【正文】 同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人也可以采用其他的書面形式；三、保險(xiǎn)合同的成立的時(shí)間和生效的時(shí)間并不一致。2001年10月6日，信誠(chéng)保險(xiǎn)公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理印章的《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書》，謝某按信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11 944元。這時(shí)距投保人剛交首期保險(xiǎn)費(fèi)、體檢完成不到10個(gè)小時(shí)，保險(xiǎn)公司還沒(méi)來(lái)得及開(kāi)出保單。2002年7月16日謝母將此案訴至廣州天河區(qū)法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)保險(xiǎn)公司支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，以及延遲給付上述金額所致的利息。在保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人的投保行為是要約，保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是承諾。在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中，特別是大額的人壽保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體是保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU(xiǎn)費(fèi)多少的一個(gè)重要因素。本案當(dāng)中，缺少保險(xiǎn)合同成立的這一個(gè)條件，保險(xiǎn)合同也就沒(méi)有生效，所以，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。在實(shí)踐的合同履行的過(guò)程中，存在一些雖然合同沒(méi)有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當(dāng)事人愿意履行部分合同的情況。但是，雖然經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司多次催促，王某也并沒(méi)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：由于王某沒(méi)有按照雙方約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，所以保險(xiǎn)公司并沒(méi)有開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)，只有在投保人支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司才會(huì)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案當(dāng)中，保險(xiǎn)公司雖然向王某交付了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。而保險(xiǎn)公司獲得利潤(rùn)的最重要的途徑就是取得保險(xiǎn)費(fèi)，如果在投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下卻要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。張某按照保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行了體檢，體檢的結(jié)果為正常，保險(xiǎn)公司決定進(jìn)行承保，張某按時(shí)交納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為由于還沒(méi)有交付保險(xiǎn)單，所以保險(xiǎn)責(zé)任還沒(méi)有開(kāi)始，所以不應(yīng)該支付保險(xiǎn)金。一般來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)單沒(méi)有交付，雙方的保險(xiǎn)合同就沒(méi)有成立生效，保險(xiǎn)公司也就不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。況且，本案當(dāng)中，張某沒(méi)有及時(shí)取得保險(xiǎn)單是由于保險(xiǎn)公司的原因造成的，更不應(yīng)該讓張某承擔(dān)不利的后果。所以，保險(xiǎn)公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中，使業(yè)務(wù)人員能夠正確掌握保險(xiǎn)合同成立時(shí)間和生效的時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，這樣既能夠充分的維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)，對(duì)樹立保險(xiǎn)公司的形象也有很大的幫助?？偨Y(jié)：通過(guò)上述案例可以看出，在投保人投保和保險(xiǎn)公司承保的過(guò)程中，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間、生效時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是一個(gè)十分重要的問(wèn)題，關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金以及如何支付保險(xiǎn)金。雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司同意承報(bào)的條件，但是《保險(xiǎn)法》同時(shí)也規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。分析：在本案當(dāng)中，張某完全履行了保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，進(jìn)行了體檢、并且支付了保險(xiǎn)費(fèi)。第二個(gè)星期的周一，保險(xiǎn)公司通知張某來(lái)保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)單，不幸的是，張某在領(lǐng)取保險(xiǎn)單的路上發(fā)生了意外，為進(jìn)行治療，共花去醫(yī)藥費(fèi)等5000多元。從這一個(gè)角度來(lái)看，本案當(dāng)中，法院的判決也是十分正確的。我們從另一個(gè)角度分析一下，民法的一個(gè)重要原則就是公平原則。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同后拒不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作為補(bǔ)救。分析：這是一個(gè)十分簡(jiǎn)單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。王某根據(jù)雙方的約定，向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以謝某沒(méi)有支付保險(xiǎn)費(fèi)拒絕賠付。保險(xiǎn)合同的成立和生效，還是應(yīng)當(dāng)按照法律的嚴(yán)格的規(guī)定進(jìn)行判斷。在這里，正如信誠(chéng)保險(xiǎn)公司所稱，信誠(chéng)保險(xiǎn)公司公司是基于通融賠付支付的。其次，雖然謝某向保險(xiǎn)公司公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但是由于保險(xiǎn)合同的生效是以保險(xiǎn)合同的成立為前提，如上所述，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，那么也就根本無(wú)從談起生效了。本案當(dāng)中，謝某簽署保險(xiǎn)投保書的行為，是投保行為，既向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。在本案當(dāng)中，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析，以判斷該保險(xiǎn)合同是否成立、生效、以及保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2002年1月14日信誠(chéng)保險(xiǎn)公司及相關(guān)的再保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意給付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開(kāi)出保單)，故拒絕給付附加合同的保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。10月17日下午，謝某在信誠(chéng)保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院完成了體檢，但是保險(xiǎn)公司并沒(méi)有來(lái)得及對(duì)體檢結(jié)果進(jìn)行審核。在實(shí)際中，由于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間不盡相同，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間也就不相同，一般會(huì)有以下三種情況：，在保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證交付給投保人后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保下同）后，險(xiǎn)合同生效；，保險(xiǎn)公司在此時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同生效；，投保人在收到保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證后一段時(shí)間支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照約定開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同在投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后開(kāi)始生效。保險(xiǎn)合同也不例外，需要投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意，雙方才會(huì)訂立合同；二、采用書面形式是保險(xiǎn)合同成立的形式要件。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。理由：（1）保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)合同涉及的重要事項(xiàng)向投保人作如實(shí)的說(shuō)明。我國(guó)《保險(xiǎn)法》就人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定：投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母及其他與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人具有保險(xiǎn)益。（4）不利解釋原則的意義在于給處于弱勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人、受益人以特殊保護(hù)。（3）保險(xiǎn)代位原則不適用于人身保險(xiǎn)合同，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）二者相同之處在于均是保險(xiǎn)法要求投保人盡最大誠(chéng)信義務(wù)。此外,在牲畜保險(xiǎn)中,如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),死亡牲畜的保險(xiǎn)額高于市場(chǎng)價(jià)值的,則按照市場(chǎng)價(jià)值賠償。(二)限額賠償。(一)限制保額。國(guó)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和保險(xiǎn)政策方面主要有兩種立法。再保險(xiǎn)具有天然的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,通過(guò)再保險(xiǎn),可以將巨災(zāi)區(qū)域內(nèi)的累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,向區(qū)域外分散和部分轉(zhuǎn)移。即允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)