【正文】 credit and other aspects of the advantages of non interest ine business. Third,risk, effective risk prevention and control in the screening of the risk. Therefore, this paper based on the analysis of large data bank based business application as the research subject, through introducing the concept of big data, characteristics,classification and related theory and technology research, the current data analysis application in the banking business, aiming at the abovementioned problems, proposed the use of big data analysis of banking activities, innovation in the business model, make big data analysis application for banking business benefits. [ Key words ] Big data。作為銀行單元體，其自身就是數(shù)據(jù)依賴性行業(yè)， 對(duì) 銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析有助于銀行作出信用評(píng)級(jí)、貸款發(fā)放、金融投資等的正確判斷。 研究意義 目前銀行的 BI 分析中的數(shù)學(xué)模型構(gòu)建方式比較簡(jiǎn)單，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)所能解決的方案難以滿足實(shí)際的需要，在銀行業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題主要包括五個(gè)方面。最后 提出未來(lái)大數(shù)據(jù) 在銀行業(yè)務(wù) 的 基本 應(yīng)用 方向。 調(diào)查法：對(duì)光大銀行進(jìn)行調(diào)研，與其信息技術(shù)部相關(guān)認(rèn)識(shí)進(jìn)行交流，獲取一手材料。大數(shù)據(jù) 一般 用 作描述 一個(gè)公司 締造 的大量非結(jié)構(gòu)化 或 半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù) 。 大數(shù)據(jù)的特點(diǎn) 大數(shù)據(jù)的 4 個(gè)“ V”，或者說(shuō)特點(diǎn)有四個(gè)層面：第一，數(shù)據(jù)體量巨大。 第四， 通過(guò) 合理 地對(duì) 數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，會(huì) 得到 很高的價(jià)值回報(bào)。 簡(jiǎn)單概括就是 ，從各類(lèi)型數(shù)據(jù)中快速 取得較高價(jià)值 信息的能力， 即為 大數(shù)據(jù)技術(shù)。 與 Hadoop 一起 的 有 進(jìn)行大數(shù)據(jù)集處理 的 MapReduce 架構(gòu)。 相 比較 關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)引擎， 在 索引、流媒體 等 這些領(lǐng)域， NoSQL 的效率相對(duì) 更高。 （ 4）集成設(shè)備 因?yàn)?數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)設(shè) 備 (Data Warehouse Appliance)的 誕生 ，大數(shù)據(jù)分析 具有了更大潛力 ， 一些 企業(yè) 會(huì)將 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 的 優(yōu)勢(shì) 轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨砗诵?競(jìng)爭(zhēng)力。 Barab225。例如， Cervante 提出了 基于支持向量機(jī)的數(shù)據(jù)約簡(jiǎn)法 ，利 用 了 最小封閉球聚類(lèi) 方法 [13]。得出 有 三分之一 處在普及大數(shù)據(jù)概念階段， 三分之一 處在試點(diǎn)階段 。 自從2021 年來(lái) ，中國(guó)通信 協(xié) 會(huì) 、 中國(guó)計(jì)算機(jī) 協(xié) 會(huì)先后成立 委員會(huì)來(lái) 研究大數(shù)據(jù)中的問(wèn)題，科技部 和工信部 都 將 大數(shù)據(jù)技術(shù)作為 重點(diǎn) 。 大數(shù)據(jù) 作為信息革命的第二個(gè)高潮， 將會(huì) 對(duì)未來(lái)的 社會(huì) 產(chǎn)生 難以預(yù)估的 影響。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球 排名前 500 的 銀行 之中 ，已超過(guò)三分之二的銀行建設(shè) 了 企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 來(lái)開(kāi)發(fā) 大數(shù)據(jù)， 從而替 業(yè)務(wù) 查詢 、產(chǎn) 品 延展以及 決策分析提供 技術(shù) 支持。 2021 年，光大銀行 搭建了 核心歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)， 這是一個(gè) 基于大數(shù)據(jù) Hadoop 技術(shù) 開(kāi)發(fā)的 平臺(tái) 。最近幾年傳統(tǒng)技術(shù)面臨 許多 問(wèn)題 ，有些 問(wèn)題 通過(guò)傳統(tǒng)的方法 很難解決。 與此同時(shí)，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下要求銀行對(duì)很多業(yè)務(wù)需求作出更快的響應(yīng)，也需要更高的時(shí)效性。 （ 2） 存在數(shù)據(jù)短板 銀行零售業(yè)務(wù) 以前都是 在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)分析下，找出 認(rèn)為有一定 商機(jī)的目標(biāo)客戶群， 將 金融產(chǎn)品 與 用戶 匹配 ，最后通過(guò) 一些渠道進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。 隨著銀行自身數(shù)據(jù) 量 增多，大數(shù)據(jù)利于其優(yōu)化資源，這些問(wèn)題 正好 可以通過(guò)大數(shù)據(jù) 來(lái) 解決。最大的不同在于，一個(gè)是銀行認(rèn)為客戶需要什么，另一個(gè)是真正基于客戶想要什么 分析出來(lái)的結(jié)果。 但 是 客戶的行為數(shù)據(jù)卻 通常 掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中 ，因此如 想 快速 實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行 必然 要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。電商也可以更好地把銀行的服務(wù)納入到電商的商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互補(bǔ)的。如果銀行真正要進(jìn)行用戶行為分析，真正基于客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)型，最終還是要選擇跟這些企業(yè)合作。其次， 各 銀行 都想要盡量多 收集 些 客戶 行為信息，因此對(duì) 大數(shù)據(jù)控制權(quán) 展開(kāi)了爭(zhēng)奪。有的數(shù)據(jù)涉及 大量 參數(shù)，傳統(tǒng)方法 難以處理 ，處理 的 復(fù)雜度 很 大， 能否 利用好 大數(shù)據(jù) 分析技術(shù) 將決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的 高低。這種滲透顯得尤為令人擔(dān)憂，意味著 傳統(tǒng)銀行業(yè)已逐步被取代。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種憑證等將以數(shù)字 文本的 方式 出現(xiàn)，電子化 的 管理模式 將成為 更方便 更 快捷 的 重要管理通道。海量數(shù)據(jù) 伴隨著 海量機(jī)遇隨之而來(lái)，為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。 一 、 利用社交網(wǎng)絡(luò)， 增加與客戶的 互動(dòng)，樹(shù)立品牌形象 ，構(gòu)建 新 型 客戶接觸渠道， 二 、 利用論壇、微博、博客等 新型 網(wǎng)絡(luò)工具 ,注重新媒體客服 ,打造 新媒體 服務(wù)渠道。 五 、 注重媒體渠道的 輿論 監(jiān)測(cè)，在風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)之前及時(shí)有效 地解決問(wèn)題 ，盡可能降低負(fù)面影響 。也 或者 可以和社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 一定 的合作，利用客戶的證件號(hào)碼 等信息 實(shí)現(xiàn) 與 客戶信息的對(duì)接。因此 需要 制定一些針對(duì)特定客戶群體的策略。 這里所說(shuō)的“大數(shù)據(jù)金融”特指類(lèi)似于阿里信貸這種基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)商。 海量的 客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù) 是 大數(shù)據(jù)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行在其產(chǎn)業(yè)鏈中的 影響很小 。完整和綜合的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機(jī)構(gòu)或政府部門(mén)所獨(dú)自掌控，因此任何想壟斷大數(shù)據(jù)的想法和行為都是不現(xiàn)實(shí)的，企業(yè)之間的合作互贏是發(fā)展的潮流。 數(shù)據(jù)整合的能力 不僅僅是銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈條上其他外部數(shù)據(jù)整合的能力。首先，傳統(tǒng)的商業(yè)智能所處理的數(shù)據(jù)大多都是銀行自身數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，更多需要處理的是大量的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。這些本質(zhì)上的區(qū)別不僅要求銀行使用專門(mén)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存技術(shù)和設(shè)備，更要求專門(mén)的數(shù)據(jù)分析方法和使用體系。精準(zhǔn)取決于大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)客戶的全面深刻了解，制定的行動(dòng)方案都非常具有針對(duì)性，因此方案將會(huì)更加差異化。 為培養(yǎng)這三方面的能力，銀行需要從理念、系統(tǒng)、人才、管理等各個(gè)方面進(jìn)行準(zhǔn)備。管理方面，需要對(duì)現(xiàn)有管理架構(gòu)、組織體系、資源配置和權(quán)力結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，讓數(shù)據(jù)管理與分析部門(mén)處于公司整體的上游位置，比如說(shuō)設(shè)立首席數(shù)據(jù)官（ Chief Data Officer, CDO）的職位，進(jìn)入公司核心決策層。這非常適合信用卡中心的區(qū)域化特惠商戶與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的選擇。 區(qū)域客戶畫(huà)像針對(duì)典型圈子的客戶特征、業(yè)務(wù)特征、消費(fèi)行為進(jìn)行分析，做到知已知彼。市場(chǎng)調(diào)研中通過(guò)資深研究人員的洞察實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)挖掘中通過(guò)建模與多維數(shù)據(jù)檢核實(shí)現(xiàn)。例如，針對(duì)商務(wù)圈白領(lǐng)的營(yíng)銷(xiāo)方式優(yōu)選短信、電郵等，可選擇下午下班之前 2 小時(shí)發(fā)送，作為工作調(diào)劑的活潑形式，更容易被他們關(guān)注。 整合運(yùn)營(yíng)信息跟蹤客 戶“健康度” 發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中存在的關(guān)系和規(guī)則，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的知識(shí)，預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，這是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的最終目的和方向，也是能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)實(shí)際效益的手段。具體來(lái)看，這項(xiàng)工作的開(kāi)展需要經(jīng)歷如下幾個(gè)步驟： 量化評(píng)估指標(biāo)客戶的思想與行為往往是保持一致的，注銷(xiāo)卡片也常常會(huì)有一些先兆。 構(gòu)建診斷模型模型構(gòu)建的過(guò)程是一個(gè)篩選指標(biāo)、確定權(quán)重、梳理關(guān)系的過(guò)程。通過(guò)對(duì)非定量事件的定量對(duì)比分析，制定出一套較為可行的確定權(quán)重或直接比較的方法。 應(yīng)用內(nèi)部數(shù)據(jù)做好“承諾”管控 一個(gè)企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)有一系列的規(guī)章制度，如對(duì)于流程的要求、時(shí)間的要求、準(zhǔn)確率的要求等等。能夠獲得一個(gè)整體水平，但在后續(xù)的改進(jìn)提升上缺少有力的方向指引與問(wèn)題呈現(xiàn)。例如快速接通、容易找到人工服務(wù)、準(zhǔn)確快速解決問(wèn)題、服 務(wù)水平優(yōu)良等。這些承諾的梳理是確定后續(xù)工作開(kāi)展方向的關(guān)鍵。同樣，銷(xiāo)卡客戶挽留也可以通過(guò)挽留率來(lái)評(píng)估，即“要求注銷(xiāo)被挽留的持卡人 數(shù) /（注銷(xiāo)的持卡人數(shù) +要求注銷(xiāo)被挽留的持卡人數(shù)）”，而挽留率要達(dá)到20%還是 30%等則根據(jù)銀行的實(shí)際情況自行確定“達(dá)標(biāo)線”。內(nèi)部數(shù)據(jù)提取、客戶滿意度調(diào)查、神秘人測(cè)試、專家體驗(yàn)等均可能成為不同指標(biāo)的檢核方法。 自 2021 年伊始，光大銀行科技創(chuàng)新展廳進(jìn)入“大數(shù)據(jù)時(shí)代”主題展覽。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，光大銀行信息科技部門(mén)數(shù)據(jù)服務(wù)人員全年須完成人均近 1000 項(xiàng)業(yè)務(wù)部門(mén)提出的數(shù)據(jù)服務(wù)需求，光大銀行創(chuàng)新提出開(kāi)放式數(shù)據(jù)服務(wù)社區(qū)理念，并 建設(shè)成服務(wù)平臺(tái)，利用“中文語(yǔ)義智能分析”技術(shù)，使得數(shù)據(jù)服務(wù)資源共享、知識(shí)共享成為可能。這也是國(guó)內(nèi)將 Hadoop 運(yùn)用于銀行在線運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的首個(gè)成功案例 。但由于銀行擁有的客戶信息并不全面，這種分析有時(shí)候難以得出理想的結(jié)果甚至有可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。 光大 銀行的影響 光大銀行是第一個(gè)開(kāi)設(shè)微博公眾帳號(hào)的銀行，并在微信推出后及時(shí)開(kāi)通光大銀行微信公眾帳號(hào)，光大銀行貼心服務(wù)，每到節(jié)日會(huì)向用戶發(fā)祝福短信，當(dāng)光大有重大活動(dòng)時(shí)可及時(shí)通知用戶，同時(shí)通過(guò)粉絲的互動(dòng)可以及時(shí)獲得用戶理財(cái)方面的需求，通過(guò)對(duì)用戶各方面需求的大數(shù)據(jù)分析，可以 為客戶量身定做理財(cái)計(jì)劃。 2021 年 3 月 27 日光大銀行“小輕新”版光大理財(cái)夜市推出，開(kāi)啟銀行延時(shí)服務(wù)不間 斷項(xiàng)目 5 天時(shí)間內(nèi)，其兩款產(chǎn)品就宣告售罄，銷(xiāo)售額突破 13 億。 [7] 王波，大數(shù)據(jù)時(shí)代精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模式研究 [J]. 經(jīng)濟(jì)師， 2021年第 5期。 [11] Barab225。在論文的寫(xiě)作過(guò)程中，老師給了我很多的幫助和關(guān)懷。 我也要感謝我的母校，是她提供了良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和生活環(huán)境，讓我的大學(xué)生活豐富多姿，讓我的人生有了一次新的飛躍。是在他們的支持和關(guān)心下我才最終完成了這次畢業(yè)設(shè)計(jì)和這篇論文。 然后，衷心感謝我的家人。在此我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝和深深的敬意。在這個(gè)過(guò)程我也有很多的收獲。 [9] 任廣見(jiàn)，基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式創(chuàng)新及啟示 [J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2021年 20期。 參考文獻(xiàn) [1] 王珊等．《架構(gòu)大數(shù)據(jù)：挑戰(zhàn)、現(xiàn)狀與展望》 [J]．計(jì)算機(jī)學(xué)報(bào)， 2021． [2] 王斌，譯．《大數(shù)據(jù)：互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘與分布式