兩會(huì)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度,20xx年全國(guó)兩會(huì)關(guān)于存款保險(xiǎn)制度提案政策解讀(文件)
【正文】 當(dāng)一家銀行因經(jīng)營(yíng)不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會(huì)公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險(xiǎn)制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。從理論上看，存款保險(xiǎn)應(yīng)該保護(hù)所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國(guó)實(shí)踐中，由于存款保險(xiǎn)弱化了市場(chǎng)約束，許多國(guó)家為了降低這一道德風(fēng)險(xiǎn)，通常都是只對(duì)小額存款人進(jìn)行保護(hù)而要求大額存款人和金融機(jī)構(gòu)、政府對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)督。目前大多數(shù)國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失敗銀行存款人賠付的資金主要來自于存款保險(xiǎn)基金。到1999年底，全球有58個(gè)經(jīng)濟(jì)體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國(guó)家采用事后收費(fèi)的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營(yíng)失敗后需要對(duì)存款人進(jìn)行償付時(shí)才向成員機(jī)構(gòu)征收基金)。主要有：(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國(guó)獲得資源。(3)費(fèi)率水平的確定主要取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的現(xiàn)實(shí)條件還不是很成熟。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂觀, 令人堪憂。（1）今后只建立一家全國(guó)性的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并在投保方式上采用強(qiáng)制方式, 避免其消極退出, 產(chǎn)生逆選擇。（3）建立科學(xué)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估體系通過科學(xué)評(píng)級(jí), 對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行橫向比較提供不同的保險(xiǎn)合同, 即不同的保險(xiǎn)率。我國(guó)人口多, 且居民從眾心理普迫, 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄, 因此保護(hù)普通居民儲(chǔ)戶的利益是必要的。國(guó)外許多國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的建立，都是以存款保險(xiǎn)法規(guī)的出臺(tái)為正式確立的，如美國(guó)1993年6月銀行法的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險(xiǎn)公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險(xiǎn)制度的建立；存款保險(xiǎn)制度雖然屬于政策性保險(xiǎn)范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。根據(jù)世界各國(guó)DIA 的運(yùn)作績(jī)效來看，并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立運(yùn)作，同時(shí)妥善處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。存款保險(xiǎn)的限定。筆者認(rèn)為在這方面可以建立除外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)外，其他存款機(jī)構(gòu)實(shí)行強(qiáng)制性投保，輔之以外資銀行中國(guó)分支機(jī)構(gòu)自愿參保的原則。目前，幾乎所有國(guó)家都認(rèn)同，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定一個(gè)上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督作用。當(dāng)存款保險(xiǎn)制度建立后，運(yùn)作一段時(shí)間，并伴隨金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的建立和完善，再過渡到以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率的形式。費(fèi)率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。目前國(guó)際上費(fèi)率有兩種形式：統(tǒng)一費(fèi)率和以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國(guó)家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國(guó)家的做法。沒有參加保險(xiǎn)的存款人在存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)就會(huì)擠兌，這會(huì)約束銀行管理者的行為。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運(yùn)作績(jī)效比較差。合理設(shè)置專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（DIA）。中國(guó)人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, , 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬元是比較合理的。這是存款保險(xiǎn)制度能夠有效運(yùn)行的關(guān)鍵問題，如美國(guó)的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評(píng)級(jí)法人（CAMEL）。共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)防災(zāi)防損的一項(xiàng)十分有效的措施即只對(duì)存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 如90%。長(zhǎng)期積累下來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指望新建立的存款保險(xiǎn)來全部化解, 是不現(xiàn)實(shí)也是不公平的。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行但長(zhǎng)期以來我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系一直是國(guó)有獨(dú)資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過強(qiáng)的壟斷性。另外如何降低存款保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以及存款保險(xiǎn)制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。目前的趨勢(shì)是：(1)評(píng)估基數(shù)傾向于被保險(xiǎn)存款，而非總存款。目前大約有80％的國(guó)家采用該制度。4．存款保險(xiǎn)基金的設(shè)立方式和融資渠道。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對(duì)單個(gè)存款人或存款帳戶保險(xiǎn)金額設(shè)定上限，能夠起到在保護(hù)小額存款人的同時(shí)，促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督作用。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來說，存
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