市場營銷第五章貸款業(yè)務(wù)(商業(yè)銀行管理復(fù)旦大學(xué))(文件)
【正文】 貸款期限 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 5) 抵押物的占管和處分 – （ 1） 抵押物的占管 ： – 占管包括占有和保管兩層意思 。 – （ 2） 抵押物的處分 – 抵押物的處分是指通過法律行為對抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利 。③ 兌現(xiàn) 。抵押合同期滿，借款人不能履約還款； 187。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)實際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移 ， 是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項放給票據(jù)的付款人 ， 是銀行貸款的一種特殊方式 。 – 4） 實行預(yù)收利息的方法 。 D. 審查貼現(xiàn)的額度 。 – 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計算 。 – 如果票據(jù)到期 ， 付款人賬戶不足支付票款 ， 可以作如下處理： a. 以銀行承兌匯票貼現(xiàn) ， 承兌銀行除憑票付款外 ， 應(yīng)對承兌申請人執(zhí)行扣款 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 四 、 消費者貸款 – 消費者貸款： ? 是銀行以消費者個人為對象 ， 以個人消費為用途發(fā)放的貸款 。 是否與銀行發(fā)生過借款往來 ， 有無違約記錄； I. 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 – 通常要求借款人定期反映其收入、財產(chǎn)的變動情況，以便銀行隨時掌握借款人還貸能力的變化。 , February 11, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :32:5304:32:53February 11, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 2月 11日星期六 4時 32分 53秒 04:32:5311 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 :32:5304:32Feb2311Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 。 , February 11, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 11日星期六 4時 32分 53秒 04:32:5311 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 11日星期六 上午 4時 32分 53秒 04:32: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :32:5304:32Feb2311Feb23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 2月 11日星期六 4時 32分 53秒 04:32:5311 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :32:5304:32:53February 11, 2023 ? 1意志堅強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , February 11, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 。 :32:5304:32Feb2311Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 貸款到期后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。 B. 信用評分方法：這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評估分析模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進(jìn)行等級劃分 。在借款申請中 ， 應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： a. 借款的動機(jī)和用途； b. 借款的數(shù)額和種類； c. 申請人本人的有關(guān)資料 ， 如借款人的姓名 、 年齡 、 職業(yè) 、 收入、 財產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； d. 銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 貼現(xiàn)行著手向貼現(xiàn)申請人進(jìn)行票款追償 ,并退還匯票 。 30） 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 3) 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 – 票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期后 ， 付款人應(yīng)事先將票款備足并交存開戶銀行， 開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶 。 2)票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 – 票據(jù)貼現(xiàn)的期限：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時間 。 C. 審查票據(jù)期限的長短 。 – 2） 它是以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證 。個體工商戶作為抵押人在抵押期間死亡、失蹤，且其繼承人或受遺贈人不能償還其債務(wù)。如果借款人不能償還貸款本息，就需要通過處分抵押物來清償貸款。① 拍賣； 187。一是抵押人占管； 187。 ? 根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定 ， 辦理抵押登記的部門有： a. 以無地上定著物的土地使用權(quán)作抵押的 ， 為核發(fā)土地使用權(quán)的土地管理部門； b. 以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的 ， 為縣級以上人民政府規(guī)定的部門； c. 以林木抵押的 ， 為縣級以上林木主管部門； d. 以航空器 、 船舶 、 車輛抵押的 ， 為運輸工具的登記部門； e. 以企業(yè)的設(shè)備和其它動產(chǎn)抵押的 ， 為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門 。 （ 2） 抵押物的估價 – 銀行在對抵押物估價時 ， 必須堅持科學(xué)性 、 公正性和防范風(fēng)險原則 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 (二 )保證貸款的操作要點 – 在保證貸款的操作過程中 ， 應(yīng)重點把握以下環(huán)節(jié)： ? 1)借款人找保 ? 2)銀行核保 ? 3)銀行審批 ? 4)貸款的發(fā)放與收回 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 （ 三 ） 抵押貸款的操作和管理要點 – 我們將質(zhì)押貸款和抵押貸款統(tǒng)稱為抵押貸款一并介紹 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點 – 抵押指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有 ， 將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保 。 – 質(zhì)押貸款：以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式發(fā)放的貸款 。 – 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。相應(yīng)地 ,若銀行要求貸款人保留的補(bǔ)償性余額越高 ,則實現(xiàn)目標(biāo)利潤率的貸款利率越低。 ? 銀行貸款定價的一種做法是，首先確定對銀行信用等級最高企業(yè)的貸款利率，即優(yōu)惠利率，然后對不同信用等級的借款人在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上向上浮動。 第二節(jié) 貸款定價 基礎(chǔ)利率 期限 標(biāo)價 實際利率 銀行同業(yè) 拆借利率 3個月期 % % 6個月期 12% % 1年期 % % 大額存單利率 1個月期 % % 2個月期 % % 3個月期 % % 6個月期 % % 1年期 % % 國庫券利率 13周至 3月期 % % 26周至 6月期 % % 優(yōu)惠利率 % % 第二節(jié) 貸款定價 第二節(jié) 貸款定價 – 差額定價法：是指以借入資金成本加上目標(biāo)收益來決定貸款 、利率的一種方法 。由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。 這實際上反映了收益與風(fēng)險互補(bǔ)的關(guān)系 。 – 借款人信用高低是影響每筆貸款的具體因素 。 貸款利率上升 ， 如圖 2所示；而在需求不變的情況下 ， 當(dāng)貸款能力增加時 ， 圖 1中的供給曲線向右移動 ， 供給曲線的交點隨之移動 ， 從而貸款利率下降 ， 如圖 3所示 。 第二節(jié) 貸款定價 ? 三 、 影響貸款定價的因素 1. 貸款供求狀況 ? 在一個競爭的借貸市場中，供求是影響貸款定價的
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