【正文】 卻賠不起”。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置?，F(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為?！　?四)缺乏完善的法律法規(guī)支持　　政策性農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律法規(guī)具有很強的依賴性?！　?，產品開發(fā)技術落后。主要表現(xiàn)在農業(yè)風險的識別、衡量、預測、預警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠遠不能滿足我國農業(yè)保險發(fā)展的需要。農業(yè)保險的標的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、疫災等，具有風險單位大、區(qū)域性強、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點。狹小的經營規(guī)模使農民產生較低的預期收益，而且隨著我國市場經濟體制在農村的不斷深入和發(fā)展，農業(yè)生產的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農戶不愿付出現(xiàn)實的保險成本去化解農業(yè)經營中的風險。筆者抽樣調查的問卷結果顯示，有近73%的被調查農戶準備自己承擔種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產的風險，另有20%的被調查者對待上述風險的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調查的農戶中聽說過農業(yè)保險的占85%。2008年，我國農村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并且扣除了購買各項生活生產資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費補貼的前提下，1%%的政策性農業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。政府在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業(yè)保險業(yè)務的開展。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農業(yè)保險試驗以補貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農業(yè)保險試驗的真正啟動。為什么要試驗舉辦政策性農業(yè)保險?這種農業(yè)政策性保險的政策目標和導向是什么?這些都是試點政策性農業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。　　(一)對政策性農業(yè)保險的認識不夠明確　　政策性農業(yè)保險是指在政府扶持和財政補貼下。[編輯]現(xiàn)階段政策性農業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析　　農業(yè)保險是處理農業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的三大支柱(農業(yè)科技、農村金融和農業(yè)保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業(yè)的“綠箱”政策之一。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和 “5增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業(yè)生產和農民生活的穩(wěn)定，促進了國家農業(yè)產業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農惠農政策的落實。采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業(yè)保險試點工作。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農業(yè)保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。　　(一)政策性農業(yè)保險試點工作逐步推進　　2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業(yè)保險的補貼支持，對種植業(yè)政策性農業(yè)保險的保費補貼由2007的25%提高到35%，政策性農業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產建設兵團。[編輯]我國政策性農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀　　近年來，農業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。從機遇方面看，世貿的有關規(guī)則對農業(yè)生產的國內補貼有明確的條款支持。這種道德風險在農業(yè)保險中是普遍存在，難以控制的，它將造成農業(yè)保險定損困難，加上保險公司在出險以后又難以及時趕到現(xiàn)場，容易受地方保護主義及農民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險公司運作的難度和成本。再加上農業(yè)涉及到國家戰(zhàn)略安全，其保險制度具有寄生性，作為一種誘致性保險制度，只能通過社會的公共部門——政府來提供低保費下的保險供給，這就是政策性保險，這種以政府為主導的政策性保險可以在一定程度上補救農業(yè)保險的不充分狀況?！　《嗄陙恚覈r業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應我國農村經濟的發(fā)展?！　【C上所述，我國農業(yè)風險的保障不能單純只靠財政救濟和銀行貸款，必須建立一種政策性農業(yè)保險體系，從制度上予以保障。不利于發(fā)揮農戶和保險公司積極參與經營管理，共防風險的積極性，致使資金使用的效率不高。這些形式存在著以下缺陷：第一，財政救助主要解決受災農民的基本生活需要，很難解決受災農民再生產資金的需要問題。多年來我國主要重視直接保險市場的建設，而再保險市場卻發(fā)展滯后。而個體農戶和合作經濟組織的經濟力量又大多比較薄弱，無力承擔高額的保費。出于對自身的經濟效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險公司開始對農業(yè)保險的結構進行戰(zhàn)略性調整。(2)從保險形式上看，政策性農業(yè)保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強制性的特點。　　一般而言，農業(yè)保險主要是保前兩種風險，即自然風險和市場風險。　　三是社會風險。政策性農業(yè)保險的特點　　(一)農業(yè)風險的內容與可保險范圍　　農業(yè)是弱質產業(yè)，其風險可分為四種：　　一是自然風險。主要指因農產品市場價格波動導致農民收入的減少。即制度在變革過程中,由于其結果的不可預見性,使制度的實際收益與預期收益發(fā)生背離的可能性。它與商業(yè)性保險有著本質的區(qū)別：(1)從保險目的上來看，政策性農業(yè)保險以實施貫徹政府政策為首要目標，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為?！　?994年1月1日實行了新的財務核算體制，保險業(yè)取消了“收益共享，風險共擔”的財政兜底政策。我國農業(yè)的生產經營方式以家庭經營為主，農業(yè)風險又具有分散性的特點，其結果必然加大保險業(yè)務機構或保險人的經營和管理成本。　　其次，農業(yè)保險的再保險機制尚未建立?！　≡谵r業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農業(yè)自然風險(包括氣候風險和生產風險)，主要采取財政救助和緊急貸款的形式。第四，單純的財政救助缺少風險分擔、利益共享機制，會加大依賴性。例如農產品期貨市場規(guī)模不大，農民難以加入操作；農村最低生活保障機制不完善；投資興建農田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財力的限制，這些都制約著我國農業(yè)風險保障的有效程度?！　　胺€(wěn)定器”。　　從理論上來說，由于農業(yè)保險屬于高風險、分散化的險種，經營主體難以自行消化其經營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運營。另一方面，由于存在被保險人在投保后欺騙保險公司、或者對保險標的的管理不善或不積極，而給保險公司可能帶來的道德風險?！　〖尤胧澜缳Q易組織對我國農業(yè)來講，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。從挑戰(zhàn)方面來看，政府必須積極介入，充分利用WTO農業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農業(yè)保險，促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。目前，農業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。市場上存在的農業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域?！　?三)政策新農業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展　　在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積