人壽壽險產(chǎn)品(文件)
【正文】 損 :是指保險資金投資運用收益率低于有效保險合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損 我國壽險的預(yù)定利率 ? 1997年之前 ,預(yù)定利率并沒有受到太多限制?！? ? 1999年 6月 10日 ,央行第七次降息 ,同一天保監(jiān)會下發(fā) 《 關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知 》 ,規(guī)定“將壽險保單 (包括含預(yù)定利率因素的長期健康險保單 )的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利 ％ ,并不得附加利差返還條款”。 ? 附加費用：用于滿足由于開發(fā)、維護和管理該險種所開支的費用 傳統(tǒng)定價法 ? 凈保費加成法 ? 總保費的精算現(xiàn)值 = 純保費的精算現(xiàn)值 + 附加保費的精算現(xiàn)值 ? 精算現(xiàn)值：現(xiàn)值的期望值 資產(chǎn)份額定價法 ? 根據(jù)利潤目標進行定價，是目前國際上經(jīng)常使用的方法 ? 根據(jù)構(gòu)成保費的幾個基本因素，選擇一個試驗性保費，預(yù)測產(chǎn)品在未來的資金流入和流出，據(jù)此反映該產(chǎn)品逐年利潤變化的情況，判斷是否滿足保險公司的利潤目標。 ? 資產(chǎn)份額法是用來分析保險公司盈余狀況非常有效的方法 資產(chǎn)份額 ? 資產(chǎn)份額：保險人對每單位有效保單預(yù)先估計的資產(chǎn)額，或者說是單位保額有效保單平均分配的資產(chǎn)額 ? 資產(chǎn)份額不是過去結(jié)果的歷史概括，而是一種預(yù)測性的計算，目的在于把握影響財務(wù)狀況的主要原因 ? 資產(chǎn)份額類似于一個收支賬戶：每年的保險費和利息作為收入計入貸方賬戶，死亡賠付金、生存給付金、退保金、紅利、費用作為支出計入借方賬戶。 準備金 ? 是壽險公司負債的最重要組成部分，代表公司未來的償付責(zé)任 ? 產(chǎn)生的來源：保費的一大部分必須由保險公司持有并不斷積累以備應(yīng)對未來的賠款和費用等支出。 宏觀定價法 ? 根據(jù)總利潤最大化的原則，始終以總利潤作為判斷產(chǎn)品本身及其價格優(yōu)劣的標準。 ? 精算部門 業(yè)務(wù)部門 宏觀定價法 優(yōu)點 ? 能夠最大程度使產(chǎn)品的價格最優(yōu)，保證公司的安全運行 ? 在一定程度上解決了精算部門和業(yè)務(wù)部門之間的沖突，使他們之間的利益趨向一致。 :23:4410:23Mar2313Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 3月 上午 10時 23分 :23March 13, 2023 1行動出成果，工作出財富。 10:23:4410:23:4410:233/13/2023 10:23:44 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 3月 13日星期一 上午 10時 23分 44秒 10:23: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 , March 13, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強。 2023年 3月 13日星期一 10時 23分 44秒 10:23:4413 March 2023 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 2023年 3月 13日星期一 上午 10時 23分 44秒 10:23: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :23:4410:23Mar2313Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 3月 13日星期一 10時 23分 44秒 10:23:4413 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 10:23:4410:23:4410:23Monday, March 13, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 上午 10時 23分 44秒 上午 10時 23分 10:23: 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 :23:4410:23:44March 13, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , March 13, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 宏觀定價法 決策過程 ? 更新已有產(chǎn)品時，從最小利潤出發(fā)，把原有產(chǎn)品的總體利潤設(shè)定為最小利潤目標，由 精算部門 提出一系列產(chǎn)品的價格、銷售量組合，計算其相應(yīng)的總體利潤，從這些組合中去掉那些總體利潤小于最小利潤的組合；由 業(yè)務(wù)部門 選擇那些認為在銷售過程中可能達到的組合，再從中選取預(yù)期利潤最高的一組。 折現(xiàn)現(xiàn)金流法 ? 從損益表的思想出發(fā)，用收入減去支出估計利潤，再將各年利潤折現(xiàn)得到利潤現(xiàn)值，用利潤目標評價保費。資產(chǎn)份額扣除為該保單提存的準備金，就是保單的積累盈余。在很多情況下，可以計算保費的變化對利潤產(chǎn)生的影響，從而在一個試驗性保費進行計算后可以直接解出能夠達到期望利潤指標的最終保費?；蛘哒遗c本公司經(jīng)營狀況相似公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進行調(diào)整。高回報造成每次降息都出現(xiàn)投保人搶購的風(fēng)潮 ,但由此給保險公司帶來越來越多的“利差損”。預(yù)定死亡率可采用 《 中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(20232023)》 所提供的數(shù)據(jù)，也可以根據(jù)保險責(zé)任的不同，選擇使用相應(yīng)的經(jīng)驗生命表 ? 因險種不同而不同（如，死亡類和生存類保險） ? 對于同一險種，除了年齡、性別等因素外，還要考慮其他因素，如吸煙者和不吸煙者等 ? 與保險金額有關(guān)（小額保單的死亡率通常更高 ) ? 通常，定期壽險對于死亡率假設(shè)的變動更為敏感 定價假設(shè) 利率假設(shè) ? 利率假設(shè)的基礎(chǔ)是公司的投資收益水平 ? 壽險預(yù)定利率一般都以當(dāng)時的銀行存款利率作參考，略高于存款利率。 ? 如果保費不充足，會導(dǎo)致保險公司缺乏償付能力，從而可能使被保險人的利益受到損害。 2. 身故保險金： （假設(shè)張先生未領(lǐng)取賬戶價值） 第 1~5個保單年度 10萬元或個人賬戶價值的 105%（給付兩者的較大值） ； 第 6個保單年度及以后 個人賬戶價值的 105%。 產(chǎn)品定位 投資為主的保險理財產(chǎn)品 投保年齡 投保年齡： 60天－ 60周歲 保險費 基本保費 5000元；首期追加保費 10000元 保險期間 被保險人年滿 88周歲，或保單終止；保障期同繳費期 保險責(zé)任 ●身故保險金；第 5個保險單周年日前（不含當(dāng)天）身故 :按以下兩者的較大值給付 1. 保險金額扣除累計已部分提取的個人賬戶價值； 2. 個人賬戶價值的 105%。 ? 與資本市場結(jié)合緊密。從這個意義上來說， “ 投資連結(jié)型保險 ” 的投資回報具有不
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