【正文】 還款，但不象按揭貸款這樣有個(gè)具體還款計(jì)劃），然后用合同號，或是借據(jù)號做為貸款的一個(gè)類似于唯一關(guān)鍵字這樣的東西。貸款的賬號，最好與具體的業(yè)務(wù)信息剝離，類似于儲(chǔ)蓄里面“一卡通”的概念一樣，每個(gè)貸款，有它自己獨(dú)立的貸款號，然后正常、逾期、兩呆，以及相應(yīng)的利息賬號都與這個(gè)貸款號關(guān)聯(lián)起來，便于以后的跟蹤追查。這里要大聲疾呼，這種東西從原理上來說就已經(jīng)是錯(cuò)誤的！因?yàn)橥瑯咏痤~，同樣期限的貸款，等額法的利息是要大于等本法的利息的。所以，除非是數(shù)學(xué)學(xué)得特別好的同學(xué)，咱們一般的程序員不要妄想自己能推導(dǎo)出公式來，照著公式算就行了。簡化起見，暫時(shí)就分兩級來說吧。每家商業(yè)銀行，都會(huì)在當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行有一個(gè)資金賬戶，可以理解為結(jié)算業(yè)務(wù)用的備付金賬戶。所以對賬是很重要的，這個(gè)后面再說。當(dāng)然也還有行間轉(zhuǎn)賬，同城支付，省金融平臺(tái)，不過概念上漸漸趨向統(tǒng)一化，先不多說，先談?wù)劗?dāng)時(shí)我理解中的流程：首先如果要轉(zhuǎn)賬，我們要在柜臺(tái)前填一份一式五聯(lián)的單（一定要用力填喲，不然最后一張紙上看不到什么字跡的），然后這筆錢就從我們的賬戶上扣下來，劃到銀行內(nèi)部的某個(gè)往來賬戶上了。A銀行的當(dāng)?shù)胤中?24。B銀行的某支行也就是每一筆轉(zhuǎn)賬，在行間的這一步，都是通過它們在人行的資金往來賬戶，實(shí)現(xiàn)了資金的流動(dòng)。B銀行B地分行224。手工的傳遞都是有場次的，比如一天兩場，或是一天一場之類的。我一向認(rèn)為大額這個(gè)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)得是相當(dāng)?shù)暮侠恚驗(yàn)橘Y金是點(diǎn)對點(diǎn)，清算行對清算行，大大縮短了流程，更重要的是，信息的傳遞是自動(dòng)的。行內(nèi)當(dāng)然也可以設(shè)計(jì)成為先從A銀行的支行轉(zhuǎn)到上級分行然后再發(fā)出，總之人行收到一筆大額的轉(zhuǎn)賬信息之后，是會(huì)自動(dòng)、直接發(fā)向指定的轉(zhuǎn)入行（假設(shè)轉(zhuǎn)入行也開通了大額業(yè)務(wù)的話）大額系統(tǒng)的對賬，不考慮具體的客戶賬戶，只考慮清算行。因?yàn)榇箢~的這種設(shè)計(jì)，所以實(shí)際轉(zhuǎn)賬中，幾乎是實(shí)時(shí)的。如果相等，那就可以把往來一軋差，轉(zhuǎn)出多的時(shí)候就從存放在人行的賬戶里扣錢，轉(zhuǎn)入多的時(shí)候就往那個(gè)賬戶里加錢。早期的業(yè)務(wù)中，的確可以這樣處理。以至于循環(huán)授信額度，這些概念都可以拿出來使用，簡單的來說，有點(diǎn)類似于儲(chǔ)蓄卡向貸記卡的管理方式傾斜，不過我沒做過貸記卡，所以這里也提不出太多東西，只好拿個(gè)概念出來大家一起參詳一下。在設(shè)計(jì)程序的時(shí)候，只要是財(cái)務(wù)類的業(yè)務(wù)，就一定要考慮沖賬的問題，不能偷懶，不能妄想測試人員會(huì)遺漏。每一個(gè)正交易，都需要有一個(gè)與之匹配的反交易，如果是按交易碼來管理的話，可能會(huì)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來定義反交易的交易碼，比如說正交易碼加上5000就是相應(yīng)的反交易之類的。好處也是很明顯的，就是程序之間互相不影響，修改維護(hù)都很容易。至于各個(gè)業(yè)務(wù)模塊沖賬后，在財(cái)務(wù)處理完之后的業(yè)務(wù)沖賬，那可能就需要不斷的在這個(gè)大交易中掛上各類外掛了。這里我提出一個(gè)集合兩者的第三種方法，一起來參詳一下：仍然考慮以大交易為主，不過大交易按某個(gè)參數(shù)表，來決定調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的部分程序解決業(yè)務(wù)模塊的沖賬問題。 其它暫時(shí)先想到這么多，其實(shí)還有其它的東西。關(guān)于批處理，我做得比較多，還是再簡單說兩句。比如說到期自動(dòng)扣款（用過信用卡的朋友們應(yīng)該深有體會(huì)吧），貸款的形態(tài)轉(zhuǎn)移，儲(chǔ)蓄結(jié)息（居然現(xiàn)在變成一年四結(jié)，有些先進(jìn)的國外系統(tǒng)還要天天計(jì)提，我只能說系統(tǒng)的設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)各有不同?。?，可能還會(huì)有上面提到的日終清算。（也就是傳說中的總分核對）生成各類報(bào)表。批處理的排障，也是一個(gè)比較痛苦麻煩的事情，這里真誠的建議各位維護(hù)批處理的同行在有大模塊上線前，做好心理準(zhǔn)備，多多祈禱，實(shí)在不行還可以試試拜拜土地。批處理的發(fā)起，是由固定的操作人員來執(zhí)行，沒見過設(shè)計(jì)成按時(shí)間點(diǎn)自動(dòng)運(yùn)行的。實(shí)現(xiàn)賬務(wù)模塊數(shù)據(jù)向總賬模塊數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，也就是更新總賬模塊的數(shù)據(jù)。不過最后，仍然需要一個(gè)總體上能把握的人來協(xié)調(diào)調(diào)度。還有拆借，貼現(xiàn)，不過這部分在核心系統(tǒng)里面占的份量很小，業(yè)務(wù)理解起來也不難，抓住一個(gè)熟悉業(yè)務(wù)的人多問問就問出來了。如果是不標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，就在參數(shù)表中按設(shè)計(jì)中自已定義好的各類標(biāo)識(shí)符，使大交易可以判斷出何時(shí)調(diào)用業(yè)務(wù)模塊中的沖賬子程序（這些沖賬子程序可以隨時(shí)新增，名字也可以自定義，總之是在參數(shù)表中來定義）。好處就是不占用交易碼，也可以減少很多代碼量，對于很標(biāo)準(zhǔn)的沖賬，甚至不需要特別去考慮沖賬的問題。因?yàn)榍懊嬲f過，沖賬業(yè)務(wù)具有一些普遍的共性，就基本原則來說，找到這筆正交易最初的賬務(wù)，就可以了。這種設(shè)計(jì)的缺點(diǎn)很顯而易見，就是交易碼，代碼量都要翻倍。（這里不談編碼，因?yàn)樵O(shè)計(jì)好了自然就會(huì)寫代碼的）關(guān)于沖賬的實(shí)現(xiàn)，我知道的有兩種方式：第一是正反交易的概念。沖賬的概念前面已經(jīng)提過，這里我們指的，就是紅字沖賬。比如說，一個(gè)賬戶，可能會(huì)有幾次凍結(jié)，也能會(huì)有多項(xiàng)額度控制，每次的解凍，又或者是解除控制，都可能會(huì)對賬戶的額度造成不同的影響，如果夾雜在業(yè)務(wù)模塊中，字段的設(shè)計(jì)，狀態(tài)的控制可能都會(huì)有些問題，單獨(dú)整成一個(gè)模塊，或者說是一個(gè)大公函，在賬務(wù)交易（或是賬務(wù)模塊中）的時(shí)候，用額度模塊來進(jìn)行一下判斷，可以更方便的檢測賬戶的可用額度是否足夠。當(dāng)然，清算程序也可以自動(dòng)運(yùn)行，這個(gè)根據(jù)系統(tǒng)的不同，要求的不同，自行調(diào)整設(shè)計(jì)。因?yàn)榇箢~業(yè)務(wù)發(fā)生的時(shí)候，是支行對支行的，所以每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)之后，實(shí)際上這筆資金是暫時(shí)體現(xiàn)在該支行的某個(gè)行間往來賬戶上。至于B銀行什么時(shí)候把這筆錢入到客戶賬戶中，那是B銀行的事，人行不管。人行224?，F(xiàn)在科技進(jìn)步了，手段豐富了，社會(huì)于是也就和諧的。這些單據(jù)的傳遞，都是手工的，或者說是落地的。如果是A地人行224。B地人行224。最最后，轉(zhuǎn)入行的業(yè)務(wù)人員核對單據(jù)，賬號，戶名都沒問題，這筆錢就從往來賬戶劃到我們所填的轉(zhuǎn)入賬戶上去了。在那個(gè)時(shí)候，結(jié)算的途徑、概念、術(shù)語可以說是五花八門，什么先直后橫，先橫后直，提出借方，提出貸方，提入借方，提入貸方，信匯，電匯等等等等，不把人轉(zhuǎn)暈誓不罷休。理論上，人行的這個(gè)賬戶和我們自己行內(nèi)的這個(gè)賬戶，表達(dá)的都是“該銀行存放在人民銀行的錢”的這個(gè)意思，所以金額也應(yīng)該相等。分社一級省略。 清算與結(jié)算清算與結(jié)算本來是兩種業(yè)務(wù)，不過因?yàn)榻Y(jié)算中通常又會(huì)包括清算，要分成兩小節(jié)，每小節(jié)又說不了太多話，所以干脆放在一起算了，而且這一節(jié)只談流程，不講設(shè)計(jì)，這種業(yè)務(wù)流程理順了自然就可以設(shè)計(jì)了。也就是每個(gè)月的還本、還息都要嚴(yán)格按照計(jì)算出的公式，這樣才能達(dá)到等額的效果。不過要注意，一般按揭貸款的首月還款是按天算息的，稍微注意一下就可以了。所以我個(gè)人覺得，貸款最好做成多筆發(fā)放，多筆回收的形式，發(fā)放與回收不必一一關(guān)聯(lián)。 貸款很多地方都會(huì)把一般的商業(yè)貸款與按揭貸款和消費(fèi)貸款（比如車貸、分期付款之類的，總之有點(diǎn)類似于按揭貸款的）區(qū)分開來，這樣自然有它的道理。個(gè)人認(rèn)為最好能有一個(gè)有效的途徑來更新客戶信息，尤其是工作單位，電話號碼，對于很多流動(dòng)人員來說，經(jīng)常會(huì)變換。在新系統(tǒng)上線，做數(shù)據(jù)移植的階段，一般客戶信息的問題是最先體現(xiàn)出來的，通常新系統(tǒng)會(huì)要求得比較理想化，而實(shí)際情況千奇百怪。在我見過的幾套系統(tǒng)之中，最常見的問題，就是同一個(gè)客戶對應(yīng)多個(gè)客戶信息。至于怎么實(shí)現(xiàn)，就根據(jù)各位自己的核心系統(tǒng)慢慢體會(huì)，不過這么多年了，也可能大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了這種功能或者是類似的一卡通，那就當(dāng)我這段沒有講過吧，總之我覺得這種理念很好很強(qiáng)大，讓我用得覺得很方便。扯遠(yuǎn)了，其實(shí)本來是想說，活期、定期、外幣賬戶，這些都是一個(gè)又一個(gè)的賬戶，而在招行的設(shè)計(jì)之中，這些賬戶，都會(huì)與我們的那一張小小的卡片關(guān)聯(lián)起來。我以前就經(jīng)常把活期轉(zhuǎn)成三個(gè)月定期。而且主文件可以有鎖表保護(hù)，可以更好的保障數(shù)據(jù)的正確性。所以說，計(jì)提的含義就在于，雖然當(dāng)前客戶利息并未產(chǎn)生（是結(jié)息的時(shí)候才產(chǎn)生），但是這筆利息（尤其是整存整取的定期利息）遲早是會(huì)產(chǎn)生的，所以這里預(yù)先計(jì)算，或者說估算出營業(yè)支出，計(jì)到負(fù)債的科目上（負(fù)債嘛，本來不屬于銀行的錢，遲早是要被取走的錢），然后到這類賬戶結(jié)息的時(shí)候，就直接從應(yīng)付利息中支出，計(jì)到客戶賬戶上，而不走利息支出這個(gè)科目了。（好象是這樣，也可能是我說錯(cuò)了，大家對這段解釋千萬不要太放在心上）總之，如果有倒起息的需求，那必須在最開始設(shè)計(jì)的時(shí)候就與其它計(jì)息，以及業(yè)務(wù)流程整合在一起來考慮，如果中途加入這個(gè)需求，那改起設(shè)計(jì)來會(huì)比較費(fèi)勁，改起