【正文】 行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和增長。因?yàn)樯虡I(yè)銀行運(yùn)用資金前首先必須有一定數(shù)量的資金來源，這種來源主要是通過吸收存款匯集起來的。 兩者的區(qū)別： ?屬性不同。 ?風(fēng)險(xiǎn)程度不同。 ?安全性原則。 ?盈利性原則。實(shí)現(xiàn)安全性原則要求商業(yè)銀行擴(kuò)大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利資產(chǎn)，而實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)則要求商業(yè)銀行盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)。 ?60年代至 70年代中期，盛行負(fù)債管理理論。 ?管理的重點(diǎn)是：在資產(chǎn)規(guī)模受到既定的負(fù)債規(guī)模的制約下，努力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使之在期限上與負(fù)債相匹配。 該理論認(rèn)為，銀行放款應(yīng)該是短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款。 51 可轉(zhuǎn)換理論 可轉(zhuǎn)換理論又稱資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論， 1918年由美國的莫爾頓在 《 商業(yè)銀行及資本形成 》 一文中提出。 52 預(yù)期收入理論 該理論于 1949年由普魯諾克在 《 定期放款與銀行流動(dòng)性理論 》 一書中提出，是關(guān)于資產(chǎn)選擇的理論。 53 2．負(fù)債管理理論 該理論是在 60年代的金融創(chuàng)新中發(fā)展起來的。 負(fù)債管理使銀行銀行更富于進(jìn)取精神。 單純的負(fù)債管理過于強(qiáng)調(diào)依賴外部借款，增大了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 資產(chǎn)負(fù)債管理是銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)管理是資產(chǎn)負(fù)債管理的核心。 風(fēng)險(xiǎn)本身并不是壞東西 ， 關(guān)鍵是如何管理好風(fēng)險(xiǎn) ， 糟糕的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有正確認(rèn)識(shí)和錯(cuò)誤管理風(fēng)險(xiǎn) 。 57 商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) ?商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類 : ?信用風(fēng)險(xiǎn) ?市場風(fēng)險(xiǎn) ?操作風(fēng)險(xiǎn) ?三類風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要對(duì)象。 因此 ，信用風(fēng)險(xiǎn)是給銀行帶來最大損失的風(fēng)險(xiǎn) 。如英國巴林銀行 1995年期貨交易損失 12億美元，并隨后倒閉。 ? 由于操作風(fēng)險(xiǎn)涉及的點(diǎn)多面廣，因此，它是最容易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 兩者的創(chuàng)造者不同。原始存款的增減變化可使商業(yè)銀行體系的準(zhǔn)備金相應(yīng)增減變化。而派生存款的增減變化則會(huì)引起整個(gè)貨幣供應(yīng)量的增減變化。 64 （三）存款貨幣擴(kuò)張的基本模型 ?如果我們用數(shù)學(xué)符號(hào)△來表示增量的概念，活期存款擴(kuò)張的基本模型是： △ D=△ R． 1/r ?其中， r為法定存款準(zhǔn)備金率 △ R為新增的原始存款 △ D為派生存款總增加額 65 七、中國商業(yè)銀行發(fā)展的演進(jìn) （一）中國商業(yè)銀行總體改革的演進(jìn) （二）中國商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的演進(jìn) （三）中國商業(yè)銀行資源配置的演進(jìn) （四）中國商業(yè)銀行市場營銷的演進(jìn) （五）中國商業(yè)銀行市場競爭的演進(jìn) （六）中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的演進(jìn) （七）中國商業(yè)銀行核算管理的演進(jìn) （八）中國商業(yè)銀行成本觀念的演進(jìn) 66 20世紀(jì) 80年代以來，在世界銀行業(yè)發(fā)生深刻巨變的同時(shí)，中國的銀行業(yè)也經(jīng)歷著市場化、規(guī)范化、國際化變革的全面洗禮。 特別是以“注資”為標(biāo)志的國有銀行股份制改造的全面展開，標(biāo)志著我國銀行體系開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理革命和產(chǎn)權(quán)革命齊頭并進(jìn)的爬坡階段。 隨著市場競爭的進(jìn)一步加劇，特別是“人才是第一資源”理念的進(jìn)一步確立，商業(yè)銀行未來的競爭無疑將聚焦于人才的競爭，銀行的資源配置也必將更多地向“精英人才”傾斜。 72 （六）中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的演進(jìn) 從國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展軌跡看，表現(xiàn)出： ?結(jié)算業(yè)務(wù) → 存款業(yè)務(wù) → 貸款業(yè)務(wù) → 資金業(yè)務(wù) → 中間業(yè)務(wù) 在 20世紀(jì) 80年代和 90年代初，國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算和存貸款業(yè)務(wù)。 從某種意義上說，這也是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在經(jīng)營管理方面的最大差距所在。 75 謝 謝 76 重要名詞述語 ?商業(yè)銀行 ?信用中介 ?支付中介 ?負(fù)債業(yè)務(wù) ?資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?中間業(yè)務(wù) ?表外業(yè)務(wù) ?原始存款 ?派生存款 77 思 考 題 商業(yè)銀行有哪些職能？ 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有哪些？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)間的相互關(guān)系如何？ 簡述商業(yè)銀行的經(jīng)營原則。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 2023年 3月 4日星期六 下午 4時(shí) 37分 3秒 16:37: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 下午 4時(shí) 37分 3秒 下午 4時(shí) 37分 16:37: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 下午 4時(shí) 37分 :37March 4, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :37:0316:37:03March 4, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 下午 4時(shí) 37分 3秒 下午 4時(shí) 37分 16:37: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 下午 4時(shí) 37分 :37March 4, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 下午 4時(shí) 37分 3秒 下午 4時(shí) 37分 16:37: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 4日星期六 下午 4時(shí) 37分 3秒 16:37: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 3月 下午 4時(shí) 37分 :37March 4, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。事實(shí)上，作為經(jīng)營貨幣和風(fēng)險(xiǎn)的特殊金融企業(yè)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本和資本金成本對(duì)其發(fā)展有著更為重要的作用。 2023年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的收入也有了快速的增長。 不同類型的商業(yè)銀行都要經(jīng)歷市場份額和經(jīng)營地域從小到大的演變，而拓展國際市場則是大多數(shù)商業(yè)銀行所追求的發(fā)展目標(biāo)。 20世紀(jì) 90年代末期以來，追求利潤最大化是理性企業(yè)的目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化則是一流企業(yè)所追求的最終目標(biāo)。 總結(jié)和分析作為我國金融體系核心的商業(yè)銀行發(fā)展演進(jìn)的歷程，對(duì)于我們?cè)诒敬窝杏憰?huì)的主題下，探討和把握 2l世紀(jì)中國金融體系的演變具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。 現(xiàn)設(shè)甲企業(yè)將 10萬元現(xiàn)金存入 A銀行， A銀行必然增加存款 10萬元。 ? 兩者的增減變化對(duì)整個(gè)貨幣量的影響不同。而派生存款則是商業(yè)銀行創(chuàng)造的貨幣。 存款貨幣的創(chuàng)造指的是派生存款的創(chuàng)造。 60 操作風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序 (或規(guī)章制度 )、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 在目前國內(nèi)利率和匯率都還沒有完全放開的情況下，該類風(fēng)險(xiǎn)形成的損失較小。 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)又稱交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn) ， 是指合同的一方不履行義務(wù)的可能性 ， 包括貸款 、 拆借 、貼現(xiàn)及結(jié)算等過程中交易對(duì)手違約所帶來損失的風(fēng)險(xiǎn) 。 二是將風(fēng)險(xiǎn)控制為零 。 國外一家大型商業(yè)銀行的 CEO曾經(jīng)是這樣給銀行下定義的： “ 銀行是通過風(fēng)險(xiǎn)管理而實(shí)現(xiàn)收益的金融企業(yè) ” 。其實(shí)質(zhì)是控制風(fēng)險(xiǎn)。 該理論認(rèn)為，只有根據(jù)經(jīng)濟(jì)的變化，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，通過資產(chǎn)、負(fù)債兩方面的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，才能實(shí)現(xiàn)盈利性、安全性、流動(dòng)性的均衡，為銀行謀取最大利潤。 該理論