消費(fèi)信貸商業(yè)銀行信貸管理(文件)
【正文】 消費(fèi)信貸在持卡人購物消費(fèi)的結(jié)算過程中實(shí)現(xiàn)，即時(shí)產(chǎn)生貸款 信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其安全、方便、快捷、通用等特點(diǎn)，可以為其他各種消費(fèi)信貸提供透支還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、查詢等服務(wù)。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 跨行交易執(zhí)行下列利潤(rùn)分配比例： 未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行 90%，收單行 10％的比例進(jìn)行分配。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。 33 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。 34 （五）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 **銀行卡風(fēng)險(xiǎn)種類 惡意透支風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。 35 假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn) 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此達(dá)到非法占有他人資財(cái)?shù)哪康摹? 該類風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)； ③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。 該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。 通過借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 (3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。 41 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項(xiàng)； (3)通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償 。按照“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則，對(duì)購買符合國家產(chǎn)業(yè)政策的國產(chǎn)汽車自用或粗賃經(jīng)營(yíng)的借款人提供人民幣貸款服務(wù)?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領(lǐng)取申請(qǐng)貸款的有關(guān)資料。銀行在受理客戶申請(qǐng)后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并盡快給予申請(qǐng)人明確答復(fù)。 若為抵押貸款，抵押物需由權(quán)威部門估價(jià)并經(jīng)銀行認(rèn)可，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并到有關(guān)部門進(jìn)行登記； 若為質(zhì)押貸款，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行估價(jià)并確認(rèn)所有權(quán)后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金 46 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶。 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還本金累計(jì)數(shù)） x月（季）利率 47 本章內(nèi)容到此結(jié)束 48 。 6．客戶提車后按期還款 客戶按借款合同約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 45 辦理擔(dān)保手續(xù)。客戶提出借款申請(qǐng)，填寫申請(qǐng)表格，并遞交有關(guān)資料。 對(duì)出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長(zhǎng)不超過 3年（含 3年）；對(duì)其他企業(yè)、事業(yè)單位，貸款期限原則上不超過 2年（含 2年）；對(duì)個(gè)人，貸款期限最長(zhǎng)不超過 5年。 對(duì)已核銷的透支款項(xiàng)又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準(zhǔn)備金 ” 處理 。準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。 (2)同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過 5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的 3%。 ③從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)： ①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對(duì)“止付名單”以及持卡人身份證和預(yù)留簽名，接受本應(yīng)止付的過期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復(fù)制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機(jī)辦現(xiàn)收卡
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