【正文】 法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人的真實身份。《個貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)？答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高認識，準確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。貸款新規(guī)實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會將通過多種途徑，對貸款新規(guī)進行充分輔導(dǎo)和說明，爭取銀行業(yè)金融機構(gòu)和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。日前，銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就貸款新規(guī)的發(fā)布實施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。從近幾年的金融實踐看，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。其次，有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學(xué)發(fā)展。第三，有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會造成任何影響。問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測算方法？答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容?？傊浞煮w現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險的要求。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險；要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。問：《個貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益?！秱€貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。需要強調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護金融消費者利益的理念。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。銀監(jiān)會將加強督促引導(dǎo)，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業(yè)金融機構(gòu)“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，加強對落實貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實。對執(zhí)行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會將按照有關(guān)法律法規(guī)和。貸款新規(guī)實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理水平。首先，銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高認識，準確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標準等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機構(gòu)進行了實際業(yè)務(wù)測算。問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構(gòu)？答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付?！秱€貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人的真實身份。問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？答：《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。問：《流貸辦法》如何防范超額授信風(fēng)險？答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。主要要求體現(xiàn)在：首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進一步提升貸款風(fēng)險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運行和長遠發(fā)展。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：首先，有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。第二篇：銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》三個辦法 一個指引文件匯編中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會目錄銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就“三個辦法一個指引”答記者問...1 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法............................14 銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個人貸款管理暫行辦法................................43 銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項目融資業(yè)務(wù)指引....................................58 銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就發(fā)布《項目融資業(yè)務(wù)指引》答記者問...............................................63 2 銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就“三個辦法一個指引”答記者問近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。對執(zhí)行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀監(jiān)會將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴格追責(zé)。銀監(jiān)會將加強督促引導(dǎo)，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業(yè)金融機構(gòu)“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，加強對落實貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實。對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。需要強調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護金融消費者利益的理念。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。《個貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。問：《個貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險。問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險；要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸