【正文】 保方式等，提出初步意見。第五十五條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會審議或直接送有權審批人審批。第五十七條 審批方式包括基層社負責人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會議審批三種方式。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環(huán)節(jié)?；鶎由鐑惹谙到y(tǒng)操作員根據(jù)信貸合同的生效時間，按照有關規(guī)定將數(shù)據(jù)錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)，并以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發(fā)放貸款?？蛻魧ⅰ斗趴钔ㄖ獣方挥苫鶎由缇C合業(yè)務系統(tǒng)操作員，操作員根據(jù)《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務系統(tǒng)中貸款發(fā)放界7其它需要說明的情況；檢查結果。（三）檔案管理。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并報告。第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導、監(jiān)督職責。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的風險信息，應及時通過監(jiān)測通報、風險預警通報等形式進行發(fā)布，并督促信第七十三條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務區(qū)域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯(lián)保小組應當向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。第八條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內。第十六條 農(nóng)信社應對聯(lián)保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第十八條 農(nóng)信社應將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關規(guī)定執(zhí)行。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。新增貸款不良率＝考核期內新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額100%。公司業(yè)務部、個人業(yè)務部和分支機構（以下簡稱客戶部門）是貸前調查的實施和落實部門，負責調查客戶基本情況、收集相關證明材料等，撰寫調查報告，保證調查報告的真實性和有效性。審查內容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風險、經(jīng)營風險、財務風險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審核內容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實，貸款保證、抵（質）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務有關的批準、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔保合同或其他擔保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認，按合同約定的支付方式放款。（二）貸款發(fā)放后15日內，縣級行社風險管理部門應以電話、走訪、信函等方式對貸戶進行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風險管理部門應向客戶部門發(fā)出風險提示，向縣級行社主管領導報告，監(jiān)督整改，或視情況向審計部門提交風險責任認定單（見附件2）。（六）貸款形成逾期的，風險管理部門應在貸款逾期15日內向客戶部門和客戶經(jīng)理發(fā)出風險提示通知，督促限期3個月整改落實，收回貸款本息?？h級行社風險管理部門是貸款五級分類管理的落實部門，應根據(jù)日常風險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質量進行五級分類，并保證分類的準確性。第十三條 審計部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風險隱患的、或接到風險管理部門提交不良貸款風險責任認定單的，應在15個工作日內進行責任認定，涉及多個部門責任，應在45個工作日內進行責任認定，同時提出責任追究初步建議，移交紀檢監(jiān)察部門處理。原則上應于15個工作日內完成復核。對人為放寬貸款風險分類標準、人為調整貸款風險分類結果等掩蓋信貸資產(chǎn)質量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關規(guī)定進行處理。第四章 考核與獎懲第十七條 新增貸款質量納入各級農(nóng)信社經(jīng)營管理目標綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質量管理力度。第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級行社可經(jīng)理事會（董事會）研究決定，制訂相應的獎勵辦法，對相關人員進行獎勵。第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社對本級風險管理部門人員未履行職責造成五級分類風險偏離度大于3%（含3%）的，應給予調離原崗位、責令辭職等處理及相應的經(jīng)濟處罰。第二十五條 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋。社團的成員社原則上為省內農(nóng)村信用社，跨省組成社團貸款的農(nóng)村信用社須經(jīng)省聯(lián)社批準，報ⅩⅩ銀監(jiān)局備案。社團貸款的成員社必須有較為充裕的信貸資金和足額的資本金，其發(fā)放社團貸款后的存貸比例、最大一戶和最大十戶貸款占資本金比例等，必須符合監(jiān)管部門的有關規(guī)定。（四）負責做好社團貸款報備項目的風險提示工作；（五）明確和協(xié)調各成員社之間的權利義務關系。第十一條 社團貸款的貸款人由牽頭社和成員社組成，社團貸款的牽頭社為項目所在地的農(nóng)村合作銀行或縣（市、區(qū)）聯(lián)社、法人信用社，其他接受邀請自愿參加社團貸款的農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社、法人信用社為成員社。第十五條 受理借款申請的農(nóng)村信用社經(jīng)過貸前調查認為需要通過社團貸款方式發(fā)放貸款的，經(jīng)與借款申請人協(xié)商后，向有關聯(lián)社提交附有貸款條件清單的貸款安排建議書。有參加社團貸款意向的參與社和牽頭社召開會議，在協(xié)商議定的基礎上，簽訂合作協(xié)議（以下簡稱協(xié)議）。社團貸款管理過程中所發(fā)生的費用支出，由各成員社按承擔貸款的比例分擔，或由各成員社協(xié)商解決。第二十條 牽頭社和成員社均是平等的民事權利和義務主體。（五）根據(jù)實際需要，向借款人派駐專職信貸員（客戶經(jīng)理），統(tǒng)一負責貸后管理，對社團貸款的使用和管理情況進行監(jiān)督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，落實各項措施，并及時向成員社通報和反饋有關情況。（三）辦理社團貸款協(xié)議中規(guī)定的社團貸款其它事項。社團貸款協(xié)議應具備以下主要條款：（一）信貸合同當事人的基本情況，主要包括借款人、擔保人、牽頭社和成員社的名稱及住所；（二）對協(xié)議中特定用語的含義進行界定和解釋；（三）與信貸合同有關的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔保條款等；（四）各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時間；（五）各成員社的權利和義務；（六）社團會議的召集和社團會議決定的約定；（七）違約責任；（八）當事人認為應該約定的條款。貸款發(fā)放時，按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定由借款人分別向社團貸款成員社辦理立據(jù)手續(xù)，將款項匯劃到借款人在牽頭社的存款賬戶上。借款人階段性貸款結息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團貸款協(xié)議規(guī)定匯劃至各成員社。第三十三條對于借款人的違約行為經(jīng)指出不改的，牽頭社負責召開社團會議并做出對其可依法采取停止貸款、提前收回貸款等辦法，并以書面形式通知借款人及其擔保人。第六章 附 則第三十七條 農(nóng)村信用社與其他銀行業(yè)金融機構發(fā)放銀團貸款，參照本辦法辦理。第三十九條 本辦法由ⅩⅩ農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第三十五條 牽頭社有下列情況之一的，構成違約行為：收到成員社劃來貸款款項不及時轉入借款人存款賬上的；借款人歸還社團貸款本息未按規(guī)定及時劃付給成員社的；發(fā)現(xiàn)借款人的違約行為不及時預警或采取有效措施的；對貸款逾期不及時發(fā)出催收通知書；出現(xiàn)不利于貸款安全收回的異常情況，未及時通報各成員社的；牽頭社違反社團貸款協(xié)議的其他行為。當借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權按照法律規(guī)定以抵押物、質物的折價、拍賣、變賣價款優(yōu)先受償，或由保證人按照社團貸款協(xié)議的規(guī)定履行承擔連帶責任。第二十九條 貸款本息收回，借款人應按社團貸款協(xié)議規(guī)定及時足額將貸款本息存入牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時從借款人的存款賬戶上按比例將款項匯至各成員社。單個成員社的認貸額占比不得高于50%。在得到無異議的回復后，由社團貸款各成員社共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款協(xié)議。第二十二條成員社有以下權利:（一）參與評審社團貸款項目；（二）有權要求借款人向其提供用于評估、審查項目所需的有關材料；（三）在貸款限額內自愿認定社團貸款額度；（四）按社團貸款協(xié)議規(guī)定，通過牽頭社收回貸款本息；（五）及時了解、掌握借款人經(jīng)營情況和貸款使用情況；（六）發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為的，有權向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。（五）發(fā)生借款合同糾紛時，作為社團貸款成員社的訴訟代表人參與訴訟。簽訂協(xié)議的社均為社團貸款的成員社。第十八條 社團貸款應在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內，認真執(zhí)行約定利率及利息計收辦法。第十六條 貸款安排建議書經(jīng)借款申請人簽字、蓋章后，表明借款申請人正式委托受理貸款申請的農(nóng)村信用社作為牽頭社，為其組織社團貸款，并接受貸款條件清單中載明的各項貸款條件。第十三條 農(nóng)村信用社接到客戶的借款申請后，在貸前調查基礎上，認真分析借款申請人的財務狀況、償債能力、擬投資項目的市場前景、預期效益、貸款收益與風險等情況。第八條 社團貸款投向根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃、各社經(jīng)營管理能力確定，主要用于以下方面：（一）企業(yè)流動資金貸款，購置固定資產(chǎn)、技術更新改造、設備租賃等中期貸款；（二）現(xiàn)金流量充足、能夠按期還本付息的基礎設施項目貸款； 第九條 社團貸款最長期限原則上不超過３年（含展期）。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協(xié)調者為縣（市、區(qū)）聯(lián)社；成員社為縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行或縣（市、區(qū)）聯(lián)社的，其組織協(xié)調者為省聯(lián)社派出機構（辦事處）；成員社為跨市(州)的縣（市、區(qū)）聯(lián)社的,其組織協(xié)調者為省聯(lián)社。第四條 社團貸款必須遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》等有關法律、法規(guī)和《ⅩⅩ農(nóng)村信用社大額貸款備案辦法（試行）》及相關信貸管理制度。附件1：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增貸款回訪表附件2：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社風險責任認定單附件3：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增不良貸款責任追究表第五篇：某農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法ⅩⅩ農(nóng)村信用社社團貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為充分發(fā)揮全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）的整體功能，拓寬貸款營銷市場,整合資金優(yōu)勢,更好地支持社會經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟杠桿作用,拓展農(nóng)村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機構資本金不足的問題，防范信貸風險，提高信貸管理水平,根據(jù)《農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引》和農(nóng)村信用社信貸管理有關規(guī)定，結合我省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。省聯(lián)社應不定期抽查新增不良貸款責任追究處理情況，對責任追究不到位的，將對相關責任人進行嚴格問責。第二十條 縣級行社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市農(nóng)信辦應及時調整其貸款有限授權，對其班子集體問責，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）調離原崗位、責令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）免職、解聘職務等處理，并扣發(fā)考核期內的績效工資；視情節(jié)輕重追究縣級行社理事長（董事長）、監(jiān)事長的責任；存在違規(guī)違紀問題的，按照省聯(lián)社相關規(guī)定給予紀律處分及相應的經(jīng)濟處罰。對信貸負有管理責任的縣級行社班子成員晉升、晉級或調動時，應對其任期內的新增貸款質量進行稽核檢查后方可進行。對五級分類結果偏離度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期進行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關規(guī)定進行處理。第十五條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社應按各級審計部門對新增貸款質量的檢查結果，對每年、每半年、每季度轄內新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責任人進行處罰。存在違規(guī)違紀問題、人為因素造成風險損失或未盡職履責的，經(jīng)審計部認定、紀檢監(jiān)察部門復審定責后，按照省聯(lián)社有關規(guī)定進行處理。第三章 認定與檢查第十二條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社審計部門分別按年、半年、季度組織對轄內新增貸款質量進行稽核檢查。風險管理部門可根據(jù)情況深入客戶進行再次調查，撰寫獨立的調查報告，提交縣級行社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風險管理部門應向客戶部門發(fā)出風險提示，向縣級行社主管領導報告，監(jiān)督整改，或視風險異常情況，經(jīng)領導批準后向審計部門提交風險責任認定單?；卦L后風險管理部門應填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應形成回訪報告，上報縣級行社主管領導，予以處理?？蛻舨块T是貸后管理的實施和落實部門，風險管理部門是貸后管理的再監(jiān)