中國民生銀行中小企業(yè)金融服務系列培訓材料—中小企業(yè)(文件)
【正文】 Jan23 1故人江海別，幾度隔山川。 ?風險管理隊伍成為國內中小企業(yè)授信風險管理領域最優(yōu)秀的專業(yè)團隊 。 引領中小企業(yè)財富之路 風險管理工作的經營目標 45 ? 在有效控制風險的前提下 ， 服務和支持業(yè)務快速 、 健康發(fā)展 ， 積極協助市場規(guī)劃 、 產品研發(fā)工作 ， 積極與業(yè)務人員配合 。 改變原有考核體系下收益的即時支付與風險的延續(xù)性不匹配的情況，完善考核體系，將風險管理績效與整體經營績效掛鉤。 風險管理要求 ?工作量大，對授信審查、審批、貸后管理的時限要求高； ?通過中小企業(yè)授信產品控制風險； ?對流程控制要求高，通過流程控制風險； ?對貸后管理要求高、及時獲取有效信息。 ?要求我們從服務客戶的角度，提供專業(yè)化、流程化、高效率的中小企業(yè)風險管理服務。 引領中小企業(yè)財富之路 1 風險管理原則 2 風險管理架構與流程 3 風險管理基本理念 4 風險管理主要方法 5 風險管理特點與挑戰(zhàn) 6 風險管理目標 30 引領中小企業(yè)財富之路 31 引領中小企業(yè)財富之路 風險緩釋的途徑 ?通過抵押擔?？刂骑L險 ?通過中介機構（如擔保公司）擔?？刂骑L險 ?通過控制物流、資金流控制風險 ?通過借助大企業(yè)信用“增信”控制風險 中小企業(yè)規(guī)模小，自身實力較弱 ，信譽度不高 ，違約率較高，銀行對其 客戶評級較低，往往 通過“ 增信”來降低風險或轉移風險，以達到緩釋 風險、降低違約損失率的目的。 合理的流程設計 、 符合內控要求的崗位分設 、 嚴格的操作程序控制是防范風險的重要途徑 。 符合現金流周期性特征的分期還款計劃 ， 對企業(yè) 、 銀行是雙贏 。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 27 ? 1 我們需要與他行競爭客戶 ， 但我們絕不接受他行退出的客戶 。 ? 1 沒有免費的第三方擔保 。 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 26 ? 1 貸款額度的控制不僅僅包括申請人本身 ， 還包括對申請人的實際控制人及其關聯企業(yè)總的授信敞口的控制 。 非財務信息包括獨立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個人征信系統(tǒng) 、 網絡信息以及周圍對申請人實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度 。 ? 申請人實際控制人的家庭財務實力與企業(yè)財務實力同等重要 。 ? 不做當鋪 ， 不能有抵押就做 。協議處置要征得債務人同意 21 引領中小企業(yè)財富之路 資產管理 中小企業(yè)風險管理的特色 快速處置 原則 公開 /公平 /公正 原則 有 問 題 及 不 良 資 產 處 置 方 法非 訴 訟 手 段 訴 訟 手 段 核 銷● 資 產 證 券 化● 社 會 力 量● 債 務 重 組● 資 產 重 組● 協 議 處 置● 委 托 處 置● 打 包 處 置● 訴 訟 處 置● 以 資 抵 債● 風 險 代 理1 風險管理原則 2 風險管理架構與流程 3 風險管理基本理念 4 風險管理主要方法 5 風險管理特點與挑戰(zhàn) 6 風險管理目標 22 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 23 ? 第一還款來源和企業(yè)的經營性現金流是授信決策的主要依據 。 ?寓貸后管理于售后服務 ， 通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現貸后管理 。 ?快速處置 、 及時化解清收有問題及不良授信 。 信貸作業(yè) 支持中心 落實公證 保險 合同 簽訂 ? 標準化合同，簡化手續(xù)，提升體驗 ? 專人準備合同，降低差錯率 ? 研究各房地產交易中心規(guī)定，根據差別針對性準備抵押材料 ? 專人負責系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯率 抵押 辦理 他證 領取 非抵押 授信條 件落實 系統(tǒng) 發(fā)起 合同 準備 印鑒 獲取 19 引領中小企業(yè)財富之路 中小企業(yè)風險管理的特色 貸后管理 多方協作 及時高效 全面到位 差異化管理 增強客戶體驗 行為評分系統(tǒng) ?通過市場 、 風險 、 運營等各條線人員的協作及總 、 分行各級授信后管理人員的聯動實現有效管理 。 自動拒絕 專家審批 + 信貸工具支持 風險度 授信規(guī)模 自動審批法 信貸舒適區(qū) 系統(tǒng)抉擇的最大風險限額 系統(tǒng)抉擇的最大額度限額 專家審批 ?“信貸舒適區(qū)” 18 引領中小企業(yè)財富之路 作業(yè)操作 中小企業(yè)風險管理的特色 ?建立一個強大的信貸作業(yè)支持中心，實現“工廠式”的標準信貸作業(yè)流程。 差異化后督 屬地化 一次性評審不同層次審批 評級工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?“讓聽得見炮聲的人來指揮”。 ? 根據中小企業(yè)融資特征，建立屬地化的審查審批體制；采用分級授權，提高決策效率。 ?多層級、金字塔狀的授權管理體系，盡可能實現審批的本地化。 主要崗位職責 14 引領中小企業(yè)財富之路 風險管理流程概述 中 小 企 業(yè) 金 融 服 務 風 險 管 理 流 程客 戶 定 位 貸 前 調 查 審 查 審 批 作 業(yè) 中 心 貸 后 管 理 與 服 務 資
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