【正文】 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 商業(yè)銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷 。 ? 本條要求借款人提供真實、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作。 ? 貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性 ? 實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。 50 第三章 風(fēng)險評價與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 52 第三章 風(fēng)險評價與審批 ： ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 。 ? 貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來的風(fēng)險和收益決定是否批準(zhǔn)。 ? 對于未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)在合理時間內(nèi)通過合理方式及時告知借款人。 55 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 ? 合同中對于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問題時，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有效實現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護貸款人利益，降低貸款風(fēng)險。 ? 借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進行設(shè)置，采用格式條款的借款合同不得有霸王條款等侵害借款人正當(dāng)權(quán)益的條款，并且格式合同需要進行公示，公示的方式可以采取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進行。 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 62 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 第二十七條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 ? 此條所說的“獨立”是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營、信貸審批混崗。 ? 除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請求無故拖延。 65 第五章 支付管理： ? 本 條確立了兩種貸款支付方式，用于對貸款資金的支付進行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 ? 同時，《辦法》充分考慮了社會個人商品交易習(xí)慣，對部分個人貸款允許采取借款人自主支付方式。 68 第五章 支付管理： ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 ? 從該條可以看到，《辦法》未提高個人貸款的門檻，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進和保障作用。 72 第五章 支付管理： ? 本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 73 第六章 貸后管理： ? 第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分 ? 本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。 75 第六章 貸后管理： ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實保障各項貸后管理要求落到實處，《辦法》針對可能對貸款償還帶來風(fēng)險隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。 78 第六章 貸后管理： ? 第四十條 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 82 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管 （七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采 （八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。 銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 86 第八章 附則： ? 第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的 ， 按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定 。 88 第八章 附則： ? 第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋 。 90 謝謝大家！ 91 演講完畢，謝謝觀看！ 。 銀監(jiān)會將及時給予解釋和反饋 。 87 第八章 附則： ? 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細則及操作規(guī)程 。 ? 消費金融公司和汽車金融公司目標(biāo)客戶與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 84 第七章 法律責(zé)任： 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； （二）銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款； （三）取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 銀行業(yè)金融機構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或者其省一級派出機構(gòu)提交報告。 ? 本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營管理過程中對個貸不良資產(chǎn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)化和降解 。（見“法律責(zé)任”） 77 第六章 貸后管理： ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 ? 本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。 ? 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個人存單質(zhì)押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對貸款人可能造成的風(fēng)險損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進一步體現(xiàn)了貸款精細化管理理念。 ? 為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對貸款擔(dān)保情況進行動態(tài)監(jiān)測，定期對抵質(zhì)押品進行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進行重估。 ? 貸款人應(yīng)在事后對借款人的支付情況進行檢查 ， 要求借款人提交實際支付的相關(guān)憑證 （ 包括支付憑證 、 交易合同和發(fā)票等 ） ， 以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付 ， 檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定 。 71 第五章 支付管理： ? 第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 69 第五章 支付管理： ? 第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采 （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元 （二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 ? 本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對象符合借款合同約定用途，支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。 ? 借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對外支付。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 63 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。這種做法的主要目的就是確保貸款的批