【正文】 三類，一是用于具體的交易活動，如購買原材料、國際貿(mào)易融資等。合法性重點(diǎn)調(diào)查受信人的經(jīng)營范圍、產(chǎn)業(yè)政策、本行行業(yè)政策等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、貨物發(fā)送、資金支付等。合法性調(diào)查主要包括項(xiàng)目的立項(xiàng)、規(guī)劃、施工過程的批件是否完備、合法、合規(guī)。擔(dān)保人代償或抵押物變現(xiàn)(第二還款來源)。即指保證人是否具備保證資格(2)保證能力。要調(diào)查地方政府的保護(hù)傾向、公眾利益相關(guān)性等因素對保證實(shí)現(xiàn)的影響。重點(diǎn)在于其權(quán)屬的真實(shí)性調(diào)查。主要調(diào)查價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)、損壞及滅失的風(fēng)險(xiǎn)、難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。第十三條 調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)對上述調(diào)查內(nèi)容調(diào)查的結(jié)果提出調(diào)查結(jié)論。第十四條 調(diào)查報(bào)告的形成。第三章 分析與評價(jià)盡職要求第十七條 本行授信業(yè)務(wù)的分析與評價(jià)由審查崗負(fù)責(zé)。經(jīng)營者素質(zhì)評價(jià):了解法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的經(jīng)歷、業(yè)績、信譽(yù)、品德和能力，評價(jià)其經(jīng)營管理水平。盈利能力分析:了解近三年主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、成本費(fèi)用、銷售收人、稅后利潤及創(chuàng)匯情況，計(jì)算產(chǎn)銷率、銷售利潤率等指標(biāo)，分析影響盈利的原因，評價(jià)盈利能力。其分析的基本原則是:首先預(yù)測受信人未來的收入，然后分析受信人的資本支出需求，確定投資現(xiàn)金流量，最后分析受信人資金的余缺，確定受信人未來酌融資需求和還款能力。受信人的商業(yè)信用。競爭力評價(jià):通過分析受信人所處的行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、受信人自身的核心競爭能力來預(yù)測受信人在未來競爭中所處的優(yōu)勢。對追加授信項(xiàng)目要說明初步設(shè)計(jì)、開工、預(yù)算調(diào)整等文件的批復(fù)單位、批復(fù)時(shí)間及批復(fù)內(nèi)容。說明擬采用工藝技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性、合理性和適用性。環(huán)境保護(hù)評價(jià):主要審查有無環(huán)境保護(hù)部門批準(zhǔn)的環(huán)境保護(hù)方案。審查擬建項(xiàng)目總投資的各項(xiàng)資金來源，出資方式及落實(shí)情況，項(xiàng)目資本金來源及比例是否符合規(guī)定。項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益預(yù)測:按照國家現(xiàn)行財(cái)稅制度等有關(guān)規(guī)定，在分析測算項(xiàng)目的投資、生產(chǎn)期成本費(fèi)用、銷售收人與銷售稅金及附加、項(xiàng)目利潤等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，計(jì)算投資利潤率、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率、投資回收期等指標(biāo)，并進(jìn)行不確定性分析。償債能力評估:在預(yù)測受信人綜合效益的基礎(chǔ)上，測算可償還資金來源，在考慮受信人原有長、短期授信按合同約定償還的基礎(chǔ)上，測算其在本行長、短期授信的償還期和償債保證能力。分析新增授信對盤活存量不良資產(chǎn)、改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響。受信人、擔(dān)保人主體資格的合法性。對特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施的有效性；業(yè)務(wù)涉及的其他法律問題。如需更改，應(yīng)另附說明。(三)受信人的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線。(七)其他。決策崗可以由單個(gè)人擔(dān)任，如客戶經(jīng)理、支行行長等，也可以由多個(gè)人組成的集體擔(dān)任，如審貸委員會。(三)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。(四)其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。第二十八條 本行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。本行授信后檢查由授信后檢查崗負(fù)責(zé)。短期授信在到期前1個(gè)月，中長期授信在還款期內(nèi)還要重點(diǎn)對受信人的還款能力、還款資金落實(shí)情況、能否按期還本付息進(jìn)行特別檢查。包括項(xiàng)目資本金及其他資金來源落實(shí)情況?？蛻舻姆傻匚皇欠癜l(fā)生變化。包括客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況:客戶的原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品市場的變化情況?？蛻舻哪腹竞椭饕庸镜慕?jīng)營管理情況。擔(dān)保情況。授信后檢查崗要根據(jù)上述檢查的結(jié)果及時(shí)對授信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)并向決策崗發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。對于上述重點(diǎn)檢查內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生重大變化，已不能保證按時(shí)還本付息的授信應(yīng)立即劃入問題授信。(三)對于沒有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。(七)其他必要的處理措施。授信后檢查記錄、檢查分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書、本行向企業(yè)發(fā)送的關(guān)于授信本息的催收通知書，上級管理部門有關(guān)授信管理的文件及批復(fù)。個(gè)人住房貸款借款人的身份證、具有償債能力的證明及購房合同書等復(fù)印件。檔案以客戶為單位一戶一檔，按時(shí)間順序排列歸檔。檔案管理人對保密工作負(fù) 責(zé)，不得違章借出檔案或透露檔案內(nèi)容。第七章 授信工作盡職調(diào)查要求第四十三條 本行應(yīng)設(shè)置獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗。第四十五條 本行應(yīng)支持授信工作盡職調(diào)查人員獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能。依照本細(xì)則規(guī)定的各個(gè)授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)，根據(jù)盡職調(diào)查崗提交的盡職調(diào)查報(bào)告，監(jiān)察部門要對因未盡職履行職責(zé)和違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)和問題授信進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理責(zé)任制度》的有關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰。自發(fā)文之日起施行。第二條 本辦法所稱中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、銀行卡中間業(yè)務(wù)、其他中間業(yè)務(wù)等四大類。主要包括代理收付、代理保險(xiǎn)、委托貸款、代理金融機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)。第三條 對中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行有償服務(wù)。第三章 中間業(yè)務(wù)收費(fèi)第十二條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)主要包括手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、年費(fèi)等形式。第十五條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)，各營業(yè)機(jī)構(gòu)向客戶出具收費(fèi)憑證；未經(jīng)授權(quán)，任何部門及個(gè)人不得以任何方式向客戶收取中間代理業(yè)務(wù)的任何額外費(fèi)用；不得擅自免除客戶應(yīng)付中間代理業(yè)務(wù)的應(yīng)付費(fèi)用。第二十四條 本辦法經(jīng)自印發(fā)之日起執(zhí)行。二、貸款審批委員會議事內(nèi)容（一）各項(xiàng)信貸政策以及業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃；（二）超各支行、分理處權(quán)限的優(yōu)質(zhì)客戶利率調(diào)整方案；（三）超各支行、分理處審批權(quán)限的貸款；（四）不良貸款清收、退出客戶確定方案；（五）信貸人員調(diào)整方案；（六）新產(chǎn)生不良貸款問責(zé)及問責(zé)后處理方案；（七）內(nèi)涉及各各支行、分理處信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)調(diào)整；（八）其他需要向貸款審批委員會提交的事項(xiàng)。審批其他上報(bào)貸審委貸款，參加人員中有表決權(quán)的人員不得少于3人，由召集人臨時(shí)指定。五、貸審會貸款審批權(quán)限（一）本行與內(nèi)部人及股東關(guān)聯(lián)交易的關(guān)聯(lián)方及交易金額按相關(guān)規(guī)定認(rèn)定。貸審委決策失誤造成損失的，由貸審委參加討論同意人員集體承擔(dān)10%的責(zé)任；（三）貸審委批準(zhǔn)貸款收回后續(xù)貸的，信貸和風(fēng)險(xiǎn)審核人員、貸審委審批人員不再承擔(dān)責(zé)任。第四條 本行設(shè)立統(tǒng)計(jì)管理部門，并建立健全科學(xué)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，不斷改進(jìn)統(tǒng)計(jì)調(diào)查方法，提高統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性。第十二條 總行職能部門及分支機(jī)構(gòu)的具體統(tǒng)計(jì)人員為統(tǒng)計(jì)工作直接責(zé)任人，部門經(jīng)理（副經(jīng)理）和分支機(jī)構(gòu)主任（副主任、負(fù)責(zé)人）為統(tǒng)計(jì)工作負(fù)責(zé)人，統(tǒng)計(jì)資料的審核、簽署人員應(yīng)當(dāng)對其審核、簽署的統(tǒng)計(jì)資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)。第十六條 總行職能部門、分支機(jī)構(gòu)和統(tǒng)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)依法履行崗位職責(zé)，如實(shí)搜集、報(bào)送統(tǒng)計(jì)資料，不得偽造、篡改統(tǒng)計(jì)資料，不得以任何方式要求統(tǒng)計(jì)對象或單位、個(gè)人提供不真實(shí)的統(tǒng)計(jì)資料，不得有其他違反本辦法規(guī)定的行為。（七）統(tǒng)計(jì)人員進(jìn)行統(tǒng)計(jì)檢查時(shí)，統(tǒng)計(jì)檢查人員不得少于二。第二十二條 本行的各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)信息、數(shù)據(jù)的運(yùn)用、上報(bào)和發(fā)布，應(yīng)經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)或主要領(lǐng)導(dǎo)審核批準(zhǔn)，以確保統(tǒng)計(jì)信息真實(shí)、準(zhǔn)確和口徑統(tǒng)一。第十四條 總行統(tǒng)計(jì)人員應(yīng)具備與其從事的統(tǒng)計(jì)工作相適應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力，并實(shí)行專業(yè)技術(shù)職務(wù)資格考試和評聘制度，提高統(tǒng)計(jì)人員專業(yè)素質(zhì)，保障統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍的穩(wěn)定性。第五條 統(tǒng)計(jì)管理部門和統(tǒng)計(jì)人員依照本辦法獨(dú)立行使的統(tǒng)計(jì)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)報(bào)告職權(quán)不受侵犯。第二條 本辦法所指的金融統(tǒng)計(jì)包括本行下屬職能部門、支行、分理處為統(tǒng)計(jì)單位并實(shí)施的統(tǒng)計(jì)活動。（三）當(dāng)年新增貸款單筆1500萬元（含）以內(nèi)的貸款。四、貸款審批委員會質(zhì)詢（一）各支行、分理處上報(bào)總行審批貸款必須按照貸款審批流程要求經(jīng)信貸管理部及風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門審核同意后上報(bào)貸審委；信貸管理部審核崗和風(fēng)險(xiǎn)管理部審核人員匯報(bào)借款企業(yè)審核情況，對貸審委成員的質(zhì)詢予以解答；（二）貸審委成員經(jīng)質(zhì)詢后，按照少數(shù)服從多數(shù)原則，同意與否當(dāng)場表決，并在記錄簿上簽名存檔。貸款審批委員會由分管信貸副行長負(fù)責(zé)召集。本行分管信貸副行長任貸審委主任。第五章 附則第二十二條 本辦法適用于本行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。第十三條 中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)上級相關(guān)管理部門對中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行實(shí)際，統(tǒng)一制定各中間代理業(yè)務(wù)品種的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。目標(biāo)責(zé)任制考核體系。主要包括發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。主要包括現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、票據(jù)托收與買入、同業(yè)清算、承兌匯票等業(yè)務(wù)。集體企業(yè)提供職工代表大會的決議。第八章 附則第四十九條 總行將依據(jù)本細(xì)則定期對各支行、分理處授信業(yè)務(wù)盡職情況進(jìn)行檢查，加強(qiáng)授信工作的指導(dǎo)和管理。第四十六條 本行對授信工作盡職調(diào)查人員發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)過確認(rèn)后，應(yīng)責(zé)成相關(guān)授信工作人員及時(shí)進(jìn)行糾正。第四十四條 本行授信工作的盡職調(diào)查由盡職調(diào)查崗負(fù)責(zé)。新任授信人員也要對比目錄索引，對分管客戶的檔案簽字認(rèn)定。第四十條 授信業(yè)務(wù)原始資料出庫時(shí)，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并約定歸還時(shí)間，檔案管理人屆時(shí)催收。對授信后管理中的有關(guān)原始資料，也要及時(shí)登錄臺賬并送交檔案庫。項(xiàng)目跟蹤檢查情況記錄及有關(guān)報(bào)表、資料，項(xiàng)目有關(guān)的重大問題調(diào)查報(bào)告及對問題的處理意見，項(xiàng)目總結(jié)報(bào)告與評價(jià)資料，其他有關(guān)資料。第三十七條 授信業(yè)務(wù)原始資料包括:企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、工商管理部門的驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件、特種經(jīng)營許可證復(fù)印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權(quán)書、企業(yè)章程、企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表、貸款卡(證)年檢證明復(fù)印件以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場變化趨勢等信息資料。(四)書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施。第三十五條 本行對問題授信應(yīng)采取以下措施:(一)確認(rèn)實(shí)際授信余額。第三十三條 決策崗應(yīng)根據(jù)授信后檢查崗提交的檢查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示決定是否將該筆列入觀察名單或劃入問題授信。抵(質(zhì))押物的保管及價(jià)值、變現(xiàn)條件變化情況。包括授信的付息狀況?？蛻糌?cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性等?？蛻舴ǘù砣饲闆r，管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況。項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出數(shù)是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。包括貸款用途是否符合合同約定:銀行承兌匯票、信用證等票證的使用及兌付情況等。第三十一條 本行授信后檢查崗工作人員，要按照檢查間隔期和重點(diǎn)檢查內(nèi)容定期進(jìn)行授信后檢查:一、檢查間隔期短期授信的檢查間隔期一般為30天，最長不得超過90天，中長期授信的檢查間隔期一般為60天，最長不超過120天。被授權(quán)簽署授信業(yè)務(wù)合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。第二十六條 本行