人壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品(文件)
【正文】 損 :是指保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損 我國(guó)壽險(xiǎn)的預(yù)定利率 ? 1997年之前 ,預(yù)定利率并沒(méi)有受到太多限制?！? ? 1999年 6月 10日 ,央行第七次降息 ,同一天保監(jiān)會(huì)下發(fā) 《 關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知 》 ,規(guī)定“將壽險(xiǎn)保單 (包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單 )的預(yù)定利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利 ％ ,并不得附加利差返還條款”。 ? 附加費(fèi)用：用于滿足由于開(kāi)發(fā)、維護(hù)和管理該險(xiǎn)種所開(kāi)支的費(fèi)用 傳統(tǒng)定價(jià)法 ? 凈保費(fèi)加成法 ? 總保費(fèi)的精算現(xiàn)值 = 純保費(fèi)的精算現(xiàn)值 + 附加保費(fèi)的精算現(xiàn)值 ? 精算現(xiàn)值：現(xiàn)值的期望值 資產(chǎn)份額定價(jià)法 ? 根據(jù)利潤(rùn)目標(biāo)進(jìn)行定價(jià)，是目前國(guó)際上經(jīng)常使用的方法 ? 根據(jù)構(gòu)成保費(fèi)的幾個(gè)基本因素，選擇一個(gè)試驗(yàn)性保費(fèi)，預(yù)測(cè)產(chǎn)品在未來(lái)的資金流入和流出，據(jù)此反映該產(chǎn)品逐年利潤(rùn)變化的情況，判斷是否滿足保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)。 ? 資產(chǎn)份額法是用來(lái)分析保險(xiǎn)公司盈余狀況非常有效的方法 資產(chǎn)份額 ? 資產(chǎn)份額：保險(xiǎn)人對(duì)每單位有效保單預(yù)先估計(jì)的資產(chǎn)額，或者說(shuō)是單位保額有效保單平均分配的資產(chǎn)額 ? 資產(chǎn)份額不是過(guò)去結(jié)果的歷史概括，而是一種預(yù)測(cè)性的計(jì)算，目的在于把握影響財(cái)務(wù)狀況的主要原因 ? 資產(chǎn)份額類(lèi)似于一個(gè)收支賬戶：每年的保險(xiǎn)費(fèi)和利息作為收入計(jì)入貸方賬戶，死亡賠付金、生存給付金、退保金、紅利、費(fèi)用作為支出計(jì)入借方賬戶。 準(zhǔn)備金 ? 是壽險(xiǎn)公司負(fù)債的最重要組成部分，代表公司未來(lái)的償付責(zé)任 ? 產(chǎn)生的來(lái)源：保費(fèi)的一大部分必須由保險(xiǎn)公司持有并不斷積累以備應(yīng)對(duì)未來(lái)的賠款和費(fèi)用等支出。 宏觀定價(jià)法 ? 根據(jù)總利潤(rùn)最大化的原則，始終以總利潤(rùn)作為判斷產(chǎn)品本身及其價(jià)格優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。 ? 精算部門(mén) 業(yè)務(wù)部門(mén) 宏觀定價(jià)法 優(yōu)點(diǎn) ? 能夠最大程度使產(chǎn)品的價(jià)格最優(yōu)，保證公司的安全運(yùn)行 ? 在一定程度上解決了精算部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)之間的沖突，使他們之間的利益趨向一致。 :23:4410:23Mar2313Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023年 3月 上午 10時(shí) 23分 :23March 13, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 10:23:4410:23:4410:233/13/2023 10:23:44 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 3月 13日星期一 上午 10時(shí) 23分 44秒 10:23: 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 , March 13, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 13日星期一 10時(shí) 23分 44秒 10:23:4413 March 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 3月 13日星期一 上午 10時(shí) 23分 44秒 10:23: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 :23:4410:23Mar2313Mar23 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 3月 13日星期一 10時(shí) 23分 44秒 10:23:4413 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 10:23:4410:23:4410:23Monday, March 13, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 上午 10時(shí) 23分 44秒 上午 10時(shí) 23分 10:23: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 :23:4410:23:44March 13, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 , March 13, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 宏觀定價(jià)法 決策過(guò)程 ? 更新已有產(chǎn)品時(shí)，從最小利潤(rùn)出發(fā)，把原有產(chǎn)品的總體利潤(rùn)設(shè)定為最小利潤(rùn)目標(biāo)，由 精算部門(mén) 提出一系列產(chǎn)品的價(jià)格、銷(xiāo)售量組合，計(jì)算其相應(yīng)的總體利潤(rùn)，從這些組合中去掉那些總體利潤(rùn)小于最小利潤(rùn)的組合；由 業(yè)務(wù)部門(mén) 選擇那些認(rèn)為在銷(xiāo)售過(guò)程中可能達(dá)到的組合，再?gòu)闹羞x取預(yù)期利潤(rùn)最高的一組。 折現(xiàn)現(xiàn)金流法 ? 從損益表的思想出發(fā)，用收入減去支出估計(jì)利潤(rùn)，再將各年利潤(rùn)折現(xiàn)得到利潤(rùn)現(xiàn)值，用利潤(rùn)目標(biāo)評(píng)價(jià)保費(fèi)。資產(chǎn)份額扣除為該保單提存的準(zhǔn)備金，就是保單的積累盈余。在很多情況下，可以計(jì)算保費(fèi)的變化對(duì)利潤(rùn)產(chǎn)生的影響，從而在一個(gè)試驗(yàn)性保費(fèi)進(jìn)行計(jì)算后可以直接解出能夠達(dá)到期望利潤(rùn)指標(biāo)的最終保費(fèi)?；蛘哒遗c本公司經(jīng)營(yíng)狀況相似公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進(jìn)行調(diào)整。高回報(bào)造成每次降息都出現(xiàn)投保人搶購(gòu)的風(fēng)潮 ,但由此給保險(xiǎn)公司帶來(lái)越來(lái)越多的“利差損”。預(yù)定死亡率可采用 《 中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(20232023)》 所提供的數(shù)據(jù)，也可以根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，選擇使用相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)生命表 ? 因險(xiǎn)種不同而不同（如，死亡類(lèi)和生存類(lèi)保險(xiǎn)） ? 對(duì)于同一險(xiǎn)種，除了年齡、性別等因素外，還要考慮其他因素，如吸煙者和不吸煙者等 ? 與保險(xiǎn)金額有關(guān)（小額保單的死亡率通常更高 ) ? 通常，定期壽險(xiǎn)對(duì)于死亡率假設(shè)的變動(dòng)更為敏感 定價(jià)假設(shè) 利率假設(shè) ? 利率假設(shè)的基礎(chǔ)是公司的投資收益水平 ? 壽險(xiǎn)預(yù)定利率一般都以當(dāng)時(shí)的銀行存款利率作參考，略高于存款利率。 ? 如果保費(fèi)不充足，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏償付能力，從而可能使被保險(xiǎn)人的利益受到損害。 2. 身故保險(xiǎn)金： （假設(shè)張先生未領(lǐng)取賬戶價(jià)值） 第 1~5個(gè)保單年度 10萬(wàn)元或個(gè)人賬戶價(jià)值的 105%（給付兩者的較大值） ； 第 6個(gè)保單年度及以后 個(gè)人賬戶價(jià)值的 105%。 產(chǎn)品定位 投資為主的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品 投保年齡 投保年齡： 60天－ 60周歲 保險(xiǎn)費(fèi) 基本保費(fèi) 5000元；首期追加保費(fèi) 10000元 保險(xiǎn)期間 被保險(xiǎn)人年滿 88周歲，或保單終止；保障期同繳費(fèi)期 保險(xiǎn)責(zé)任 ●身故保險(xiǎn)金；第 5個(gè)保險(xiǎn)單周年日前（不含當(dāng)天）身故 :按以下兩者的較大值給付 1. 保險(xiǎn)金額扣除累計(jì)已部分提取的個(gè)人賬戶價(jià)值； 2. 個(gè)人賬戶價(jià)值的 105%。 ? 與資本市場(chǎng)結(jié)合緊密。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)， “ 投資連結(jié)型保險(xiǎn) ” 的投資回報(bào)具有不
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