【正文】 益，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是自己使用金錢的方法，管理自己的財(cái)富，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。對(duì)我們大學(xué)生來(lái)講理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個(gè)地方。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來(lái)財(cái)務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。其次，你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去。大學(xué)生仍然是社會(huì)上的高知識(shí)群體，在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要有市場(chǎng)意識(shí)，在實(shí)際生活中逐漸學(xué)會(huì)“投資”與“理財(cái)”，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能。然而，到底什么是理財(cái)，多數(shù)人沒有清晰明確的認(rèn)識(shí)，往往把理財(cái)和投資等價(jià)起來(lái)。這份規(guī)劃書的優(yōu)點(diǎn)是比較系統(tǒng)專業(yè)，缺點(diǎn)是感覺不平易近人，顯得過(guò)于呆板，沒有親和力。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。保密條款：本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。3)所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無(wú)利益沖突狀況。準(zhǔn)備未來(lái)三年要小孩。自由儲(chǔ)蓄額 萬(wàn)元，可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投。投資產(chǎn)品配置計(jì)劃依照分離定理，考慮風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票 30%、債券 37%與貨幣 33%的投資組合，預(yù)期投資報(bào)酬率 %。二、客戶基本情況王先生，29 歲，上海某企業(yè)高管，稅后年薪 30 萬(wàn)；妻子李女士，29 歲，某雜志社美術(shù)編輯，稅后年薪 萬(wàn)。規(guī)劃限制：避免復(fù)雜的金融衍生品等投資工具；由于對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品持觀望態(tài)度，王先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)算限制為不超過(guò)收入的 1%，妻子保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)算不超過(guò)收入的 1%。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)歷史平均通脹率在 3%5%，2007 年2012 年平均通貨膨脹率為 %。由于高于合理范圍上限 12 倍，因此可以適當(dāng)降低該比率，增加投資性資產(chǎn)比例。王先生家庭投資報(bào)酬率為 0%，表明王先生可能缺乏投資理念或合理的投資方法，建議進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和投資組合規(guī)劃。保費(fèi)負(fù)擔(dān)率合理范圍是 5%15%，王先生家庭沒有配備保險(xiǎn)產(chǎn)品，該指標(biāo)明顯低于合理水平，建議增加保費(fèi)支出，以應(yīng)對(duì)家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)房規(guī)劃。子女教育。養(yǎng)老規(guī)劃。希望購(gòu)買一輛現(xiàn)值 15 萬(wàn)元的汽車，購(gòu)買時(shí)間可以相對(duì)靈活，資源有限情況下?lián)Q房?jī)?yōu)先于購(gòu)車。不喜歡儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意購(gòu)買一定金額的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，適合王先生的資產(chǎn)配置方案為：依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，建議配置如下：六、保險(xiǎn)規(guī)劃由于本方案為已婚家庭，分別用遺囑需要法、生命價(jià)值法、最低保額需求測(cè)算壽險(xiǎn)保額。如果貸款利率為 6%，貸款期限 25 年，則月供為 元，年供為 79054 元。王先生可以在 6 年后實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)，按照每年 5%的通貨膨脹率，屆時(shí)汽車總價(jià)為 201014 元。根據(jù)王先生的理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序，結(jié)合王先生家庭客觀上風(fēng)險(xiǎn)防范的潛在需求，我們優(yōu)先考慮換房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、生活質(zhì)量改善、贍養(yǎng)老人等，在財(cái)務(wù)資源盈余情況下再考慮其他目標(biāo)。假如王先生在 6 年后換房，6 年后該房產(chǎn)總價(jià)=2000000*^6=2,837,038 元。調(diào)整前王先生家庭保額不足，我們建議按照保費(fèi)投入下限（收入 5%的比例）提升保費(fèi)投入，增加至 17000 元 / 年。化解這些矛盾，基本上只能靠改革的紅利。債市市場(chǎng)預(yù)計(jì)二季度經(jīng)濟(jì)保持弱復(fù)蘇的態(tài)勢(shì),CPI 水平將會(huì)維持較低水平?？赊D(zhuǎn)債市場(chǎng)轉(zhuǎn)債市場(chǎng)中的諸多品種契合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的行業(yè)性投資機(jī)會(huì)，在整體不確定性較大的市場(chǎng)環(huán)境下，轉(zhuǎn)債“進(jìn)可攻、退可守”的投資特性也有利于吸引資金的關(guān)注。風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試是對(duì)王先生自身因素的評(píng)估，市場(chǎng)分析是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的具體分析，二者綜合分析，才能給出最適合的資產(chǎn)配置建議比例。（2）審時(shí)度勢(shì)，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境靈活配置。（4）注重風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后歷史回報(bào)、預(yù)期回報(bào)較高的投資標(biāo)的。此處的在險(xiǎn)價(jià)值意味著：未來(lái)一周有 95%%，或者說(shuō)，只有 5%%。考慮到潛在的流動(dòng)性需求，我們配置部分債券型基金?？蛻羧绻腥魏我蓡?wèn)，歡迎隨時(shí)向金融理財(cái)師進(jìn)行咨詢。通常至少需一年定期重審一次。若您的家庭及事業(yè)發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系，以便重新調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書。每月儲(chǔ)蓄金額投資規(guī)劃從市場(chǎng)環(huán)境、投資經(jīng)驗(yàn)及理財(cái)習(xí)慣來(lái)看，基金定投是王先生的理想選擇。王先生比較適合基金類投資工具，投資方式上比較適合基金定投。（3）優(yōu)選投資工具。資產(chǎn)配置調(diào)整前后為：目前可供配置資產(chǎn)=活期存款 + 投資性資產(chǎn)負(fù)債 =94,443 元具體調(diào)整動(dòng)作如下表：（三）金融產(chǎn)品配置投資標(biāo)的選擇的基本思路（1）分散投資。特別是調(diào)控政策的接連出臺(tái)后市場(chǎng)呈現(xiàn)出一定的恐慌情緒，轉(zhuǎn)債市場(chǎng)整體估值水平得到顯著壓縮的情況下，我們認(rèn)為后續(xù)正股和轉(zhuǎn)債的估值水平都有繼續(xù)提升的空間。由于信用債大多品種收益率業(yè)已降至相對(duì)較低的水平,供給估計(jì)也會(huì)進(jìn)一步增加,可能將會(huì)出現(xiàn)階段性供需失衡的狀況。雖然經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)將趨于平淡，但結(jié)構(gòu)方面，收入分配改革、反腐、霧霾、醫(yī)改深化、知識(shí)傳播便捷化等因素將對(duì)相關(guān)行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)仍然存在。每年增加旅游支出現(xiàn)值 2000 元。新房首付款缺口=957,500852,198=105,302 ，第六年末王先生家庭總資產(chǎn)為 39 萬(wàn)，因此足夠支付購(gòu)房首付款差額。換房規(guī)劃。該收益率接近無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，意味著只要實(shí)際投資收益率超過(guò) %，將會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)資源盈余。假設(shè)學(xué)費(fèi)水平和學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率、投資報(bào)酬率如下表： xxxxxxx孩子出生后的三年內(nèi)，為了全身心帶孩子，妻子將暫停工作三年，妻子收入暫時(shí)中止。保險(xiǎn)需求分析表說(shuō)明：考慮到現(xiàn)階段王先生對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀望態(tài)度，王先生的應(yīng)有保額估算我們?nèi)∮眠z囑需求法，李女士的應(yīng)有保額估算我們采用最低保額需求法；本例中年繳保費(fèi)的計(jì)算，是根據(jù) 20 年繳費(fèi)國(guó)泰順意 100 定期壽險(xiǎn)費(fèi)率表來(lái)測(cè)算的七、擬訂可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)或解決問(wèn)題的方案（一）初始問(wèn)題解決方案生涯仿真表（表太大，只顯示部分）說(shuō)明：平均投資報(bào)酬率達(dá)到 %，就可以實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。（二）界定風(fēng)險(xiǎn)屬性風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指您客觀的風(fēng)險(xiǎn)承受水平，可能跟您的年齡、投資經(jīng)驗(yàn)、工作等實(shí)際情況有關(guān)，在一定時(shí)間內(nèi)變化很??；風(fēng)險(xiǎn)偏好是指您的主觀風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度。2015 年起，每年旅游費(fèi)用現(xiàn)值 2 萬(wàn)元，持續(xù) 40 年。條件允許的情況下希望提前退休?；丶姨接H。出國(guó)旅游。五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定（一）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)贍養(yǎng)老人。緊急預(yù)備金是家庭發(fā)生意外情況時(shí)的預(yù)留水庫(kù)，合理的標(biāo)準(zhǔn)為 36 各月的家庭支出。該比率值為 37%，說(shuō)明能主動(dòng)積累財(cái)富，但是低于合理范圍下限的 50%，因此可考慮增加投資性資產(chǎn)比率。流動(dòng)比率是反映家庭短期償債能力的指標(biāo)。包括通化膨脹率等（省略）說(shuō)明：年通貨膨脹率 5%。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購(gòu)置房產(chǎn)和償還房貸，因此目前總資產(chǎn)較低。根據(jù)客戶的情況，建議一年定期重審一次。生涯模擬在收入以 5%穩(wěn)健成長(zhǎng)的假設(shè)下，要達(dá)到所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率 %，低于客戶可接受風(fēng)險(xiǎn)下的合理報(bào)酬率 %；備選方案可實(shí)現(xiàn)換房、生活品質(zhì)提升、增加保障支出等目標(biāo)，內(nèi)部報(bào)酬率可提升至 %,實(shí)現(xiàn)的難度不大。收入支出狀況：家庭稅后年收入達(dá) 萬(wàn)元，年支出 萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率 %，算是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大。（二）摘要理財(cái)規(guī)劃目的：以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排財(cái)務(wù)資源與投資來(lái)達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。應(yīng)揭露事項(xiàng)1)本規(guī)劃報(bào)告書收取顧問(wèn)報(bào)酬費(fèi) 1000 元。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。首先請(qǐng)參閱以下聲明：本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。理財(cái)既涉及開源，也涉及節(jié)流，更重要的是如何通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析、明確理財(cái)目標(biāo)、制定理財(cái)方案、做好投資規(guī)劃、防控各類風(fēng)險(xiǎn)，從而讓自身現(xiàn)有和未來(lái)的財(cái)務(wù)資源能夠很好的服務(wù)于家庭及個(gè)人不同階段的理財(cái)目標(biāo)和支持需求，即讓自己的財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)自由、自主、自在。第五篇：理財(cái)規(guī)劃書回望 2013，這一年是極其不尋常的。如果你這三點(diǎn)都具備了，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)是會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。但對(duì)于大學(xué)生來(lái)講，理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。理財(cái)就是打理錢財(cái)。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái)。學(xué)會(huì)理財(cái)，提高你一生中擁有、使用和保護(hù)個(gè)人財(cái)富資源的效率；提高你的財(cái)富控制里，這可以避免過(guò)度的債務(wù)，可能出現(xiàn)的破產(chǎn)；通過(guò)規(guī)劃，有效溝通的理財(cái)決策，提升你的人際關(guān)系；通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái)，規(guī)劃支出和實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，擁有完全的財(cái)務(wù)自由。針對(duì)子女存在的不成熟消費(fèi)心理，銀行還可以根據(jù)家長(zhǎng)的意見，有意識(shí)地鎖定銀行卡賬戶的部分金額，將這部分鎖定的金額設(shè)計(jì)成不能取現(xiàn)、只能在部分與學(xué)習(xí)工作密切相關(guān)的場(chǎng)所如食堂、圖書館、計(jì)算機(jī)房、醫(yī)院、校園超市等指定的專用商戶消費(fèi)，杜絕非理性的消費(fèi)和盲目 攀比現(xiàn)象。三是通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)行約期轉(zhuǎn)賬。目前通過(guò)銀行卡有四種方法可以幫助大學(xué)生合理安排生活開支，對(duì)于沒有獨(dú)立生活的經(jīng)驗(yàn)，自己可能管不住自己的學(xué)生，可以和家長(zhǎng)商量采用下面的辦法：一是利用母子銀行卡。（五）合理利用銀行卡有些家庭生活優(yōu)越的大學(xué)生經(jīng)常是“寅吃卯糧”，剛剛開學(xué)沒幾天就花完了半學(xué)期的生活費(fèi)。（四）把握消費(fèi)時(shí)機(jī)需要添置必需衣物的時(shí)候要學(xué)會(huì)稍稍“超前”準(zhǔn)備。嘗試記賬和預(yù)算可以