【正文】 借款原因、借款用途、借款金額及期限 二、借款人的經(jīng)營(yíng)、管理水平分析 借款人的品德和才能。不能只是簡(jiǎn)單羅列企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析。 貸 前調(diào)查 報(bào)告 應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，不出現(xiàn)與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款人提供材料上的語(yǔ)句。 貸前 調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作格式大體上可分為兩類(lèi)， 一類(lèi)是表格式 ，即按照固定表格逐項(xiàng)填寫(xiě)其內(nèi)容。 一是 直接向客戶(hù)調(diào)查 ，深入實(shí)地了解情況。 ⑥擔(dān)保情況 。 ④信譽(yù)狀況 。 ②經(jīng)營(yíng)情況 。 ④ 貸款方式 ：屬于擔(dān)保 方式的貸 款， 了解 擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格 ； 屬于抵押貸款，要 了解 抵押物的名稱(chēng)，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明結(jié)構(gòu)座落位置、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、還款的來(lái)源等。 貸款調(diào)查的 內(nèi)容 ： ?個(gè)人貸款調(diào)查 的內(nèi)容 ： ①借款人 的基本情況 ： 會(huì)見(jiàn) 借款人 及其配偶，核實(shí)借款人 的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專(zhuān)業(yè)技能等 資料 。 針對(duì)公司 的貸款對(duì)象主要小型企業(yè)多，小型企業(yè)其特點(diǎn)是規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活、財(cái)務(wù)制度相對(duì)不較健全。 （四 ）客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 信用等級(jí)：是反映客戶(hù)償還債務(wù)能力的相對(duì)尺度。所謂商業(yè)化原則，就是以銀行盈利為最終目的，只有識(shí)別對(duì)象提供現(xiàn)實(shí)的或潛在的利 潤(rùn)，并考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)損失后，仍能獲得公司 可接受的利潤(rùn)率，該對(duì)象才是我們的目標(biāo)客戶(hù)，這是識(shí)別的判斷原則之一。 信貸調(diào)查 原則 信貸調(diào)查過(guò)程也叫做評(píng)價(jià)過(guò)程，主要包括三方面工作： 一是對(duì)客戶(hù)的評(píng)價(jià) 、 二是對(duì)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià) 、 對(duì)擔(dān)保的評(píng)價(jià) 。 個(gè)人征信信息分三個(gè)部分：個(gè)人基本信息，個(gè)人信用交易信息和個(gè)人信息查詢(xún)信息。 （三 ）貸款調(diào)查 的 前期 準(zhǔn)備 客戶(hù)經(jīng)理 的準(zhǔn)備工作 在進(jìn)行信貸調(diào)查之前， 客戶(hù)經(jīng)理 應(yīng)做好如下準(zhǔn)備工作： ① 查驗(yàn)貸款證卡 和個(gè)人信用記錄 ： 查詢(xún)企業(yè)信貸登記信息。 （二）貸款立項(xiàng) 對(duì)于企業(yè)貸款或貸款金額超過(guò) 100 萬(wàn)的， 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)公司的貸款政策、投向、金額及申請(qǐng)用途初步得出業(yè)務(wù)意向，對(duì)于符合貸款條件的，填寫(xiě)《貸款立項(xiàng)審批表》，逐級(jí)報(bào)批。 客戶(hù)申請(qǐng)貸款 所需 資料： ? 個(gè)人貸款 申請(qǐng)所需要的資料： 先由 客戶(hù)提交個(gè)人信用查詢(xún)授權(quán)書(shū)，查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告；如無(wú)不良信用記錄，再提供下述資料： ①貸款 申請(qǐng)書(shū) （或表）； ② 個(gè)人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶(hù)口本，工作證，明片，社?？ǖ?； ③ 個(gè)人 婚姻證明 ：結(jié)婚證、離婚證或未婚證； ④ 個(gè)人 居住證明 ：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話(huà)單 之一（近三個(gè)月） ； ⑤ 家庭 財(cái)產(chǎn)證明 ：產(chǎn)權(quán)證、車(chē)輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個(gè)人賬戶(hù)銀行流水等。 六 、 小額 貸款 操作規(guī)程 貸款程序一般包括受理貸款申請(qǐng) 與受理 、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟 蹤管理、貸款回收。 ③質(zhì)押貸款 ：是指以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。保證中突出問(wèn)題： 互保問(wèn)題和連環(huán)保問(wèn)題，實(shí)力較差、關(guān)聯(lián)企業(yè)和新成立的企業(yè)為了能貸到款常常用這種辦法。 擔(dān)保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 五 、貸款 種類(lèi) 按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為 信用貸款、擔(dān)保貸款 、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。 （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 借款人的權(quán)利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司 申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； ②有權(quán)按合同約 定提取和使用全部貸款； ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和銀監(jiān)部門(mén)反映、舉報(bào)有關(guān)情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。如 5000 萬(wàn)元的 （二）貸款基本條件 借款人申請(qǐng)貸款 應(yīng) 符合以下要求： 自然人必須 年滿(mǎn) 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù) 。流程為：受理 — 調(diào)查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由 客戶(hù)部 負(fù)責(zé)， 風(fēng)險(xiǎn)管理部 具體 負(fù)責(zé) 審查和 監(jiān)督 。 審查貸款用途。 貸前調(diào)查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款安全的前提。即在上述 5C 的基礎(chǔ)上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項(xiàng)，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借款人能否在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存與發(fā)展。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來(lái)源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)數(shù)量、價(jià)值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。指借款人廣泛利用其才能和對(duì)其新借資金妥善使用獲取利潤(rùn)的能力。因此，我們應(yīng)把三者統(tǒng)一協(xié)調(diào)，取取最佳組合，即在 保證安全和流動(dòng)的前提下，追求最大限度的效益。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要?jiǎng)恿?，遵循這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽(yù)，降低籌資成本；三是增強(qiáng) 小額貸款公司 抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；四是可以進(jìn)一步增強(qiáng) 小額貸款公司 的競(jìng)爭(zhēng)力。 （ 2）流動(dòng)性 ：是指 資產(chǎn)可立即無(wú)損地迅速運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。也就是我們常講的“ 三性原則 ”，這也是信貸管理的基本要求。 商業(yè)銀行的要求： 逾期貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 8%； 呆滯貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 5%； 呆賬貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過(guò) 2%。 小額貸款公司單筆貸款不超過(guò)注冊(cè)資金的 5%。 小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。 二、 信貸 比例 管理 小額貸款公司的資金充足率近乎100%。但是，無(wú)論是商業(yè)性的小額信貸還是財(cái)政貼息小額信貸，都實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，由小額信貸機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)信貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 各種模式的小額貸款均應(yīng)包括兩個(gè)基本含義 ： 一是為大量低收入 {包括貧困 }人口提供金融服務(wù)； 二是保證小額貸款信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與 發(fā)展。 2020 年 12 月，海南省金融辦下發(fā)了《海南省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》。 十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2020 年底 ，中國(guó)人民銀行以山西省平遙縣作為首批 小額貸款試點(diǎn) ，在全國(guó)率先成立了“ 晉源泰”、“日升隆 ”兩家小額貸款公司，嘗試以民間資金為依托，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供小額貸款。 體制好 ：能夠有效的解決信息不對(duì)稱(chēng)，與借款人相輔相成。 八 、小額貸款 公司的優(yōu)勢(shì) 高效性 ： 一般 七 個(gè)工作日 內(nèi)做出貸與不貸、貸長(zhǎng)貸短、貸多貸少的決定。 (五 )入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 (一 )凈資產(chǎn) 1500 萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于 70％。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離 。 （ 六 ）省 金融辦 規(guī)定的其它審慎性條件。 三、設(shè)立小額 貸款公司 準(zhǔn) 入資格 （一）有符合《公司法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《試點(diǎn)工作意見(jiàn)》規(guī)定的章程； （二）有限責(zé)任公司應(yīng)由不高于 50 個(gè)股東出資設(shè)立，其中有一個(gè)出資最多的第一大股東；股份有限公司發(fā)起人人數(shù)不超過(guò) 200 人，其中有一個(gè)出資最多的主發(fā)起人； （三）注冊(cè)資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足。 上限 ——放開(kāi)，但 不得超過(guò)同期銀行 貸款利率的四倍。 不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸款業(yè) 務(wù)。 堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的 50%。 中匯創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司 二 0 一年五月 目 錄 第一章 小額貸款公司概述 一、 小額貸款公司及其法律地位 （一） “小額貸款公司 ”定義 （二） 小額貸款公司法律地位 二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) （一）經(jīng)營(yíng)特殊商品 （ 二）經(jīng)營(yíng)原則 （三）經(jīng)營(yíng)范圍 （四）經(jīng)營(yíng)要求 （五）貸款利率 （六） 發(fā)展前景 三、設(shè)立小額貸款公司 準(zhǔn)入資格 四 、 小額貸款公司組織形式 及 內(nèi)部機(jī)構(gòu) 五 、小額貸款公司的股東 六 、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 七 、 其他股東 應(yīng)當(dāng)具備的條件 八、小額貸款公司的優(yōu)勢(shì) 九、小額貸款公司的作用 十、 小額貸款公司的發(fā)展歷程 十一、小額貸款公司監(jiān)管 第二章 小額貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù) 一、小額貸款的概念 二、信貸比例管理 三、貸款的基本制度 貸款的“三性”原則 “ 5C”原則 貸款的“三查”制度 審貸分離制度 四、小額貸款對(duì)象和基本條件 （一）貸款對(duì)象 （二）貸款基本條件 （三）貸款卡 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) （六）禁止貸款的對(duì)象 五、貸款種類(lèi) 信用貸款 擔(dān)保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 組合貸款 六、小額貸款操作規(guī)程 （一）貸款咨詢(xún)受理與貸款申請(qǐng) 貸款咨詢(xún)受理 客戶(hù)申請(qǐng)貸款所需資料 （二）貸款立項(xiàng) （三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備 客戶(hù)經(jīng)理的準(zhǔn)備工作 信貸調(diào)查原則 （四）客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 （五）貸款調(diào)查 貸款調(diào)查的要求： 貸款調(diào)查的內(nèi) 容： 貸款調(diào)查的方法 貸前 調(diào)查報(bào)告 （六）貸款審查 認(rèn)真全面初審 貸款調(diào)查報(bào)告 突出審查貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 撰寫(xiě)貸款審查報(bào)告 法律合規(guī)審查 （七）貸款審批 （八）貸款發(fā)放 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 （二）抵押物的確定 （三）質(zhì)物的確定 （四）擔(dān)保方式的選擇 （五）貸款擔(dān)保的審查 （ 六）擔(dān)保合同的訂立 （七）貸款擔(dān)保的管理 （八）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 八、貸后管理規(guī)定 （一）貸后基礎(chǔ)管理 （二）貸后檢查 現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查 非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表檢查 貸后檢查 頻率 貸后檢查內(nèi)容 貸后檢查報(bào)告 （三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理 第一章 小額貸款公司 簡(jiǎn)介 一、小額貸款公司及其法律地位 (一） “小額貸款公司 ”定義 ： 小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) （一）經(jīng)營(yíng)特殊商品 :貨 幣（只貸不存） （二）經(jīng)營(yíng) 規(guī) 則 ： 小額貸款公司 必 須專(zhuān)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)； 嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款； （ 高壓線 ） 信貸資金 來(lái)源必須合法，主要來(lái)源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和不超過(guò)兩家 銀行的借貸資金。 （四）經(jīng)營(yíng)要求 ： 小額、分散： 單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)資本金的 5％。 不得向其股東發(fā)放貸款 。 ” （五）小額貸款公司 的 貸款利率 ： 按照市場(chǎng)原則自主確定。 依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的，可以改制為 村鎮(zhèn)銀行。 （五） 有開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。 （三）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) ： 為保證小額貸款公司高效、精簡(jiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須建立一套科學(xué)合 理的內(nèi)部運(yùn)行組織。 五 、小額貸款公司的股東 （一）企業(yè)法人； （二）自然人； （三）其他經(jīng)濟(jì)組織； （四）試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。 (四 )具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。 (二 ) 其他企業(yè)或社會(huì)組織作為出資人的，必須合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無(wú)不良信用記錄或犯罪記錄；近 3 年的