【正文】 水平不高，競爭力差，影響了銀行業(yè)金融機構(gòu)放貸。中小企業(yè)信譽度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競爭機制使一些中小企業(yè)在競爭中處于弱勢，優(yōu)勢企業(yè)與弱勢企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢客戶求貸無門。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。銀行申請強制執(zhí)行時又要交一定的執(zhí)行費，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產(chǎn)清算按照法律規(guī)定，其償付順序是破產(chǎn)費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權(quán)人債務(wù)（按比例償還）。(一)建立適合中小企業(yè)融資特點的銀行信貸支持體系轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立全新服務(wù)理念，正確認識銀企關(guān)系的本質(zhì)。調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變對中小企業(yè)的營銷策略。只要法人代表信譽良好，企業(yè)產(chǎn)品有潛在市場，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關(guān)系、信譽良好、金融意識強、經(jīng)營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業(yè)，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期授信業(yè)務(wù)等方式幫助企業(yè)盡快扭虧為盈；對于出現(xiàn)不良貸款企業(yè)，銀行應(yīng)為企業(yè)提供信息、出謀劃策，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)制，努力盤活不良貸款。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當增加對中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。同時，積極做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社改革的準備工作，繼續(xù)做好轄內(nèi)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作，保持農(nóng)村信用社改革過渡時期管理工作的連續(xù)性。三是要積極促進銀行業(yè)機構(gòu)改善服務(wù)手段，提高服務(wù)水平?？傊?，要通過促進我市銀行業(yè)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新和改進金融服務(wù)，最終促使其增強競爭力，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出更大的貢獻。只有增強企業(yè)信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關(guān)系，才能使銀行和企業(yè)在改革中共同為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。有關(guān)部門要搭建完善的共享信息平臺，積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系和中小企業(yè)信用咨詢機構(gòu)，為銀行提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的中小企業(yè)信用獎罰機制。逐步改變中小企業(yè)單純依靠中小金融機構(gòu)貸款的現(xiàn)狀，并配套出臺針對中小企業(yè)融資多元化、多樣化的金融服務(wù)措施。擔保機構(gòu)的作用發(fā)揮得好，就能為企業(yè)取得資金起到關(guān)鍵作用。對擔保機構(gòu)的資金來源、資金資助及補償、受保企業(yè)及擔保機構(gòu)的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管問題進行規(guī)范并形成制度。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：”經(jīng)貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。三是資產(chǎn)保全難。從企業(yè)方面來看：一是部分中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、不透明，農(nóng)村信用社無法評級授信進行貸款支持。從社會中介服務(wù)方面來看：一是中小企業(yè)融資擔保體系不健全。一是要選擇產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范的中小企業(yè)。四要注意對企業(yè)產(chǎn)品市場和科技含量的分析。具體要掌握三個環(huán)節(jié)：一是加大對中小企業(yè)抵押貸款的比重。要積極參與企業(yè)的改制工作，參與企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購、資金管理等服務(wù)，確保企業(yè)改制規(guī)范動作，最大限度地保全農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)。在金融服務(wù)上，可以為企業(yè)轉(zhuǎn)制牽線搭橋，為企業(yè)提供金融政策、利率和信息工具，對符合條件的中小企業(yè)開辦承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等，擴大間接投入；要加強對中小企業(yè)的開戶、結(jié)算、提現(xiàn)、銷售資金、還本付息等進行監(jiān)督，杜絕其資金體外循環(huán)。這樣既能堅持標準、從嚴評級授信、降低信貸風險，又能減少貸款審批環(huán)節(jié)、加快審批速度，適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求小額、多次、快速的特點。把中小企業(yè)信貸計劃作為農(nóng)村信用社信貸工作的重要組成部分。成立中小企業(yè)擔保機構(gòu)，充實資本金，完善運作機制。避免行政十預(yù)，實行市場化運作，減少擔保風險。同時，農(nóng)村信用社當年新增存款的—定比例，如50％，作為各地支持中小企業(yè)信貸資金的主要來源，這樣既可調(diào)動農(nóng)村信用社組織存款的積極性，加大對中小企業(yè)的支持力度，強化區(qū)域經(jīng)濟的扶持，充分解決改制企業(yè)下崗職工再就業(yè)的問題；又可以防止貸款過度向大城市、大企業(yè)、大項目集中，造成金融風險集中。在有效防范貸款風險的同時，積極探索和開展多種擔保形式，發(fā)放多種低風險的貸款。按照標準嚴格把關(guān)，確保等級授信的可靠性和準確性。農(nóng)村信用社要運用自身的優(yōu)勢，想中小企業(yè)所想，急中小企業(yè)所急，制定切實可行的服務(wù)措施。二是對企業(yè)的貸前調(diào)查一定要細致全面，不僅要掌握企業(yè)財務(wù)、產(chǎn)品市場狀況，而且要調(diào)查了解企業(yè)法人代表的整體素質(zhì)。五要針對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營較單一，產(chǎn)品生產(chǎn)周期短，經(jīng)營情況變化快的特點，以發(fā)展的眼光、動態(tài)的觀點及時調(diào)整優(yōu)化中小企業(yè)客戶群體。三要選擇有一定規(guī)模、效益好的企業(yè)。三是法律服務(wù)軟弱，對中小企業(yè)惡意逃廢金融債權(quán)的約束不夠。三是部分中小企業(yè)主觀念落后，缺乏主動與農(nóng)村信用社溝通的理念，習慣小規(guī)模生產(chǎn)條件下的民間籌資，對農(nóng)村信用社貸款的要求和程序不理解，嫌麻煩。另一方面，各地至今仍沒有建立有效的中小企業(yè)貸款擔保，保險機制以及正常的呆賬貸款核銷機制，也使貸款保全難度很大。二是中小企業(yè)規(guī)模小，管理水平低，計劃性較差，對貸款常常要得急、頻率高，而單筆貸款數(shù)額又較小，但貸款的項目考察、貸款審查等程序一點不能少，且較難把握其貸款用途，這既加大了農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本，也使貸款管理難度增加。但是，由于種種客觀原因，中小企業(yè)貸款難問題還沒有徹底解決，中小企業(yè)貸款難的原因是什么?怎么解決?根據(jù)調(diào)查了解的情況，談?wù)勛约旱南敕?。進一步拓寬擔保機構(gòu)的資金來源渠道，改進擔保服務(wù)，科學設(shè)計擔保機制，積極出臺各項相關(guān)政策，發(fā)展多種類型的中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，如商業(yè)擔保機構(gòu)、企業(yè)互助擔保機構(gòu)等。建立中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，形成有效的中小企業(yè)信用擔保體系。當前，特別要加大對惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。三是建立中小企業(yè)信用評價機制。加快推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。在受理新產(chǎn)品、新服務(wù)市場準入的時候，充分注意其科技含量和創(chuàng)新成果，不斷引導(dǎo)商業(yè)銀行開發(fā)消費者需要的、有廣闊市場前景的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，促進人民生活質(zhì)量和金融消費水平的提高。監(jiān)管是手段，而不是目的，要合理確定監(jiān)管權(quán)限和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對技術(shù)改造項目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。