工商銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理制度(文件)
【正文】 構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，,并按孰低原則確定。 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。 貸款利率 根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。第二十條 聯(lián)保授信操作流程第二十二條第二十三條（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)力是否相當(dāng)。（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。 授信審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。授信審批聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。第二十八條 業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十二條第三十四條（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的傾向；（三）聯(lián)保小組成員利潤(rùn)大幅下降；（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。第三十七條第三十八條第四十條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第九章 則 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。 我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第三十九條要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長(zhǎng)性較好，現(xiàn)金流及利潤(rùn)穩(wěn)定的企業(yè)為合作對(duì)象。第八章 分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開展聯(lián)保授信后評(píng)價(jià)工作。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。 貸后管理第二十九條放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專用章。合同簽訂（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián)保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。 授信審查信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí)際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查；應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。根據(jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意
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