第六章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(文件)
【正文】 發(fā)展銀行的關(guān)閉案 ? 國內(nèi) 首家 銀行的關(guān)閉 ? 1998年 6月 21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生 2年 10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)了 34億元資金救助，但只是杯水車薪。 9月 24日， 東亞銀行 在香港的各分行開始陸續(xù)出現(xiàn)擠兌人潮，至 24日下午 5時(shí)許，東亞各自動(dòng)取款機(jī)的錢已被取盡。香港金融管理局總裁任志剛 25日表示，由于市場出現(xiàn)擠提事件，銀行同業(yè)拆息高企，故已向銀行體系注資 。 盈利性原則 ? 盈利性 是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營活動(dòng)中獲取利潤的能力，它是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本動(dòng)力。 –協(xié)調(diào)安排、均衡兼顧 二、資產(chǎn)負(fù)債管理理論和策略的發(fā)展 ?資產(chǎn)管理思想階段、負(fù)債管理思想階段和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理思想階段 ?（一）資產(chǎn)管理理論 –是一種傳統(tǒng)管理辦法， 20世紀(jì) 60年代以前，資金來源以活期存款為主，資金來源的水平和結(jié)構(gòu)被認(rèn)為是不可控制的外生變量，銀行應(yīng)主要通過 資產(chǎn) 方面項(xiàng)目的調(diào)整和組合來實(shí)現(xiàn)三性原則和經(jīng)營目標(biāo) 資產(chǎn)管理理論 – 1．商業(yè)性貸款理論，又稱真實(shí)票據(jù)理論 ? 該理論由亞當(dāng) 該理論認(rèn)為：銀行流動(dòng)性強(qiáng)弱取決于其資產(chǎn)的迅速變現(xiàn)能力，因此保持資產(chǎn)流動(dòng)性的最好方法是持有可轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)。 該理論認(rèn)為，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入，而不是貸款的期限長短。Countrywide的成功就是來自于證券化，它選擇了以表外證券化為主的貸款出售模式，在其資金來源中，只有 20%不到的存款， 03年以前甚至不到 5%（見表），成功擺脫了傳統(tǒng)銀行以存款支持貸款的運(yùn)營模式。 ? 新型存款賬戶 ，如可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶；自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)；貨幣市場互助基金；定活兩便存款賬戶等 ? 存款賬戶與其他賬戶合并 ，美國將這種賬戶稱為現(xiàn)金管理賬戶 ? 借入款的范圍、用途擴(kuò)大化 ? 2．資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ? 貸款證券化 ? 貸款利率的創(chuàng)新：浮動(dòng)利率貸款、可變利率抵押貸款、可調(diào)整抵押貸款等 ? 貸款業(yè)務(wù)“表外化” – 回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等 ? 3．表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ? 結(jié)算業(yè)務(wù)日益向電子轉(zhuǎn)賬發(fā)展，信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與私人銀行的興起，商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行自動(dòng)化服務(wù)的創(chuàng)新，現(xiàn)金管理、代理證券買賣業(yè)務(wù)，承諾類業(yè)務(wù)等創(chuàng)新發(fā)展 ?（三）商業(yè)銀行金融工具的創(chuàng)新 –1．基本存款工具的創(chuàng)新 ?可轉(zhuǎn)讓支付指令、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、貨幣市場存款賬戶、個(gè)人退休金賬戶等 –2．大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD） – 3．衍生金融工具的創(chuàng)新 。 ?主要內(nèi)容： –（ 1）流動(dòng)性問題 –（ 2）風(fēng)險(xiǎn)控制問題 –（ 3）資產(chǎn)與負(fù)債的對稱 ?資產(chǎn)規(guī)模與負(fù)債規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)與負(fù)債的償還期限相互對稱和統(tǒng)一平衡 第五節(jié) 商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新 一、金融創(chuàng)新的涵義 ?在金融領(lǐng)域內(nèi)各種要素實(shí)行新的組合 ?（一）狹義的金融創(chuàng)新 –微觀金融主體的金融創(chuàng)新 –一系列金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 ?（二）廣義的金融創(chuàng)新 –不僅包括微觀意義上的金融創(chuàng)新，還包括宏觀意義上的金融創(chuàng)新 二、金融創(chuàng)新的動(dòng)因 ?（一）金融管制的放松 ?（二）市場競爭的日益尖銳化 ?（三）科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步 三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容 ?（一）金融制度的創(chuàng)新 –分業(yè)管理制度的改變 ?形成以德國為代表的“全能銀行制”和以美國為代表的“分業(yè)銀行制”。 （二）負(fù)債管理理論 ?20世紀(jì)五六十年代 ?銀行資金的流動(dòng)性不僅可以通過強(qiáng)化資產(chǎn)管理獲得，還可以通過靈活地調(diào)劑負(fù)債達(dá)到目的 ?商業(yè)銀行保持資金的流動(dòng)性無需經(jīng)常保有大量的高流動(dòng)性資產(chǎn)，通過發(fā)展 主動(dòng)型負(fù)債 的形式，擴(kuò)大籌集資金的渠道和途徑，也能夠滿足多樣化的資金需求，以 向外借款 的方式也能夠保持銀行資金的流動(dòng)性。 – 3．預(yù)期收入理論。認(rèn)為商業(yè)銀行的資金來源主要是流動(dòng)性很強(qiáng)的活期存款，因此其資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款，以保持與資金來源高度流動(dòng)性相適應(yīng)的資產(chǎn)的高度流動(dòng)性。其中，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤 ，同比增長 %，增長速度居全行業(yè)之首；中信銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤 ，增長%，增速位居第二；華夏銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤 元，增長 ％；招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤 ，同比上漲 %；興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤 ，同比增長 %。當(dāng)日，澳門國際銀行提款金額高達(dá)兩三億澳門元。 ? 東亞銀行當(dāng)天下午 3時(shí) 30分召開記者會(huì)，確認(rèn)東亞銀行財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健，回應(yīng)不利傳聞。同時(shí)宣布從關(guān)閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。 ? 1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并 28家有問題的信用社之后，公眾逐漸意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，開始出現(xiàn) 擠兌 行為。 流動(dòng)性原則 –流動(dòng)性 是指商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及銀行支付需要的能力。開始時(shí)，盜竊金額不大，由于未被發(fā)現(xiàn)，膽子日漸增大，盜竊金額也越來越大，在 19個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，竟盜竊銀行 600萬元。他利用這個(gè)授權(quán)碼作案，為子女籌措學(xué)費(fèi)。這些業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度較低的特點(diǎn)，它集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行的服務(wù)型功能。 – 擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等。 –2022年 10月 1日我國 《 信托法 》正式施行，確立了信托的基本法律制度 信托行為必須具備的條件 –以信用為基礎(chǔ) –具有特定的目的 –以信托財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的或主體 –為了第三者或委托人自己的利益，委托人授權(quán)信托人行使財(cái)產(chǎn)上的法定權(quán)利 銀行信托業(yè)務(wù)的種類 ?信托貸款 ?公益基金信托 ?個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái) –建設(shè)銀行近期推出的利得盈信托貸款型 2022年第 1期投資周期為 6個(gè)月，預(yù)期年化收益率為 %，而 6個(gè)月的銀行定期存款利率僅為 % ?信托投資 三、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) ?廣義的表外業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。 ?承租人在經(jīng)過一定的預(yù)告期后，可以中途解除租賃合同。承租人負(fù)有設(shè)備的維修、保養(yǎng)義務(wù) – 租金分期
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