【正文】 化解，信心、堅(jiān)韌、精神煥發(fā)，勇往直前，不要固執(zhí)己見，聽不進(jìn)他人意見。 國際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（五） 在確認(rèn)有責(zé)任迅速地給付所有應(yīng)賠的申請(qǐng)后，同時(shí)也有責(zé)任保護(hù)買保險(xiǎn)的大眾免于擔(dān)負(fù)來自不實(shí)或不應(yīng)理賠所增加的成本。 國際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（一） 任何有理賠或認(rèn)為他有理賠的當(dāng)事人應(yīng)得到有禮貌的、公平的、合理的待遇暨迅速收到有關(guān)理賠申請(qǐng)的回音。 理賠促發(fā)展 182。 ?保險(xiǎn)承保的質(zhì)量得到檢驗(yàn)。 ? 表定費(fèi)率 初年度的費(fèi)率 ? 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率 調(diào)整保費(fèi) 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?費(fèi)率折扣： ? 當(dāng)團(tuán)體保險(xiǎn)的投保人數(shù)增多時(shí)，其所需行政管理費(fèi)會(huì)減少，可給予累計(jì)折扣，但以下四種情形不適用： ? A、年交保費(fèi)太少者 ? B、低于 25人的小團(tuán)體 ? C、雇主分擔(dān)總保費(fèi)的比例低于 50% ? D、行政費(fèi)用達(dá)到 15%至 30%者 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 投保團(tuán)體的續(xù)保審核： ? A、財(cái)務(wù)困難或時(shí)常 轉(zhuǎn)換壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體要避免承保。因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)一般都是一年期，存在續(xù)保的核保問題。 ?手續(xù)簡便 ?低成本高保障 ?保費(fèi)以“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率為基礎(chǔ)”。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ? 未成年人保額確定的原則： ? 父母的收入狀況 ? 父母的凈資產(chǎn)情況 ? 父母所擁有的保險(xiǎn)的額度 ? 未成年人的健康狀況 ? 年齡在 1周歲以下，保額不超過其父母年收入3倍；累計(jì)保額不超過其父母擁有的保額； ? 年齡在 1周歲以上，保額不超過其父母年收入10倍；累計(jì)保額不超過其父母擁有的保額； ? 政府法規(guī)或壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)未成年人保額的規(guī)定。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?工薪階層合理保險(xiǎn)金額確定的原則： 家庭未來五年的生活費(fèi)； 子女大學(xué)畢業(yè)前的生活教育費(fèi)； 因購房購車向銀行借貸的額度； 父母及祖父母的撫養(yǎng)金； 被保險(xiǎn)人名下?lián)碛写罅坎粍?dòng)產(chǎn)及高額資金所需交納的稅金。 90年代以中介職業(yè)者為代表。 C為常數(shù)，可以是正數(shù)或?yàn)樨?fù)數(shù)。 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ?保險(xiǎn)費(fèi)與收入的關(guān)系是保費(fèi)數(shù)額（ P）占收入（ I）的比例，即 P/I。因此，確定合理的保險(xiǎn)金額也是確定投保的最高保險(xiǎn)金額。 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ?生命價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的存在為保險(xiǎn)提供了前提。 家計(jì)負(fù)擔(dān)者的潛在凈收益的變現(xiàn)是在當(dāng)他們?cè)庥鲈缡? 和失能等不幸時(shí)，其子女可以繼續(xù)接受教育和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基 礎(chǔ)。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)單位。當(dāng)一個(gè)人生命的延續(xù)對(duì)他人來說具有貨幣 價(jià)值的時(shí)候，人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了。 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ?休伯納關(guān)于人類生命價(jià)值的質(zhì)量和數(shù)量觀： 所謂潛在的財(cái)產(chǎn)是指一個(gè)人具有獲取超過維持 本人生存所需的收益的能力，也叫經(jīng)濟(jì)能量。社會(huì)學(xué)家曾作過估計(jì)，平 均每個(gè)人所擁有的財(cái)富中，他本人的生命價(jià)值 要占到 90%，而一般人心目中所謂的十五財(cái)產(chǎn) 僅占 10%而已。 ?第二部分 生命價(jià)值理論相關(guān)內(nèi)容 六、生命價(jià)值理論 ?（一）生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義及計(jì)算 ?（二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ?（三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ?（四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 （一）生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義及計(jì)算 ?生命價(jià)值的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義，從簡單意義上講，就是收入減去個(gè)人生活消費(fèi)后，所剩余部分價(jià)值的資本化數(shù)量。 ? 個(gè)人保障繳費(fèi)期間過長，超過了被保險(xiǎn)人退休的最高年齡。 ? 投保人無法提供與其申請(qǐng)的保額相對(duì)應(yīng)的完整的財(cái)務(wù)證明。 ? 投保人有良好的保障意識(shí)。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 標(biāo)準(zhǔn)體承保 ? 投保關(guān)系與受益關(guān)系合理 ? 投保人有合理的保險(xiǎn)需求和正確的投保動(dòng)機(jī)。 ?職業(yè)，在財(cái)務(wù)核保中可以用來考核被保險(xiǎn)人的收入狀況。 ?繳費(fèi)能力要將暫時(shí)收入排除在外。 ? 凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)扣除負(fù)債 ? 現(xiàn)行收入：目前工作或通過投資等方式獲得的收入 ? 潛在收入：被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在或正在積累的掙錢能力。 ?一般來說核保人員評(píng)估的依據(jù)應(yīng)該有兩點(diǎn)：被保險(xiǎn)人死亡或喪失工作能力后導(dǎo)致家庭收入減少的總額； 被保險(xiǎn)人死亡可能導(dǎo)致的支出的增加。 個(gè)人保障需求 ? 家庭收入保障所需，包括： ? 消費(fèi)貸款保障所需，目的：不給家人留下巨額債務(wù)，或應(yīng)債權(quán)人的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是： ? 收入補(bǔ)償保障所需，目前保障范圍主要有失能保費(fèi)豁免和日額津貼形式。 ? 以他人為保險(xiǎn)標(biāo)的，嚴(yán)格考核法律上關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、喪失工作能力、以及大量的醫(yī)療費(fèi)用的支出。人身保險(xiǎn)核保與理賠（中） 秦蓉蓉 第六章 財(cái)務(wù)核保 第七章 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 第九章 理賠調(diào)查 第八章 壽險(xiǎn)理賠概念和流程 第六章 財(cái)務(wù)核保 財(cái)務(wù)核保概況 ?一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)核保 ?二、財(cái)務(wù)核保的目的 ?三、財(cái)務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?四、財(cái)務(wù)核保的資料 ?五、財(cái)務(wù)核保的結(jié)論 ?六、生命價(jià)值理論 ?七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?第一部分 財(cái)務(wù)核保一般內(nèi)容 一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)核保 ?財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說是一種微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，主要是指個(gè)人或企業(yè)在理財(cái)及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因各種不確定因素所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括兩類：由人身風(fēng)險(xiǎn)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人理財(cái)活動(dòng)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 二、財(cái)務(wù)核保的目的 ? 預(yù)防保險(xiǎn)欺詐： ? 保險(xiǎn)利益的核定 ? 預(yù)防逆向選擇： ? 保險(xiǎn)金額的核定 ? 避免過高的保單失效率 ? 收入與保額的匹配 三、財(cái)務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?保險(xiǎn)利益的確定 ?明確保障需求 ?最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?保單持久性 保險(xiǎn)利益的確定 ? 我國對(duì)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定 ? 投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保，核保員要考慮受益人的保險(xiǎn)利益。 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)利益，注意保額的確定（我國沒有規(guī)定）。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?目前國內(nèi)的核保人員通用的做法是將投?？蛻羯钪芷谒枰呢?cái)務(wù)保障，即根據(jù)投?？蛻粼诩彝ソ?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所處的地位，擬定出一個(gè)普遍適用的“需要保險(xiǎn)金額”，作為一般情況下財(cái)務(wù)核保評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。 ?高額保單考慮其凈資產(chǎn)、現(xiàn)行收入、潛在收入。 ?繳費(fèi)方式是影響保單持久性的主要因素。 四、財(cái)務(wù)核保的資料 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ? 按來源可分為投?？蛻舾嬷畔?、壽險(xiǎn)公司信息和第三方信息三大類 ? 按可信度可分為客觀信息（客戶姓名年齡等，較客觀）、主觀信息（隱性收入、借貸負(fù)債等，需分辨真?zhèn)危?、推論信息（依賴信息的可靠?) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ? 投保人或被保險(xiǎn)人告知 ? 周圍人群告知 ? 保險(xiǎn)代理人信息 ? 稅務(wù)機(jī)關(guān) ? 金融企業(yè) ? 新聞媒體 ? 上市企業(yè)年報(bào) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 ?年齡，不同年齡對(duì)保障的需求不同，核保員評(píng)估年齡以了解客戶的保險(xiǎn)需求和投保動(dòng)機(jī)。 ? 涉及專業(yè)知識(shí)廣泛，包括保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等領(lǐng)域，對(duì)核保人知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)要求較高。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況與保險(xiǎn)需求相符，繳費(fèi)合理。 ? 投保人財(cái)務(wù)狀況具有較大不確定性，收入不穩(wěn)定。 ? 為家庭主婦投保收入保障保險(xiǎn)。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 特約承保 —— 除外責(zé)任 ? 拒保： ? 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益； ? 受益人指定不合理； ? 帶有投機(jī)性投保動(dòng)機(jī)，明顯的逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)傾向； ? 投保人或被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)狀況惡劣； ? 有犯罪歷史、道德品質(zhì)惡劣或社會(huì)背景復(fù)雜 ? 利用保險(xiǎn)洗錢； ? 提供虛假、偽造財(cái)務(wù)證明。如果以金錢的標(biāo)準(zhǔn)去衡量國民的 生命價(jià)值，它比國家的物質(zhì)財(cái)富總值大了 無數(shù)倍。他認(rèn)為，首先有人類生命價(jià)值，才有它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 人類生命價(jià) 值是基于家計(jì)負(fù)擔(dān)者所掙的收入要高于自我維持的費(fèi)用這一 基礎(chǔ)，因此，對(duì)依賴他們的家屬來