人身保險合同的成立與生效問題探析(文件)
【正文】 可能同時生效也可能延生效也可能出現(xiàn)一種特殊的情況即將合同生效的時間追溯到要約人預履行義務(wù)的時間這也是業(yè)訂立合同的慣例〕。合同的成立時間與合同的生效時間的不一致只不過是一種特殊的行業(yè)慣例而已這也正是當事人意思自治原那么的表達！人身合同的成立與生效下〕張秀全全文】 二、人身合同的生效 一〕人身合同的生效時間 假設(shè)說合同的成立意味著合同內(nèi)容確實定非依法定或約定事由或經(jīng)當事人雙方協(xié)商同意不得變更、解除或終止合同。當事人雙方有特殊約定時已成立的合同也可能并不立即生效而于合同約定的生效時間屆至或合同約定的生效條件成就時生效。 我國?法?4條規(guī)定：“合同成立后投保人按照約定交付費；人按照約定的時間開始承擔責任。 在人身合同實務(wù)上的有關(guān)條款對人開始承擔責任的時間雖無統(tǒng)一的規(guī)定但根本上可以分為以下四種情形。第四種是保單明確規(guī)定了人承擔責任的間為自某年某月某日0時起至某年某月某日24時止。第一種情形合同的成立和生效是同時的；第二種情形合同成立在先生效在后；第三種情形外表上看是合同成立在后生效在先但實際上是合同的效力自合同成立時開始并回溯到人收取首費時。假設(shè)被人出險人那么堅持在單簽發(fā)之前合同尚未成立僅退還費而不承擔責任。通過預收首費人上處于一種比較有利的地位躲避了在保單生效后收取首費的風險節(jié)了營銷的本錢。因為一方面很難排除人惡意利用責任回溯規(guī)那么的可能性；另一方面我們無法設(shè)想也不能要求一個誠信的人在投保人預交首費后、核保提出之前被人亡的情形下繼續(xù)進展審核并提出核保。假設(shè)受益人勝訴那么似乎人本來就該賠。 在人身實務(wù)上投保人提交投保單、預交首費后人隨即開具首費暫收收據(jù)并于一定限內(nèi)對投保人的投保申請進展審核后提出核保。這種收據(jù)明確規(guī)定在單簽發(fā)前人對被人核保間的風險不承擔任何責任。更何況人通融賠付或敗訴后支付的本來不該支付的那筆數(shù)額不菲的賠款是實實在在的經(jīng)濟損失此時人恐怕不無弄巧成拙的感慨。這種收據(jù)對被人或受益人較為有利比前一種收據(jù)合理在一定程度上填補了因核保程序而產(chǎn)生的保障空白。 近年來隨著外資逐漸進入我國人身業(yè)歐美普遍采用的附臨時保障收據(jù)開始在我國一些外資的壽險條款中出現(xiàn)。假設(shè)被人于核保間亡人將依收據(jù)上的約定給付金并全部退還預收的首費。人既不會因回絕承保而拒賠也不會因同意承保而賠付投保人投保的高額金。所謂代簽名是指由本人之外的別人代替本人在應由本人簽名之處簽署本人的行為而非由本人之外的別人在應由本人簽名之處簽署別人的行為。 代簽名保單不同于代理人代理人簽訂合同?！ 〈灻我膊煌谟蓜e人代理投保人簽訂的合同。而保單代簽名的行為那么是別人代投保人或被人在投保單上簽署投保人或被人的而非別人的是法律和規(guī)章制止的行為。 ......案例分析：王先生的母親于2005年10月25日在某代理人田某的說明和指導下填寫人身投保書購置金額為30萬元的人身書面上載明的身故受益人即為王先生本人。2005年11月2日王先生才得知其母親在中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。那么認為王先生交納保費是在11月1日而其母親實際上已于10月31意外亡所以合同并未成立無須承擔任何賠償責任。本案中的是11月1日收取加費費以次體承保的至此雙方達成了協(xié)議因此11月1日應視為合同成立日。本案中由于合同成立當時被人已經(jīng)不幸去世即標的不存在因此合同無法產(chǎn)生法律效力。內(nèi)容總結(jié)（1）人身合同的成立與生效問題探析
人身合同的成立與生效是近年來理界關(guān)注較多的問題也是我國幾起賠案爭議的焦點所在（2）第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的提供格式條款的一方應當遵循公平原那么確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)（3）4條沒有規(guī)定任意性條款那么應視同是強迫性條款人不得以格式條款排除（4）本案中的是11月1日收取加費費以次體承保的至此雙方達成了協(xié)議因此11月1日應視為合同成立日。不過認為合同并未成立是錯誤的理解本質(zhì)上本案屬于典型的合同成立但卻依法無效的情況。〞從以上規(guī)定可以看出假設(shè)當事人沒有在合同中約定合同生效的時間合同一般自成立時生效。 本案分析：本案中爭議的焦點問題在于判斷合同何時成立、生效。田某聽后對王先生表示同情但回絕將單給王先生并說合同不能成立。同年10月28日王先生的母親參加組織的體檢后將20000元交給王先生囑咐其代交費并說在此金額內(nèi)就保而她本人那么去海南。雖然在社會生活中書信可由別人代筆文章可請別人捉但民事行為中的簽名那么不可由別人代簽投保單上的簽名也是如此。在委托代理關(guān)系中委托代理人代理投保人與人簽訂合同時雖然是以被代理人即投保人的名義進展民事行為但其在投保單上所簽署的那么是自己的而非投保人的。[⑤]但保單代簽名的行為并非代理人的代理行為因為根據(jù)民法代理制度的根本原理代理人只能代理一方當事人進展民事行為不能同時代理雙方當事人進展民事行為。第一類是投保人代被人在投保單上簽名；第二類是業(yè)務(wù)員或代理人代投保人或被人在投保單上簽名；第三類是投保人、業(yè)務(wù)員或代理人之外的
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