【正文】 據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月起開始償還貸款本金。大額支付系統(tǒng)是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的接入系統(tǒng)，是以電子方式實(shí)時(shí)全額處理跨行及跨省支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。其業(yè)務(wù)種類包括普通貸記業(yè)務(wù)、定期貸記業(yè)務(wù)、普通借記業(yè)務(wù)、定期借記業(yè)務(wù)等。省轄通存通兌業(yè)務(wù)是山東省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)利用計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，跨市（地）營業(yè)機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的資金實(shí)時(shí)存取、轉(zhuǎn)賬，當(dāng)日進(jìn)行清算的業(yè)務(wù)。內(nèi)容：齊魯惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)P28—P29：主題：愛牽兩頭，心系一處——“齊魯鄉(xiāng)情卡”業(yè)務(wù)因?yàn)橛袗?，離家再遠(yuǎn)也離不開家的牽掛，因?yàn)橛袗?，離家再遠(yuǎn)也扯不斷對(duì)家的思念。因心憂天才，故敢為天下先。內(nèi)容：農(nóng)信社文化：奮斗目標(biāo)爭創(chuàng)一流金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念穩(wěn)健經(jīng)營 穩(wěn)步發(fā)展經(jīng)營原則風(fēng)險(xiǎn)防范優(yōu)先 注重經(jīng)濟(jì)效益 持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)信精神改革創(chuàng)新 團(tuán)結(jié)實(shí)干 廉潔高效 爭創(chuàng)一流職業(yè)道德愛崗 敬業(yè) 無私 奉獻(xiàn)P34—P35：主題：走在精神文明建設(shè)的前沿精神文明建設(shè)是企業(yè)文化建設(shè)的重中之重。山東省農(nóng)村信用社一貫注重對(duì)外交流合作，走出去，引進(jìn)來，提成自己的同時(shí)，也讓農(nóng)信精神在神州大地飛揚(yáng)。大凡優(yōu)秀的企業(yè)無不注重對(duì)自己員工的培訓(xùn)和對(duì)優(yōu)秀人才的引進(jìn)。驀然回首，輝煌已鑄。內(nèi)容：柱狀圖：領(lǐng)導(dǎo)關(guān)懷圖片：P46—P47：主題：我們最信賴的銀行有付出就有回報(bào)，付出的越多收獲的就越多。內(nèi)容：企業(yè)榮譽(yù)、百姓口碑P48—P49：主題：風(fēng)雨兼程，只為給你遮風(fēng)避雨半個(gè)多世紀(jì)的風(fēng)風(fēng)雨雨，半個(gè)多世紀(jì)的歲月滄桑，幾代人的辛勤開拓，幾代人的兢兢業(yè)業(yè)，譜寫了一曲曲奉獻(xiàn)之歌。大信無我，大信無邊。第三條不良貸款管理是指根據(jù)不良貸款的內(nèi)在特點(diǎn)，通過科學(xué)的管理方法與流程，對(duì)不良貸款移交、日常管理、清收處置和監(jiān)測、檢查與獎(jiǎng)懲等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行的全過程管理。第五條不良貸款管理遵循的原則：（一）真實(shí)反映。（三）盡職履責(zé)。（五）優(yōu)化處置。第二章 組織機(jī)構(gòu)及職責(zé)第六條 資產(chǎn)管理部門。縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門同時(shí)負(fù)責(zé)全轄不良貸款的集中管理與清收處置。第七條不良資產(chǎn)管理委員會(huì)。第九條不良貸款責(zé)任認(rèn)定與追究委員會(huì)。不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款的，由資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)條線移交給信貸管理業(yè)務(wù)條線（以下稱逆移交）?？h級(jí)聯(lián)社分管主任負(fù)責(zé)監(jiān)督。非集中管理不良貸款在貸款管理單位內(nèi)部崗位之間移交，由原貸款管理責(zé)任人制作移交清單，向不良貸款清收處置責(zé)任人移交相關(guān)貸款資料；不良貸款管理單位應(yīng)對(duì)移交的不良貸款組織盡職調(diào)查；對(duì)不能在一個(gè)月內(nèi)移交的不良貸款，經(jīng)貸款管理單位負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可適當(dāng)延遲移交，但最長不能超過六個(gè)月；本單位負(fù)責(zé)人對(duì)上述移交負(fù)責(zé)監(jiān)督。（一）縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門向信貸管理部門提交貸款移交清單。（三）非集中管理不良貸款的移交。貸款移交后，接收單位負(fù)責(zé)人對(duì)接收的不良（正常）貸款管理承擔(dān)相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。不良貸款清收處置責(zé)任人是不良貸款日常管理的責(zé)任人，負(fù)責(zé)開展日常管理的具體工作。第十八條不良貸款主債權(quán)及擔(dān)保權(quán)利的日常維護(hù)，要圍繞盡職催收、權(quán)利保全、現(xiàn)場檢查、信息收集等工作進(jìn)行。根據(jù)法律規(guī)定及時(shí)主張權(quán)利，確保不良貸款訴訟時(shí)效、保證及抵（質(zhì)）押擔(dān)保期間、申請執(zhí)行期限、資產(chǎn)查封與續(xù)封期限等法律效力。密切關(guān)注還款義務(wù)人的動(dòng)向，掌握其他債權(quán)人對(duì)其采取的維權(quán)措施等相關(guān)信息。不良貸款管理處置形成的資料要及時(shí)入檔，加強(qiáng)管理，確保檔案完整。定期進(jìn)行的盡職調(diào)查由不良貸款管理單位組織實(shí)施，實(shí)行雙人調(diào)查，清收處置責(zé)任人為主調(diào)查人。調(diào)查報(bào)告應(yīng)記錄盡職調(diào)查工作開展情況，以及還款義務(wù)人的各項(xiàng)信息，滿足不良貸款估值、定價(jià)需要，為不良貸款處置方式的選擇和處置時(shí)機(jī)的確定提供參考。估值是在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定的程序和方法，對(duì)不良貸款某一時(shí)點(diǎn)的價(jià)值進(jìn)行內(nèi)部估算的過程。第六章 清收處置第二十八條不良貸款的清收處置是按照有關(guān)法律法規(guī)及政策制度規(guī)定，綜合運(yùn)用各種清收處置方法和手段，實(shí)現(xiàn)不良貸款收回、風(fēng)險(xiǎn)化解以及損失核銷等的經(jīng)營行為。第三十條制定清收處置預(yù)案。不良貸款清收處置條件成熟后，應(yīng)根據(jù)擬定的處置方式，成立項(xiàng)目小組，組織盡職調(diào)查，制定清收處置方案，并根據(jù)權(quán)限設(shè)置履行審查、審批程序。不良貸款清收處置可選擇一種或綜合運(yùn)用多種方式，在同等條件下，現(xiàn)金清償優(yōu)先于非現(xiàn)金清償。(二)依法訴訟。企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，依法向人民法院提出申請，對(duì)企業(yè)法人進(jìn)行破產(chǎn)重整或者破產(chǎn)清算。實(shí)施以資抵債應(yīng)優(yōu)先選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)處置回收入賬，減少抵債資產(chǎn)損失。縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)擬重組不良貸款進(jìn)行盡職調(diào)查、制定并組織實(shí)施債務(wù)重組方案，其他相關(guān)部門按照貸款操作規(guī)定辦理手續(xù)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓可以單筆轉(zhuǎn)讓，也可以將多筆不良貸款按相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和條件進(jìn)行組合，形成資產(chǎn)包整體轉(zhuǎn)讓。委托代理清收期間，要及時(shí)了解代理人的清收進(jìn)展情況，加強(qiáng)對(duì)代理行為的監(jiān)控和督促，發(fā)現(xiàn)有損農(nóng)村信用社利益的代理行為，應(yīng)及時(shí)終止代理合同。置換方案必須取得人民銀行、監(jiān)管、稅務(wù)等部門的書面同意。（十）損失退出。不良貸款處置基礎(chǔ)價(jià)格應(yīng)根據(jù)不良貸款債務(wù)人及其債務(wù)責(zé)任關(guān)聯(lián)方的經(jīng)營、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、信用和實(shí)物資產(chǎn)的屬性、質(zhì)量狀況等，并充分考慮市場、政策等因素，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)方法，確定資產(chǎn)的公允價(jià)值。第三十五條不良貸款清收處置還要堅(jiān)持以下制度：（一）審處分離。（三）關(guān)系人回避。各級(jí)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)人對(duì)分析報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第三十八條建立不良貸款管理處置激勵(lì)機(jī)制。第八章附則第四十條本辦法涉及的各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)操作要求，參照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十三條本辦法自二〇一二年七月一日起施行。第四十一條辦事處（市聯(lián)社）、縣級(jí)聯(lián)社可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。第三十九條實(shí)行不良貸款管理處置損失責(zé)任認(rèn)定與追究制度。辦事處（市聯(lián)社）每年至少組織一次對(duì)轄內(nèi)縣級(jí)聯(lián)社不良貸款管理處置工作情況的全面檢查，對(duì)重大處置項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)檢查。第七章 監(jiān)測、檢查與獎(jiǎng)懲第三十六條建立不良貸款監(jiān)測制度。（二）集體審議與授權(quán)決策。結(jié)合本地實(shí)際，在依法合規(guī)的前提下，積極探索、創(chuàng)新不良貸款的清收處置方式與手段。對(duì)已認(rèn)定絕對(duì)損失退出表外核算的不良貸款，要建立退出臺(tái)賬，債權(quán)資料封存入檔，永久保存。對(duì)符合條件的損失類貸款，按規(guī)定程序和要求進(jìn)行核銷。在地方政府主導(dǎo)下，以其擁有的土地使用權(quán)等資產(chǎn)置換農(nóng)村信用社不良貸款，實(shí)現(xiàn)不良貸款批量處置。（七）代理清收。（六）債權(quán)轉(zhuǎn)讓。在還款義務(wù)人發(fā)生財(cái)務(wù)困難且貸款形成不良的情況下，依據(jù)各方（包括第三方）達(dá)成的協(xié)議或者法院的裁定，對(duì)債務(wù)構(gòu)成予以調(diào)整。（四）以資抵債。采取依法訴訟方式的，應(yīng)按照省聯(lián)社訴訟案件管理辦法的要求，進(jìn)行訴前論證并按規(guī)定報(bào)批后實(shí)施，不得以訴訟代替日常催收。依據(jù)債權(quán)憑證，直接催收、扣劃賬戶資金或督促還款義務(wù)人處置有效資產(chǎn)，收回現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物。第三十二條不良貸款處置方式包括直接追償、依法訴訟、破產(chǎn)清償、以資抵債、債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、代理清收、資產(chǎn)置換、呆賬核銷及損失退出等。對(duì)清收處置預(yù)案要定期分析，及時(shí)調(diào)整，并選擇有利處置時(shí)機(jī)，啟動(dòng)清收處置程序。不良貸款管理單位要根據(jù)規(guī)定對(duì)每筆貸款確定清收處置責(zé)任人。不良貸款的估值參照省聯(lián)社規(guī)定的不良資產(chǎn)定價(jià)有關(guān)方法，實(shí)行雙人測算、交叉復(fù)核。第二十五條不良貸款盡職調(diào)查人員對(duì)盡職調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)，確保不存在虛假記載、重大遺漏和誤導(dǎo)性陳述。第二十三條 不良貸款盡職調(diào)查采取現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式進(jìn)行，調(diào)查內(nèi)容包括還款義務(wù)人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、涉訴案件、還款意愿、貸款抵（質(zhì)）押物情況等。第二十二條正移交期間首次盡職調(diào)查后，公司類不良貸款每半年至少進(jìn)行一次盡職調(diào)查，個(gè)人類不良貸款每年至少進(jìn)行一次盡職調(diào)查。及時(shí)將不良貸款日常管理獲取的數(shù)據(jù)、信息等資料完整錄入信貸管理系統(tǒng)，做好系統(tǒng)日常維護(hù)。及時(shí)了解還款義務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及抵（質(zhì)）押物情況，真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)變化。定期向還款義務(wù)人催收不良貸款本息，督促其在催收通知書簽章后作回執(zhí)留存。以工作日志、會(huì)議紀(jì)要、調(diào)查報(bào)告、專題報(bào)告等方式記錄日常管理工作情況，及時(shí)反映和報(bào)告不良貸款管理存在的問題，提出相關(guān)工作建議。第四章 日常管理第十五條縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)集中管理的不良貸款進(jìn)行日常管理，對(duì)非集中管理的不良貸款要建立監(jiān)測臺(tái)賬，制定清收處置計(jì)劃，并對(duì)轄內(nèi)不良貸款管理單位進(jìn)行業(yè)務(wù)考核及監(jiān)督檢查。第十三條貸款移交完成前，各相關(guān)單位對(duì)擬移交貸款的管理責(zé)任不變。（二）集中管理不良貸款的移交。第十二條逆移交的程序。原貸款管理單位向縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門提交不良貸款移交報(bào)告及檔案資料清單；縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門對(duì)不良貸款資料進(jìn)行審核，并組織開展盡職調(diào)查；按照檔隨賬走的原則，根據(jù)賬務(wù)劃轉(zhuǎn)情況交接檔案原件或復(fù)印件；縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部門指定不良貸款的清收處置責(zé)任人；縣級(jí)聯(lián)社分管主任對(duì)上述移交負(fù)責(zé)監(jiān)督。不良貸款形成一個(gè)月內(nèi)，完成正移交。第三章移交管理第十條經(jīng)縣級(jí)聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門分類認(rèn)定后，正常貸款轉(zhuǎn)為不良貸款以及不良貸款轉(zhuǎn)為正常貸款，均應(yīng)進(jìn)行貸款移交。第八條大額不良資產(chǎn)處置咨詢委員會(huì)。小額個(gè)人類不良貸款也可采取集中與分散相結(jié)合的管理處置方式。轄內(nèi)經(jīng)營單位或不良貸款較少的辦事處也可設(shè)置不良資產(chǎn)管理崗。（六）信息保密。（四）科學(xué)管理。（二）依法合規(guī)。本辦法所稱不良貸款管理單位是指承擔(dān)不良貸款管理、清收處置等職責(zé)的農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)構(gòu)，包括縣級(jí)聯(lián)社資產(chǎn)管理部及承擔(dān)不良貸款管理處置職責(zé)的貸款管理單位。P52：封底第五篇：山東省農(nóng)村信用社不良貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條 為加強(qiáng)全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）不良貸款管理，提高不良貸款管理和清收處置水平，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及山東省農(nóng)村信用社制度規(guī)定，制定本辦法。內(nèi)容：大事記：發(fā)展規(guī)劃：P50—P51：結(jié)尾形象頁主題：大信無邊唯大信者，成大事立大業(yè)。山東省農(nóng)村信用社珍惜榮譽(yù)卻不為榮譽(yù)所累，一心只想著做大、做強(qiáng)事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的力量。一個(gè)企業(yè)的壯大離不開各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和社會(huì)各界的關(guān)懷和支持。內(nèi)容：人才引進(jìn)圖片、員工培訓(xùn)圖片【版塊四：榮譽(yù)篇】P42—P43：形象頁主題：為天下先者，鑄就輝煌敢為天下先者，必不辱使命，鑄就輝煌。山東省農(nóng)村信用社下力氣做好員工的業(yè)務(wù)文化生活，舉行各種文藝比賽活動(dòng)，讓員工在活動(dòng)中交流感情，探討工作，把農(nóng)信社建設(shè)成員工們的和諧家園。山東省農(nóng)村信用社緊跟黨的步伐，積極開展先進(jìn)性教育，始終走在精神文明建設(shè)的前沿，形成了一個(gè)生動(dòng)活潑的新局面。P32—P33：主題：1+2+3+4+8農(nóng)信凝心聚力的密碼一個(gè)目標(biāo)，只做最好；兩個(gè)理念，穩(wěn)字當(dāng)先；三項(xiàng)原則，經(jīng)營搞活；四種精神，農(nóng)信之本；八字方針，滿腔熱忱。內(nèi)容：“齊魯鄉(xiāng)情卡”業(yè)務(wù)齊魯鄉(xiāng)情卡 面向農(nóng)民工公開發(fā)行的銀行卡，具有信通借記卡的全部功能，柜臺(tái)取款有限額，享有手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，無起存金額，無有效期限制。P26—P27：主題：點(diǎn)點(diǎn)滴滴，實(shí)實(shí)在在——齊魯惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)一滴水反映太陽的光芒，細(xì)處最能見精神。網(wǎng)內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)主要包括銀行匯票、匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、資金拆借、查詢查復(fù)及文字信息等業(yè)務(wù)。小額支付系統(tǒng)是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分，是支付系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)之一。山東省農(nóng)村信用社為客戶辦理現(xiàn)金存款、現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、資金匯劃、支票、銀行匯票、銀行本票、銀行承兌匯票、委托收款、托收承付等多種業(yè)務(wù)，讓客戶享受到更多超值服務(wù)。貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行。貸款金額及期限：貸款金額每人每學(xué)年最高不超過6000元，每個(gè)學(xué)生的具體貸款金額由學(xué)校按本校的總貸款額度，根據(jù)學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難程度決定。生源地國家助學(xué)貸款辦理程序主要包括以下環(huán)節(jié)：學(xué)生向?qū)W校提出申請，并提供有關(guān)證明材料；學(xué)校進(jìn)行初審。P22—P23：主題：因材施財(cái)，托起未來——生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)知識(shí)改變命運(yùn)，人才的培養(yǎng)關(guān)系著國家的未來。企業(yè)申請流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下基本條件：生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策要求；有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)以上。對(duì)效益好、還款能力強(qiáng)、資金需求量大的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，貸款余額可以酌情增加。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度確定，對(duì)信用等級(jí)較高的信用戶和信用社社員實(shí)行利率優(yōu)惠，優(yōu)惠幅度不低于10%。農(nóng)戶（個(gè)體工商戶）需要申請借款時(shí)，必須參加農(nóng)村信用社組織的信用等級(jí)評(píng)定，被評(píng)為信用戶的方能取得借款資格，由