淺談我國銀行理財產品的發(fā)展現(xiàn)狀及前景(文件)
【正文】 和計劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產品等一系列金 融服務過程。 （ 3） 互聯(lián)網(wǎng)化 :商業(yè)銀行將實體理財產品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結合在一起，從而通 過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產品，推廣銀行的理財產品，進而也為商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展開辟了新的道路。我國銀行個人理財服 務的開始點可以認為 是從我國銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行進行理財業(yè)務服務開始。財產持有者，對風險控制與資產增值的要求，合理的配置儲蓄、保險、信托、證券、房產等投資品種上的資金分配，依靠專業(yè)金融機構投資建議，從而規(guī)避投資風險。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的 增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務成為一種需要。目前優(yōu)秀的個人理財公司需求遠遠大于供給，我國宏觀經濟良好，金融市場健康快速發(fā)展。從個人理財?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。普通老百姓沒有意識到，不論錢的 多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢 生錢、利生利。覺得理財和儲蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。不管是國內銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財產品，誓要在理財產品市場分得一杯羹。 （三）理財業(yè)務手段落后 科技支撐力度不足，硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在內部組織結構、人員配置以及網(wǎng)點分布不均勻。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。面對不同的客戶，他 們自身的資產以及對于風險的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn) 在對理財產品的種類上，還表現(xiàn)在對于利率和銷售方案的 個性需求上。要想提高理財產品從業(yè)人員的質素， 筆者認為有兩個方向。 （五）開發(fā)產品的適用性個人 理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。個人理財業(yè)務應與客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資 要求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合客戶的理財產品。對那些理財產品的宣傳中設有進行充分明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。 (七 )建立完善的信息披露制度，完善風險管理 商業(yè)銀行在設計理財產品，宣傳銷售理財產品，投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)。真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。二是商業(yè)銀行要有意識地加強 專業(yè)化的服務和培養(yǎng)，提高對理財業(yè)務從事人員的選拔標 準，爭取能夠建立起一支高素質、業(yè)務熟練、營銷和溝通 水平較高的理財業(yè)務從業(yè)隊伍 。這就要求商行基于自身的定位，向特定的 目標客戶提供特定的金融產品和金融服務，運用特定的管 理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意。由于人員素質跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產管理業(yè)務，且僅停留在 四．推動我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展的舉措 （一 ） 積極拓寬個人理財產品營銷模式 首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實現(xiàn)員工主動性與創(chuàng)造性的大提升員工主動性與創(chuàng)造性的大提升當今的時代大背景是全球經濟的一體化，我國商業(yè)銀 行可以適當?shù)慕梃b國外商行關于個人理財產品的某些營銷戰(zhàn)略，同時也要分析好我國商行個人理財業(yè)務目前的特點，將兩者有機地結合到一起，進而制定出能使自己牢牢占領市場份額的營銷策略。 （ 四）缺乏專業(yè)理財人員 缺乏專業(yè)性高素質的專業(yè)理財人員，且在人員選聘上存在錯誤認識，一些商業(yè)銀行簡單的將信貸人員、外勤人員、柜臺人員聘任為客戶經理，又不加以系統(tǒng)培訓，這些來自不同崗位的客戶經理缺乏全面的金融服務理念、金融業(yè)務知識和市場營銷技能。 （二）理財產品設計管理機制不健全 目前，我國金融理財產品設計管理保護消費者方面的法律法規(guī)尚不健全，各種制度銜接不暢，個人理財制度健了全，但其他制度不變，造成銀行內部相互拖 延推諉，影響個人理財業(yè)務的拓展，不能綜合考慮個人理財
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