復(fù)印件）；　　上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說(shuō)明、審計(jì)報(bào)告附注等；近三個(gè)月銀行對(duì)帳單；　　1客戶近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊(cè)資本等基本情況的變動(dòng)及變動(dòng)原因簡(jiǎn)述；近三年主要業(yè)績(jī)及大事記；股東簡(jiǎn)介；客戶管理現(xiàn)狀自評(píng)、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；　　1項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；　　1本次借款用途、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)性分析；銀行貸款意向函；　　1客戶或項(xiàng)目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購(gòu)銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的《資信等級(jí)證書》、《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》復(fù)印件）；　　1主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；　　1公司主要負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；　　1人民銀行信用報(bào)告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告書）；　　1其他有關(guān)材料?！　。ǘ┍ＷC反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：　　企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；　　稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅）；　　法人代碼證；　　銀行開戶許可證；　　貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；　　注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；　　公司章程；　　銀行資信證明；　　法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；　　法人代表及委托代理人身份證；　　1企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；　　1上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說(shuō)明、審計(jì)報(bào)告附注等；　　1股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議；　　1主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；　　1其他有關(guān)材料?！　。ㄈ┓磽?dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：　　抵押物、質(zhì)物清單；　　抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；　　抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；　　保險(xiǎn)單；　　股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；　　抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；