小議我國(guó)實(shí)施住房反向抵押的再思索-全文預(yù)覽
【正文】 房地產(chǎn)變現(xiàn)能力差，占用資金多，容易使抵押貸款機(jī)構(gòu)資金陷入困境，甚至引起破產(chǎn)。從反向抵押貸款的特征來(lái)看，具備房屋抵押貸款資格的老人必須具有房屋的完整產(chǎn)權(quán)（包括土地的所有權(quán)）。從中國(guó)大多數(shù)老年人的生活現(xiàn)狀來(lái)看，僅依靠現(xiàn)行養(yǎng)老保障制度和傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以應(yīng)對(duì)老齡化趨勢(shì)，解決老年人“房產(chǎn)富人，現(xiàn)金窮人”現(xiàn)象及其養(yǎng)老問(wèn)題，住房反向抵押貸款無(wú)疑是一種理性的選擇。對(duì)貸款機(jī)構(gòu)而言，雖然可能面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，但與其他貸款業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率相比，住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)具有較高的利潤(rùn)率。對(duì)老年人的資產(chǎn)組成理論研究表明，大部分老年人以養(yǎng)老金為生，住房是老年人重要的可用來(lái)增加消費(fèi)的資產(chǎn)，通過(guò)采用年金式住房反向抵押貸款，可增加老年人收入。反向抵押貸款使借款人終生可以提前支用房屋的銷售款，在獲得現(xiàn)金的同時(shí)繼續(xù)享有房屋的居住權(quán)并負(fù)責(zé)維護(hù)。關(guān)鍵詞：住房反向抵押貸款；以房養(yǎng)老；障礙隨著中國(guó)人口老齡化問(wèn)題的不斷顯現(xiàn)，養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到社會(huì)各界的高度關(guān)注。中國(guó)現(xiàn)行制度和政策條件下實(shí)施住房反向抵押貸款雖不可行，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)講，應(yīng)從制度和政策環(huán)境上創(chuàng)造條件，將其納入中國(guó)養(yǎng)老保障體系之中。一、住房反向抵押貸款及其社會(huì)效應(yīng)住房反向抵押貸款是指已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的一定年齡的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，并從金融機(jī)構(gòu)獲得借款，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋現(xiàn)值、未來(lái)增值、折損情況及借款人去世時(shí)或徹底搬出抵押房屋時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)估后，按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)期利息，并按老人的預(yù)期壽命計(jì)算，將其房屋的價(jià)值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中去，按月或年支付給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。作為一種成熟的融資途徑，其在增加養(yǎng)老途徑、彌補(bǔ)社會(huì)保障資金不足、改善老年人經(jīng)濟(jì)狀況和提高老年人生活質(zhì)量和消費(fèi)水平、促進(jìn)社會(huì)整體效用提高等方
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