【正文】 自己的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，最大程度上降低了貸款的風(fēng)險。通過計算機云計算，阿里小貸可以得到貸款者未來收益的估值，若貸款者違約，阿里將關(guān)閉其網(wǎng)上商店，這種違約成本將遠遠大于貸款本身，所以這將會促進貸款者主動歸還貸款。阿里小貸與傳統(tǒng)的小額貸款的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 我國傳統(tǒng)小額貸款的用戶主要是個體工商戶、小微企業(yè)等，但由于我國的信用評估體系仍然不完善，所以小貸公司無法準確的判斷出這些小微企業(yè)的還款能力與意愿，貸款的風(fēng)險相對較高。由于這些工作大都由計算機信息系統(tǒng)得出，所以前期審查的工作量較少，審查費用較低。主要包括公司治理機制和內(nèi)控制度缺陷以及內(nèi)部員工違反操作規(guī) 11 程、操作失誤、信貸決策超越權(quán)限、道德因素等原因造成貸款不能按時收回甚至損失的風(fēng)險，公司財務(wù)管理缺失造成資金流動性不足的風(fēng)險等。同時，阿里小貸聘請了許多具有信貸工作經(jīng)驗的人才，從而將內(nèi)部操作風(fēng)險降到最低。 表 41 傳統(tǒng)的小額貸款 與阿里小貸的對比 傳統(tǒng)小額貸款 阿里小貸 業(yè)務(wù)范圍 一般只能在其所在地省內(nèi)經(jīng)營 訂單貸款已在全國范內(nèi)開展，信用貸款在江浙滬（除溫州外）及廣東 客戶群體 農(nóng)民、個體戶和小微企業(yè) 電商平臺上的網(wǎng)絡(luò)商戶 交易費用 主要靠人工，費用高 信息系統(tǒng)自動預(yù)審核，費用較低 內(nèi)部操作風(fēng)險 不完善的貸款流程管理使其風(fēng)險提高 現(xiàn)代先進企業(yè)管理理念和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，風(fēng)險相對較低 違約率 ％ 低于 1％ 資料來源：根據(jù)：屠云云 ,《電子商務(wù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)今日 —— 中小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究》 [D].上海：上海財經(jīng)大學(xué) ,20xx 整理。 如商戶在淘寶上申請訂單貸款，只需在網(wǎng)上提交申請，以有效的“賣家已發(fā)貨”的訂單為抵押，在符合申請條件的情況下，當天申請，資金當天到賬。這種靈活的計息方式極大的降低了貸款者的貸款成本。目前網(wǎng)絡(luò)融資所提 供的貸款額遠遠無法滿足小微企業(yè)巨大的籌融資需求，如果想要從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，網(wǎng)絡(luò)融資就必須要與銀行等金融機構(gòu)和電商企業(yè)共同努力，與此同時，由于提供網(wǎng)絡(luò)融資的企業(yè)大多采用會員制，這在一定程度上使網(wǎng)絡(luò)融資的申請對象的范圍減小了。由于網(wǎng)絡(luò)融資是一種全新的融資模式，它是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，所以在業(yè)務(wù)的開展方面會具有很大的不確定性。為了進一步促進網(wǎng)絡(luò)融資在我國的發(fā)展，完善網(wǎng)絡(luò)融資體系，可以從政府、銀行、企業(yè)等方面入手。 。商業(yè)銀行進行網(wǎng)絡(luò)籌融資信貸不僅簡化了貸款程序，還降低了銀行的貸款成本，如果商業(yè)銀行能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)融資信貸模式 14 很好的融入到常規(guī)信貸業(yè)務(wù)中去，那么網(wǎng)絡(luò)融資將會更深層、更廣泛的為小微企業(yè)融資服務(wù)。 。小微企業(yè)只有從根本上提高自己的事例才能提高融資能力，同時完善公司的治理結(jié)構(gòu)，加強監(jiān)管，提高公司的財務(wù)透明度，才能更好的達到網(wǎng)絡(luò)融資貸款的要求，才能更好的等到貸款。從內(nèi)因上分析：小微企業(yè)普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)不足，財務(wù)制度不健全、財務(wù)信息不真實、不透明，人力資源匱乏，管理水平低下等問題。阿里小貸的成功運作表明，網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)市場 經(jīng)濟發(fā)展潮流，適合我國國情的新興融資模式。隨著網(wǎng)絡(luò)融資在我國的不斷發(fā)展，必定會給小微企業(yè)融資難打開一個新的突破口。在數(shù)據(jù)引用方面多采用安徽省的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考性，但由于地區(qū)的實際發(fā)展水平不同，所以對其他地區(qū)可能不具備參考性。 但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展也不斷加快。小微企業(yè)要不斷加強信譽觀念，要按時還本付息，減少自身不良信用行為，遇到問題要及時主動與銀行協(xié)商，加強與銀行的合作，才能為企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)造更好的條件。同時也要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，創(chuàng)新多元化網(wǎng)絡(luò)融資主體。網(wǎng)絡(luò)融資給銀行 代來眾多好處的同時也帶來了各種魚技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)融資離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持與運用，所以，銀行應(yīng)當引入專門的技術(shù)人才，特別是要加強對兼具金融知識與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的培養(yǎng)與儲備。不同類型的監(jiān)管主體在遇到交叉監(jiān)管的情形時，要加強合作，共享信息，采用一致的監(jiān)管標準，盡量避免意見的不一致。目前我國管理融資活動缺少專門的法律法規(guī)規(guī)范，缺少了法律法規(guī)的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)融資活動則“名不正言不順”，所以必須要完善有關(guān)法律法規(guī)。并且隨著越來越多的金融與非金融機構(gòu)涉足網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，必然會加劇網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度。但由于當前小微企業(yè)資金需求量大，所以當前的籌融資渠道無法解決小微企業(yè)巨大的籌融資需求問題。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款比如阿里小貸的貸前審查完全由互聯(lián)網(wǎng)完成， 不需要抵押品或擔保人，審查的效率不但大大提高，并且授信成本也大大降低了。 與傳統(tǒng)融資方式相比，網(wǎng)絡(luò)融資的計息方式較為靈活。阿里小貸的成功運作表明，網(wǎng)絡(luò)貸款是順應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展潮流，適合我國國情的新興融資模式。 阿里小貸建立了一套相對完善的信用評價體系，這套信用評價體系是建立在貸款者真實的日常交易基礎(chǔ)上的，是通過信息化系統(tǒng)對交易數(shù)據(jù)進行分析的基礎(chǔ)上得出的，所以相對較為客觀與公正。公司員工為了及時完成沉重的放貸任務(wù)，不得不為完成放貸指標而降低放貸質(zhì)量，所以留下了貸款的安全隱患。綜上所述，與傳統(tǒng)的小貸公司相比，阿里小貸的交易費用要低的多。 傳統(tǒng)的小額貸款在貸款前期要進行嚴格的審查，包括貸款者的家庭成員的狀況，貸款者的信用狀況和企業(yè)的經(jīng)營狀況等，所以審查的費用 相對較高。貸款者申請貸款成功后，阿里小貸會通過支付寶平臺將貸款打入貸款者的支付寶賬戶中，這樣貸款的去向信息就可以通過追蹤支付寶數(shù)據(jù)達到有效監(jiān)控的目的。傳統(tǒng)的小貸公司或銀行等都需要貸款者提供房產(chǎn)或者 10 機械設(shè)備等作為抵押品，抵押品固然可以降低放貸者的貸款風(fēng)險，但卻給貸款者帶來諸多不便，尤其是抵押品不足的小微企業(yè)。嚴格控制貸款范圍便于明細交易的數(shù)據(jù)，正確評估貸款風(fēng)險，并且可以隨時監(jiān)控貸款的去向。阿里小貸的貸款信用評價標準 是通過計算機分析小微企業(yè)在阿里巴巴上的經(jīng)營狀況、交易數(shù)據(jù)記錄、交易糾紛與投訴信息得出的，這套針對小微企業(yè)的信用評估體系完全基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可隨時查詢與跟蹤。 阿里巴巴集團董事局主席馬云曾公開表示，阿里小貸提供的貸款業(yè)務(wù)主要是那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿放貸的小微貸款業(yè)務(wù)，主要針對的是小微企業(yè)。 網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)分類 B2C 模式 B2C（ B 通常指銀行， C 通常指貸款單位）模式指的是銀行所推出的一種容許小微企業(yè)在網(wǎng)上進行申請貸款與償還貸款的網(wǎng)上自助貸款服務(wù)。此外，蘇寧