【正文】 投保人說(shuō)明 合同的內(nèi)容。 ? 第十條 –保險(xiǎn)人將 法律、行政法規(guī) 中的 禁止性規(guī)定情形 作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出 提示 后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。 案例五：代簽字投保人聲明之法律效力 ? 某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，未向投保人提供投保單，也未提供保險(xiǎn)條款。 ? 被保險(xiǎn)人當(dāng)庭提出此處投保人的簽字不是自己本人簽字，且從起訴狀上面被保險(xiǎn)人的簽字看確實(shí)和投保單上的簽字不一致，經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人當(dāng)庭否認(rèn)后，保險(xiǎn)公司代理人就此簽字不屬于被保險(xiǎn)人本人簽字也沒(méi)有再?gòu)?qiáng)調(diào)。 ? 問(wèn)題： – 《 保險(xiǎn)法 》 解釋?zhuān)ǘ┑谌龡l應(yīng)當(dāng)如何理解和適用？ – ？ ? 相關(guān)法律法規(guī)： – 《 保險(xiǎn)法 》 司法解釋?zhuān)ǘ? ? 第三條 –投保人或者投保人的代理人 訂立保險(xiǎn)合同時(shí) 沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。 ? 第十三條 –保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任 。之后，甲公司填寫(xiě)了投保單，固定資產(chǎn)的金額和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，其中流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目包括原材料、低值易耗品。 ? 2023年 7月，甲公司的廠房發(fā)生火災(zāi)，造成原材料損失 19萬(wàn)元。甲公司遂起訴至人民法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)對(duì)其損失的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。 –變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上 批注或者附貼批單 ，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立 變更的書(shū)面協(xié)議 。但 不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的 ，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)； 187。 案例七：保險(xiǎn)人之單方解約權(quán)＋履行抗辯權(quán) ? 某市長(zhǎng)途運(yùn)輸公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)長(zhǎng)運(yùn)公司）于 200*年 4月 2日與本市某保險(xiǎn)公司訂立一份保險(xiǎn)合同，標(biāo)的為運(yùn)輸公司所有汽車(chē)，期限為 1年。到 6月份，某保險(xiǎn)公司多次催要保險(xiǎn)費(fèi)，長(zhǎng)運(yùn)公司未予理睬。 ? 同年 11月 20日，長(zhǎng)運(yùn)公司的一輛貨車(chē)在經(jīng)過(guò)某市山路時(shí)，因司機(jī)操作失誤墜毀全損，該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 ? 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已按催收函件所述拒收補(bǔ)交之保險(xiǎn)費(fèi)，即已依法單方解除了合同，故不再承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 – (三 )當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行 。合同 自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除 。先履行一方履行債務(wù) 不符合約定的 ，后履行一方 有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求 。五天后，該拖拉機(jī)徹底趴窩，定點(diǎn)修理廠修理清單估算共計(jì) 8000元。 案例九：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之權(quán)利人 ? 王和平與 ZHLH財(cái)險(xiǎn)徐州中心支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛上訴案 – 摘自江蘇省徐州市中級(jí)人民法院民事裁定書(shū)（ 2023）徐商終字第 0073號(hào)（ 20230204） ? 上訴人（原審原告）：王和平 ? 被上訴人（原審被告）： ZHLH財(cái)險(xiǎn)徐州中心支公司 ? 上訴人因與被上訴人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服徐州市泉山區(qū)人民法院（ 2023）泉民二初字第 690號(hào)民事裁定書(shū)，向徐州市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中院）提起上訴。 ? 結(jié)果： – 駁回王和平起訴。 – 該車(chē)還在被上訴人處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為上訴人，在上訴人起訴時(shí)，被上訴人在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)也沒(méi)有進(jìn)行足額賠償，上訴人起訴并非主體不適格。原審裁定駁回起訴不當(dāng)，應(yīng)予糾正。 ? 第二章第一節(jié) 一般規(guī)定 – 第十二條 187。 187。 187。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 。投保人 故意或者因重大過(guò)失未 履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)， 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的 ，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 187。 187。 – 《 物權(quán)法 》 ? 第二十四條 –船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車(chē)等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅， 未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人 。在浙 GT號(hào)普通二輪摩托車(chē)與皖 J號(hào)低速自卸貨車(chē)發(fā)生碰撞時(shí)，王某跳下摩托車(chē)后座，被浙 GT號(hào)二輪摩托車(chē)后輪碰撞到而撞倒受傷，共花去醫(yī)療費(fèi) 10萬(wàn)余元。 – 法院普遍認(rèn)為： ? “車(chē)上人員”和“第三者”可以根據(jù)受害人所處空間而進(jìn)行轉(zhuǎn)化。交警認(rèn)定王某負(fù)事故全部責(zé)任。 ? 一審法院判決： – 一、被告 YC保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)賠償榮某醫(yī)療費(fèi)用、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、精神損害撫慰金共計(jì) 。 ? 問(wèn)題： – 二審法院會(huì)支持榮某嗎？ ? 裁判要點(diǎn)： – 交通事故的受害人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，其體質(zhì)狀況對(duì)損害后果的影響不屬于可以減輕侵權(quán)人責(zé)任的法定情形。 ? 結(jié)果： – 無(wú)錫市中級(jí)人民法院經(jīng)審理于 2023年 6月 21日以原審適用法律錯(cuò)誤為由作出（ 2023）錫民終字第 497號(hào)民事判決： ? 一、撤銷(xiāo)無(wú)錫市濱湖區(qū)人民法院（ 2023）錫濱民初字第1138號(hào)民事判決； ? 二、被告 YC保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)賠償榮某。保險(xiǎn)期內(nèi) ,陳某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛在北京市朝陽(yáng)區(qū)機(jī)場(chǎng)高速路上與李某所駕車(chē)輛發(fā)生交通事故。 ? 被告李某住所地 為河北省張家口市懷來(lái)縣沙城鎮(zhèn)； ? 被告 TA公司的住所地 為張家口市懷來(lái)縣沙城鎮(zhèn)燕京路東 108號(hào)； ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生地 為北京市朝陽(yáng)區(qū)機(jī)場(chǎng)高速公路上； ? 被保險(xiǎn)車(chē)輛 行駛證記載 所有人的住址 為北京市東城區(qū)工體北路新中西街 8號(hào)。宣判后，當(dāng)事人未上訴，裁定已發(fā)生法律效力。 – 第三者侵害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的，由侵權(quán)行為地或者被告住所地法院管轄。 HT公司向 YDJD公司賠償保險(xiǎn)金 83878元 ,并依法取得代位求償權(quán)。 ? 四、駁回原告榮某的其他訴訟請(qǐng)求。 – 《 中華人民共和國(guó)道路交通安全法 》 第七十六條 ? 第一款第（二）項(xiàng) – 機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥藳](méi)有過(guò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?、行人有過(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)不超過(guò)百分之十的賠償責(zé)任。 – 三、駁回原告榮某的其他訴訟請(qǐng)求。訴至法院后 ,保險(xiǎn)公司辯稱(chēng) ,殘疾賠償金應(yīng)當(dāng)乘以損傷參與度系數(shù) 。 – 也有判例在實(shí)踐 另一種觀點(diǎn) ： ? 認(rèn)定車(chē)上人員可否向第三者轉(zhuǎn)換，應(yīng)考量其離開(kāi)保險(xiǎn)車(chē)輛，是由其自主意識(shí)下的行為支配，還是由意外事件導(dǎo)致其身不由已。 ? 某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，王某為保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員，不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍。 案例十：“車(chē)上人員”與“第三者”的認(rèn)定 ? 2023年 12月 28日，姜某駕駛浙 GT號(hào)普通二輪摩托車(chē) ,載著蔣某及王某，沿江山市江青線由大橋鎮(zhèn)往壇石鎮(zhèn)方向行駛，途經(jīng) 26km十 550m處時(shí)，超越同向行駛的由劉某駕駛的裝載著石頭的浙 HD 號(hào)重型自卸貨車(chē)。 187。 187。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出 詢(xún)問(wèn) 的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí) 告知 。投保人 可以 為被保險(xiǎn)人。 187。 187。 ? 問(wèn)題： –請(qǐng)對(duì)上述中院裁定進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)述。 ? 中院認(rèn)為： – 在本案原審審理期間，徐州古沛運(yùn)輸有限公司出具書(shū)面證明，證明本案所涉出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的車(chē)輛實(shí)際車(chē)主為上訴人王和平，該車(chē)輛（含掛車(chē)）掛靠該公司經(jīng)營(yíng)，且徐州古沛運(yùn)輸公司也不主張本案所涉及的保險(xiǎn)利益。上訴人以實(shí)際被保險(xiǎn)人身份提起訴訟并無(wú)不當(dāng)，請(qǐng)求二審法院依法撤銷(xiāo)一審裁定書(shū)，指令一審法院繼續(xù)審理。 ? 原審法院認(rèn)為： – 本案在保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)車(chē)輛的行駛證上記載車(chē)主為徐州古沛運(yùn)輸有限公司，但該車(chē)輛的投保人和被保險(xiǎn)人均為沛縣龍固平安運(yùn)輸服務(wù)站。 ? 問(wèn)題： – 保險(xiǎn)公司拒賠理由依法能否成立？ ? 相關(guān)條款： – 《 保險(xiǎn)法 》 ? 第二十一條 –投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 ? （三）保險(xiǎn)合同的履行 案例八：出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人的及時(shí)通知義務(wù) ? 被保手扶拖拉機(jī)撞樹(shù)機(jī)頭某處撞癟 +凹陷明顯，但仍然可以開(kāi)動(dòng)行駛。 –法律、行政法規(guī)規(guī)定解除合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。 – (五 )法律規(guī)定的其他情形。 – 《 合同法 》 ? 第九十四條 有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同： – (一 )因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的 。保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳退回 ，并書(shū)面拒絕賠償。 ? 長(zhǎng)運(yùn)公司收到前述催收函件后仍繼續(xù)拖欠。 200*年 4月 3日交 1萬(wàn)元， 5月 2日交 1萬(wàn)元， 6月 15之前交納余下的 5000元。（三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)； 187。 ） ? 第十四條 – 保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定： 187。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。乙保險(xiǎn)公司認(rèn)為原材料不屬于合同明確約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的流動(dòng)資產(chǎn)，因此拒絕對(duì)該原材料的損失進(jìn)行賠償。隨后，甲公司支付了全額保險(xiǎn)費(fèi)，乙保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。 但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外 。 –保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的 ， 代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。 ? 庭審中，某保險(xiǎn)公司委托代理人提交一份投保單，在該投保單的 投保人聲明欄 ，載有如下內(nèi)容： 本人確認(rèn)已收到了 《 PA機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款 》 ，且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容，特別就黑體字部分的條款內(nèi)容和手寫(xiě)或打印版的特別約定內(nèi)容作了明確說(shuō)明，本人已完全理解，并同意投保。 –保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中 有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果 以 書(shū)面或者口頭形式 向投保人作出 常人能夠理解的解釋說(shuō)明 的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的 明確說(shuō)明義務(wù) 。 – 2.《 保險(xiǎn)法 》 司法解釋?zhuān)ǘ?20230608） ? 第九條 –保險(xiǎn)人提供的 格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 ，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”?！? – 2.《 個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)條款 》 第 ，并 以粗體字顯示 。事故發(fā)生后，交警部門(mén)作出道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定韋某飲酒后駕駛未定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車(chē)行駛，承擔(dān)事故主要責(zé)任。 ? 處罰： – PA產(chǎn)險(xiǎn)倒簽單導(dǎo)致保費(fèi)收入、準(zhǔn)備金等數(shù)據(jù)不真實(shí)，違反了 《 保險(xiǎn)法 》 第八十六條，根據(jù)該法第一百七十二條，決定對(duì)其罰款 50萬(wàn)元；根據(jù)該法第一百七十三條，決定對(duì) SXX警告并罰款 10萬(wàn)元，對(duì) HXX警告并罰款 10萬(wàn)元，對(duì) BXX警告并罰款 5萬(wàn)元。 PA產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)部制度也規(guī)定，分公司認(rèn)為需要合并危險(xiǎn)單位，且合并后超出對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)溢額合約承保能力的，應(yīng)當(dāng)上報(bào)總公司審核并進(jìn)行合并處理。 – 保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，該項(xiàng)違法行為主要是由于團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保部門(mén)疏于管控導(dǎo)致。 ? 保監(jiān)會(huì)經(jīng)法定程序調(diào)查 、 審理 ， 認(rèn)