商業(yè)銀行消費(fèi)信貸管理(ppt48)(文件)
【正文】 費(fèi)者，客戶(hù)范圍廣，交易筆數(shù)多，單筆金額?。? 消費(fèi)信貸在持卡人購(gòu)物消費(fèi)的結(jié)算過(guò)程中實(shí)現(xiàn)，即時(shí)產(chǎn)生貸款 信用卡作為現(xiàn)代化的電子貨幣以其安全、方便、快捷、通用等特點(diǎn)，可以為其他各種消費(fèi)信貸提供透支還款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、查詢(xún)等服務(wù)。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。 跨行交易執(zhí)行下列利潤(rùn)分配比例： 未建信息交換中心的城市，從商戶(hù)所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行 90%，收單行 10％的比例進(jìn)行分配。 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶(hù)收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)，其手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。 34 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。 35 （五）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理 **銀行卡風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi) 惡意透支風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將銀行卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在 ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。 36 假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn) 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過(guò)涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此達(dá)到非法占有他人資財(cái)?shù)哪康摹? 該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是： ①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； ②發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)； ③與特約商戶(hù)經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄； ④向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。 該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。 通過(guò)借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。 (3)外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。 42 發(fā)卡銀行的追償 (1)扣減持卡人保證金 、 依法處理抵押物和質(zhì)物； (2)向保證人追索透支款項(xiàng)； (3)通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償 。按照“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則，對(duì)購(gòu)買(mǎi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的國(guó)產(chǎn)汽車(chē)自用或粗賃經(jīng)營(yíng)的借款人提供人民幣貸款服務(wù)。客戶(hù)到銀行或銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商咨詢(xún)，索取材料并領(lǐng)取申請(qǐng)貸款的有關(guān)資料。銀行在受理客戶(hù)申請(qǐng)后，根據(jù)客戶(hù)提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并盡快給予申請(qǐng)人明確答復(fù)。 若為抵押貸款，抵押物需由權(quán)威部門(mén)估價(jià)并經(jīng)銀行認(rèn)可，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記； 若為質(zhì)押貸款，對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行估價(jià)并確認(rèn)所有權(quán)后辦理移交手續(xù)； 若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶(hù)存人一定比例的保證金 47 5．貸款通知 借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷(xiāo)商和客戶(hù)。 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還本金累計(jì)數(shù)） x月（季）利率 。 6．客戶(hù)提車(chē)后按期還款 客戶(hù)按借款合同約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 46 辦理?yè)?dān)保手續(xù)?？蛻?hù)提出借款申請(qǐng)，填寫(xiě)申請(qǐng)表格，并遞交有關(guān)資料。 對(duì)出租汽車(chē)公司或汽車(chē)租賃公司，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3年（含 3年）；對(duì)其他企業(yè)、事業(yè)單位，貸款期限原則上不超過(guò) 2年（含 2年）；對(duì)個(gè)人，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5年。 對(duì)已核銷(xiāo)的透支款項(xiàng)又收回的 ， 本金和利息作增加 “ 呆賬準(zhǔn)備金 ” 處理 。準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。 (2)同一賬戶(hù)月透支余額個(gè)人卡不得超過(guò) 5萬(wàn)元（含等值外幣），單位卡不得超過(guò)發(fā)卡銀行對(duì)該單位綜合授信額度的 3%。 ③從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)： ①特約商戶(hù)收款人員不按操作規(guī)定核對(duì)“止付名單”以及持卡人身份證和預(yù)留簽名，接受本應(yīng)止付的過(guò)期回收信用卡； ②利用持卡人的有效信用卡復(fù)制簽購(gòu)單資料，騙取發(fā)卡行資金； ③為不符合特約商戶(hù)條件的客戶(hù)用壓卡機(jī)辦現(xiàn)收卡服務(wù)
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