【正文】 經營模式、品牌企業(yè)供應商或經銷商的分布情況等進行調查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經營模式，經營周期、存貨周轉率、資金使用情況等內容，并明確目標貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。 借款人經營實體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣家的應付賬款融資業(yè)務，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應收賬款質押融資業(yè)務或者保理業(yè)務且未在其他銀行辦理存貨質押業(yè)務。 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。第八章 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進銷貨流量記錄的品牌供應商或經銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經營的小微企業(yè)貸款。5 貸款擔?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對保證人的要求。（3≥A≥，A的大小由借款人經營實體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以《招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版》為準）。 準入審批分行須對POS集中收銀商場或專業(yè)市場進行準入及限額審批，項目的審批由分行零售信貸業(yè)務分管行長終審。 商場或專業(yè)市場經營管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經營3年以上（含），商場或專業(yè)市場的開發(fā)商或經營管理者無不良記錄。 借款人或借款企業(yè)申請貸款時，提供借款人經營實體或借款企業(yè)至少近3個月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭須在經辦機構所在地有自有產權房產。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。6 貸款流程貸前調查、貸款申請、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。 期限：授信額度期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過3年。 借款人征信記錄三級（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級（含）以上。 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請。 私鉆客戶申請的小微企業(yè)AUM信用貸款業(yè)務經辦人員須為管戶私鉆客戶經理，且貸款在上報分行個貸業(yè)務部門前，須由分行私鉆客戶經營機構負責人審核通過并簽字確認，審核重點為客戶身份、持卡情況及AUM資產情況。：授信期限最長不超過5年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近12個月平均月日均AUM不得低于30萬元。 借款人須符合以下條件之一： 借款人須為經辦機構本地戶籍。第五章 小微企業(yè)AUM信用貸款1 定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā)放的用于借款人經營企業(yè)經營資金需求的個人經營貸款。 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對保證人的準入要求。 期限：授信期限最長不超過5年，且授信額度到期日原則上不得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 以專業(yè)擔保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過300萬元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過150萬元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過100萬元。 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關聯(lián)一筆主貸款額度，一筆主貸款只能關聯(lián)一筆配套貸款。，聯(lián)保體成員必須同時在我行辦理以自然人名義申請的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對自然人聯(lián)保的要求。 用以抵押的廠房應位于成熟工業(yè)區(qū)內，消防及其他安全設施良好，用途明確。 原則上不接受閑臵超過6個月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè)實際控制人為我行“金葵花”及以上客戶，且抵押物變現能力較強的可酌情接受。6 貸款擔保 抵押物須符合以下條件： 原則上用于抵押的房產與貸款經辦機構須位于同一行政管轄區(qū)域。5 抵押率 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產評估現值的70%，商業(yè)用房抵押率最高不超過房產評估凈值的60%或評估現值的50%，廠房抵押率最高不超過房產評估凈值的50%。 貸款經辦機構為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內機構。4 貸款金額、期限、利率及還款方式 金額 授信或單筆貸款金額原則上不得超過500萬元，最高不超過1000萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對金額的要求。 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請個人經營貸款或以企業(yè)名義申請小微企業(yè)對公貸款。 非足額抵押貸款是指抵押成數高于足額抵押貸款最高成數上限的小微企業(yè)抵押貸款。 存量循環(huán)授信額度申請開通周轉易功能的，采用雙人審批，終審人須具有終審權限。各分行須參照我行對公條線小企業(yè)貸款相關規(guī)定開展貸前調查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務按照集中審批相關規(guī)定執(zhí)行。 為加強貸后風險監(jiān)控，我行將對借款人或借款企業(yè)在我行開立的結算賬戶結算量進行監(jiān)控，對于賬戶結算量低于預警線的，應采取貸后檢查、提前收回貸款等措施控制貸款風險。具體調查標準及其他貸前調查規(guī)定按照三查模板相關要求執(zhí)行。確有特殊需要無法在網點面簽的，可上門面簽。 周轉易功能管理按照《招商銀行個人信貸業(yè)務規(guī)范》相關規(guī)定執(zhí)行。因借款人事先無法確定具體交易對象且授信項下單筆貸款或單筆貸款金額不超過50萬元（含）的個人經營貸款，可采用自主支付的方式。應審慎采用特殊放款模式，授信項下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉易功能均可采用特殊放款模式。 貸款不得用于企業(yè)股本權益性投資；不得進入股票、期貨等有價證券市場；不得用于購買住房；不得變相用于房地產開發(fā)；不得用于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止生產、經營的其他領域；不得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進入的領域。 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。6 保證金管理。以自然人聯(lián)保方式提供擔保，須符合以下條件： 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個人經營貸款，同一借款人只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個人經營貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過1000萬元。 保證人征信記錄中對外擔保金額與本次擔保金額合計不得超過300萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對整個授信額度或單筆貸款，本條計算擔保金額時以超出足額抵押部分計算）。 符合以下條件之一： 保證人家庭在經辦機構或借款人經營實體/借款企業(yè)所在地有自有產權房產（含商品住房、商業(yè)用房、有產權證明的自建房或經濟適用房，下同）。 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。 不得接受公益性用途的房產（包括公益性組織（含具有公益性質的組織，下同）自有的房產以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產）抵押。5 貸款擔保小微企業(yè)貸款可接受房產（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質押等擔保方式以及信用方式。 除足額房產抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限2年（含）以內的還可采用按月付息到期還本還款方式。 利率調整方式 個人經營貸款貸款期限1年（含）以內的，利率調整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的,利率調整方式為“立即”,其他情況下利率調整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調整方式只能為“固定日”。 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過３年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產品具體規(guī)定。3 小微企業(yè)行業(yè)準入要求 我行小微企業(yè)貸款應嚴格加強行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經營原則，企業(yè)應具備經營資質，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。因銀行數據報送錯誤，數據更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須位于經辦機構同一省份或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。 借款人經營實體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現金流。對從事合法生產經營，但按照當前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導培訓機構、律師事務所的經營者，在其能提供相關合法經營證明材料的情況下可辦理個人經營貸款。 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀守法、誠實守信，無違法行為，當前未涉及任何刑事案件或對其不利的民事案件。分行開辦該2個產品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務細則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務細則和三查模板開辦業(yè)務。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠實際支配、控制企業(yè)經營管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數占總股東人數不低于2/3，且符合公司章程對重大事項決定權要求的比例。招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進二次轉型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略目標，特制定本辦法。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)；“借款人”指個人經營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經營實體”指向我行申請個人經營貸款的借款人的用款企業(yè)或個體工商戶所經營字號商戶。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。 分行區(qū)域化產品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔保貸款。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。 個人經營貸款中，借款人須為借款人經營實體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質押貸款，借款人經營實體或借款企業(yè)所在地須位于經辦機構相同城市行政管轄區(qū)或位于經辦機構2小時汽車車程范圍以內。 借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務、物價行政處罰等）。 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質押貸款）：，下同；。 具體行業(yè)準入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關規(guī)定執(zhí)行。 期限 個人經營貸款及用于購買機器設備、廠房等固定資產投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關制度執(zhí)行。 個人經營貸款還款方式具體規(guī)定如下： 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內的足額房產抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%。貸款期