【正文】 此外， KTF并于 2020年 3月起提供具備信用卡、交通卡等功能的行動銀行服務(wù)－ KBank，截至 2020年上半年，已與韓國 16家銀行進(jìn)行合作，提供相關(guān)的行動銀行服 務(wù)。 KTF早在 2020年起便著手研發(fā)紅外線金融資訊 (Infrared Financial Messaging, IrFM)標(biāo)準(zhǔn)及射頻方式的行動支付用手機(jī)，并于 2020年 6月正式在韓國市場首度推出行動商務(wù)用的 Kmerce手機(jī) (型號X2020，射頻方式 )。請將工作證、出入證下載到 MONETA后使用。 芯片服務(wù)： 將會員證、現(xiàn)金發(fā)票、 ID/出入證等 下載到移動芯片中，可在安裝有移動觸感器 (mobile touch)的加盟店便利使用的服務(wù)。 SKT會員服務(wù)： SKT會員才能利用的多種活動和禮券優(yōu)惠服務(wù) 無論何時何地，只要是 SK電訊的會員顧客，便可以利用會員卡信息和加盟店信息。 06 級本科金融一班 周笑雯 許楊楊 劉杰 馬赫 12 一次性認(rèn)證書 ：從手機(jī)傳送到電腦的認(rèn)證書，使用一次后便立即被刪除，因此可以在網(wǎng)吧 或他人的電腦等，無論何時何地都可以放心使用。 無需另外的儲存媒介 ： 不存在為儲存公認(rèn)認(rèn)證書而攜帶軟盤或 USB盤的不便。 交通費用支付方法 ? 將 MONETA手機(jī)背面 (電池部分 ) 貼近公交或地鐵終端。 使用記憶元的 IC芯片，不被黑客攻破。 經(jīng)濟(jì)性 采用無限制定額話費制，再加上低廉的證券交易手續(xù)費，用戶大可放心使用。使用內(nèi)置 IC芯片 (智能卡 )的專用手機(jī)，可安全、便利地利用證券交易及其有關(guān)的 各種功能。 加入包月的顧客，一個月內(nèi)，可免費獲得 400K的打包 (packet)和儲存撥號 (Call Keeper)服務(wù)。 即使赴海外，也可以如同國內(nèi)那樣，進(jìn)行金融交易。 MONETA銀行 使用配置 IC芯片 (智能卡 )的專用手機(jī)，無論何時何地，都能夠方便地利用銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金卡、信用卡、電子貨幣服務(wù)的移動金融服務(wù)。 便利性 無需攜帶各種卡和現(xiàn)金，而且攜帶便利，僅用一個芯片，就可以解決所有商務(wù)買賣。 利用位置信息，為顧客提供定制型公寓信息。 SKT還同世界兩大信用卡系統(tǒng) Visa和 萬事達(dá)卡結(jié)成聯(lián)盟，以在國際范圍內(nèi)推廣其 Mbank服務(wù)的應(yīng)用。 成效： 用戶數(shù)和業(yè)務(wù)收入不斷增加，再加上銀行和信用卡公司對此項服務(wù)的認(rèn)可，韓國行動支付服務(wù)環(huán)境開始好轉(zhuǎn)。 SKT提供的行動支付服務(wù)項目包括： (1)金融資訊服務(wù)：透過個性化的有線 /無線方式的整合，為手 機(jī)用戶提供股票資訊、金融游戲、即時保險資訊等金融資訊。 因此現(xiàn)在申請該項業(yè)務(wù)的用戶可獲得兩張卡：一張是具有信用卡功能的手機(jī)智慧卡，另 一張是供用戶在沒有 Moa服務(wù)的場所使用的磁卡。這表明四大移動支付運營商將聯(lián)合打造統(tǒng)一的平臺，把蛋糕做大。培養(yǎng)消費者的消費習(xí)慣，排除消費者對于業(yè)務(wù)的疑慮。聯(lián)合商戶共同發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，美國可口可樂公司在日本的自動販賣機(jī)上 06 級本科金融一班 周笑雯 許楊楊 劉杰 馬赫 9 安裝能夠接受手機(jī)支付的裝置。 2020年 LG電信和 Kookmin銀行聯(lián)合推出移動支付業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)的成功得益于產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、移動運營商和終端制造商通力合作。移動支付發(fā)展的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)的合作，移動銀行作為銀行和電信行業(yè)交叉業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)，不但要打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且產(chǎn)業(yè)鏈各方要由強(qiáng)者承擔(dān)，形成強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手之勢，建立和完善 “雙贏 ”合作機(jī)制。用戶定位：商務(wù)用戶 +實用型用戶 +時尚用戶。 發(fā)展經(jīng)驗 。在韓國，信用卡公司通常收取交易金額的 %。 發(fā)展模式及現(xiàn)狀 韓國主要采取的是運營商或 商業(yè) 銀行主導(dǎo)，運營商、銀行等多方合作的模式 目前，韓國三大行動通信系統(tǒng)業(yè)者－ SKT、 KTF及 LGT均已陸續(xù)推出利用手機(jī)支付的無線結(jié)算服務(wù)，而且某些地區(qū)的手機(jī)支付服務(wù)不僅有付款功能，還可以用于銀行轉(zhuǎn)帳。這些都為 SKT數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的普及和發(fā)展提供了有力的支撐。韓國Kookimin銀行電子商務(wù)部門 的負(fù)責(zé)人表示，隨著多種金融業(yè)務(wù)得以在手機(jī)上進(jìn)行處理，其部門員工可以集中精力于咨詢或其他具有更高價值的活動之中 ⑶ 終端定制配合業(yè)務(wù)發(fā)展 為了配合 3G業(yè)務(wù)的發(fā)展，韓國普遍采取定制手機(jī)的策略 。目前三大移動運營商都提供具有信用卡和基于 Felica標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費智能卡手機(jī)，其中韓國移動支付發(fā)展最好的運營商 SK電訊從一開始就控制著整個產(chǎn)業(yè)鏈，與產(chǎn)業(yè)鏈其它環(huán)節(jié)進(jìn)行密切 的合作，推出MONETA移動支付品牌； KTF也推出自己的移動支付品牌 Kmerce，而 LG電信早在 2020年就推出了手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠達(dá)到共贏，對于移動運營商、 商業(yè) 銀行、第三方支付服務(wù)提供商、芯片制造商、手機(jī)制造商、設(shè)備終端提供商來說，他們都能夠在開展移動支付業(yè) 務(wù)中獲得切實的利益。 ③ 移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子貨幣的普及 目前韓國電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會被公認(rèn)為世界級水平，寬帶普及率是世界上最高的，手機(jī)用戶占全國人口的 82%。 enhanced NFC 融合卡片和手機(jī)的方案（法國試點） 韓國手機(jī)支付 （許楊楊） 發(fā)展背景及條件 06 級本科金融一班 周笑雯 許楊楊 劉杰 馬赫 7 客觀上來說： ① 消費者需求的變化 在韓國，以卡支付已成為主要的支付手段，目前電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求 ； ②先進(jìn)的電子技術(shù)的發(fā)展 移動支付需要一種類似信用卡的方式，而不需要 SMS、 WAP等方式的反復(fù)身份驗證，這就對終 端有了新的要求。供電問題是飛利浦 Mifare芯片在技術(shù)上有待解決的關(guān)鍵問題。另一方面，藍(lán)牙則可以彌補(bǔ) NFC 通訊距離不足的缺點，適用于較長距離數(shù)據(jù)通信。 移動設(shè)備主要以被動模式操作，可以大幅降低功耗，并延長電池壽命。在被動模式下，啟動 NFC 通信的設(shè)備，也稱為NFC發(fā)起設(shè)備 (主設(shè)備 )，在整個通信過程中提供射頻場 (RFfield)，如圖所示。而 Sony的 FeliCa芯片卡技術(shù)在中國香港及深圳、新加坡、日本的市場占有率非常高，主要也是應(yīng)用在交通及金融機(jī)構(gòu)。更高的安全性，更快的傳輸速度，更穩(wěn)定的服務(wù)，為手機(jī)支付的推廣和發(fā)展鋪平了道路。日本的 DoCoMo 擁有全球一半以上的 WCDMA用戶。韓國的移動支付業(yè)務(wù)就因為兩大運營商 SKT的 Moa業(yè)務(wù)和 KTF的 Kmerce業(yè)務(wù)使用的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而導(dǎo)致發(fā)展受阻。 。雙方充分協(xié)商，形成利益一致的共體，通過手機(jī)支付更好地發(fā)展客戶群。一些大城市的手機(jī)應(yīng)用已經(jīng)很發(fā)達(dá)而且發(fā)展迅速，已進(jìn)入普羅大眾的各個群體，成為了時尚的消費習(xí)慣。 。賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過無線傳輸?shù)?，人們普遍都會有不同程度的安全?dān)憂。 :負(fù)責(zé)對消費者的權(quán)限、賬戶進(jìn)行審核，對商家提供的服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)督。 （存儲卡）、后付費（信用卡）和交易當(dāng)時支付（借記卡 ）。 第二種途徑：費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除。一類是小額支付，即交易額在 10元以下的支付。日本最大的通信運營商 NTTDoo 公司在 2020年夏，開通了使用內(nèi)置非接觸 IC 卡的手機(jī)結(jié)算及 認(rèn)證服務(wù)。實際上，在國外，芬蘭兩年前就已經(jīng)可以用手機(jī)來支付洗車錢。移動支付也開始逐漸滲入人們的生活，手機(jī)的小額支付業(yè)務(wù)逐 漸流行起來。目前，在已開辦手機(jī)支付業(yè)務(wù)的城市，持有銀行卡的手機(jī)用戶，通過營業(yè)廳 POS 或指定的銀行網(wǎng)點柜臺，憑銀行卡密碼建立銀行卡賬戶與手機(jī)號碼的對應(yīng)關(guān)系（簡稱定制）后，只需在手機(jī)上撥打特定的短信代碼，就可以使用短信息、語音、 GPRS等多種方式對自己的銀行賬戶進(jìn)行操作，實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳 費、消費等功能，并可以得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。它依托銀行卡豐富的理財功能，充分發(fā)揮手機(jī)移動性等特點，為廣大持卡人、手機(jī)用戶提供超值個性化金融服務(wù)。面對龐大的手機(jī)消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，如果把手機(jī)作為支付的一個載體，不僅方便了人們的生活，同時也將催生出一個巨大的財富金礦。當(dāng)客戶身處外地，或是在移動營業(yè)廳下班以后，為了繳自己的話費四處找人、四處尋找手機(jī)充值卡而耗費精力時，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為我們隨身攜帶的電子錢包。而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行 ? 手機(jī)支付使用最先進(jìn)的通信手段，因此對軟硬件要求很高 ? 手機(jī)支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足 7x24(每周 7 天，每天 24 小時 )的工作模式，效率高 手機(jī)支付的發(fā)展及應(yīng)用 手機(jī)支付起源于美國，目前已成為歐洲和日韓主流的電子商務(wù)支付方式。 手機(jī)支付的分類 ，手機(jī)支付可以分為兩大類。第一種途徑：費用通過手機(jī)賬單收，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付了這一費用。二是通過近距離通信技術(shù)（ NFC）完成支付。 :可以隨時查看銷售數(shù)據(jù)以及利潤分成情況。 手機(jī)支付面臨的障礙及其解決方案 。在許多人看來，只有現(xiàn)金交易才是最可靠的，人們對消費方式的固有認(rèn)識和習(xí)慣一開始就給手機(jī)支付帶來了一種天然局限性。 。銀行在制定交易收費標(biāo)準(zhǔn)時，既要考慮自身的顯性成本，也要客觀地計算隱性收益；商家也要有正確的市場觀念，正面地看待銀行收費行為。 為此，一些移動支付業(yè)務(wù)提供商采用基于 SMS和 USSD的安全認(rèn)證解決方案。 。 1995 年問世的第一代模擬制式手機(jī)（ 1G）只能進(jìn)行語音通話； 1996 到 1997 年出現(xiàn)的第二代 GSM、 TDMA 等數(shù)字制式手機(jī)（ 2G）便增加了接收數(shù)據(jù)的功能，如接受電子郵件或網(wǎng)頁；第三代與前兩代的主要區(qū)別是在傳輸聲音和數(shù)據(jù)的速度上的提升，它能夠要能在全球范圍內(nèi)更好地實現(xiàn)無縫漫游，并處理圖像、音樂、 視頻流等多種媒體形式，提供包括網(wǎng)頁瀏覽、電話會議、電子商務(wù)等多種信息服務(wù) ?3G的標(biāo)準(zhǔn) WCDMA由歐洲和日本支持，有較高的擴(kuò)頻增益，發(fā)展空間較大，全球漫游能力最強(qiáng)，但技術(shù)成熟性一般，在日本已經(jīng)投入商用。 3G技術(shù)的完善和普及，帶動了整個日韓新的產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，是直接導(dǎo)致日韓手機(jī)支付的重要原因。 ?Philips 在非接觸 IC卡方面已是業(yè)界的領(lǐng)頭者，其 Mifare 芯片卡技術(shù)廣泛使用在世界上幾個大型交通運輸系統(tǒng)上，也使用在 VISA信用卡等金融服務(wù)上。 NFC基礎(chǔ)原理 06 級本科金融一班 周笑雯 許楊楊 劉杰 馬赫 5 支持 NFC的設(shè)備可以在主動或被動模式下交換數(shù)據(jù)。此通 信機(jī)制與基于 ISO14443A、 MIFARE和 FeliCa的非接觸式智能卡兼容，因此， NFC發(fā)起設(shè)備在被動模式下，可以用相同的連接和初始化過程檢測非接觸式智能卡或 NFC 目標(biāo)設(shè)備，并與之建立聯(lián)系。 NFC和其他近距離通訊技術(shù)的比較 ?NFC與藍(lán)牙和紅外技術(shù)的比較 作為一種面向消費者的交易機(jī)制， NFC 比紅外更快、更可靠而且要簡單得多。 NFC和其他通訊技術(shù)的比較 分類 技術(shù)實現(xiàn)方式 優(yōu)勢 劣勢 遠(yuǎn)距離移動 SMS 業(yè)務(wù)實現(xiàn)簡單 安全性差，操作繁瑣、交互性差、 06 級本科金融一班 周笑雯 許楊楊 劉杰 馬赫 6 支付 響應(yīng)時間不確定 IVR 穩(wěn)定性較高，實時性較好，系統(tǒng)實現(xiàn)相對簡單，對用戶的移動終端無要求，服務(wù)提供商可以很方便的對系統(tǒng)進(jìn)行升級并不斷提供新的服務(wù) 服務(wù)的操作復(fù)雜，耗時較長， 通信費用相對較高，不適用于大額支付 WAP 面向連接的瀏覽器方式、 交互性強(qiáng) 響應(yīng)速度較慢、需要終端支持、終 端設(shè)置較為復(fù)雜、支付成本高、不適合作頻繁小額支付 KJava/Brew 可移植性強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)資源消耗與服務(wù)器負(fù)載較低、界面友好、保密性高 需要 WAP 推動網(wǎng)關(guān)、需要終端支持 需為不同終端編譯不同的版本支持 USSD 可視操作界面、實時連接、交互速度較快、安全性較高、交易成本低 需要終端支持 移動運營商的支持有地域差異 近距離移動 支付 紅外 成本較低、終端普及率高、 不易被干擾 傳輸距離有限、信號具有方向性 NFC 安全性高、速度快、存儲 量大 成本高、基礎(chǔ)設(shè)施投入大、 需要終端支持 NFC電力 問題 雖然 NFC芯片有有源和無源兩種被感知方式，但在推出的 NFC手機(jī)中，都由手機(jī)電池供電，這就意味著，萬一手機(jī)沒電， NFC就無法運作。果真成功， NFC 手機(jī)有可能成為過去時。 消費者需要購買支持紅外線的終端，上百萬家