【正文】 ，客戶滿意度高。B：經(jīng)營服務(wù)場所設(shè)施齊全，但設(shè)施一般，無明顯優(yōu)勢。C：所處地理位置較差，距離商業(yè)區(qū)、居民區(qū)較遠(yuǎn)；地段偏僻，人流量少，交通不便；無專門的停車位。銀行融資情況主要從有借貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)數(shù)目（除建行外）和已用于銀行抵押自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例2個(gè)方面考量。，該指標(biāo)計(jì)算公式中的分子對外擔(dān)保金額取客戶評級報(bào)告中的對外擔(dān)保明細(xì)數(shù)據(jù)，并將對外擔(dān)保金額辦理聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品客戶的擔(dān)保金額為聯(lián)貸聯(lián)保體其他成員風(fēng)險(xiǎn)敞口之和。該指標(biāo)值越大，企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大?？梢栽诘丶壥谢蚴∮蚍秶鷥?nèi)判斷小企業(yè)經(jīng)營者在業(yè)界的影響力、聲譽(yù)和威望，如經(jīng)常獲得省級或市級模范稱號、當(dāng)選人大代表，是否有媒體負(fù)面消息等。C：經(jīng)營者道德品質(zhì)和社會(huì)聲譽(yù)較差，在業(yè)內(nèi)威信較低，有負(fù)面消息（通過報(bào)紙、新聞或網(wǎng)絡(luò)等渠道），或者在業(yè)內(nèi)誠信度較差，存在賴賬等事件。B：=6,10年。高級管理層成員之間的合作年數(shù)指標(biāo)僅適用于一般小企業(yè)（銷售收入3000萬元）評級模型，是指企業(yè)高級管理層合作管理企業(yè)的年限，合作年數(shù)越長，表示企業(yè)的高級管理層越穩(wěn)定。D：=1,2年。注意事項(xiàng)：要在客戶評級報(bào)告中列出近3年企業(yè)高級管理層成員名單和職務(wù)。D：=3。分析要點(diǎn)：評價(jià)人員應(yīng)向企業(yè)了解發(fā)展規(guī)劃，分析規(guī)劃的合理性和可實(shí)施性，了解企業(yè)近35年規(guī)劃的執(zhí)行情況，并在客戶評級報(bào)告中概述。C：不存在書面的發(fā)展規(guī)劃。A：=1次B：2次C：3次及以上實(shí)際控制人在建行信用卡評分結(jié)果行為評分卡評分A：=770B：=730,770C：=650,730D：650申請?jiān)u分卡評分A：=760B：=740,760C：=720,740D：720備注：評分卡評分結(jié)果由系統(tǒng)自動(dòng)獲取，優(yōu)先獲取行為評分卡評分結(jié)果。三是損害公司的形象，使?jié)撛诘目蛻羧合麥p。實(shí)際控制人實(shí)力及意愿指標(biāo)主要考察實(shí)際控制人的資產(chǎn)實(shí)力和擔(dān)保意愿，實(shí)際控制人個(gè)人財(cái)產(chǎn)主要包括實(shí)際控制人個(gè)人、配偶及直系親屬名下的財(cái)產(chǎn)，包括房產(chǎn)（自己居住房產(chǎn)除外）、存款（定期和活期）、投資（基金、國債、理財(cái)、貴金屬、股票、保險(xiǎn)和信托）等資產(chǎn)。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下:指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)實(shí)際控制人實(shí)力及意愿實(shí)際控制人個(gè)人財(cái)產(chǎn)市值(單位：萬元)A：=3000B：=1000,3000C：=500,1000D：=100,500E：100或?qū)嶋H控制人不配合提供個(gè)人資產(chǎn)情況實(shí)際控制人是否開立建行個(gè)人存款賬戶或信用卡A：是B：否　實(shí)際控制人個(gè)人是否愿意以個(gè)人資產(chǎn)向銀行抵押或提供連帶責(zé)任擔(dān)保A：是B：否　價(jià)值地位主要考量借款人是否是實(shí)際控制人的核心企業(yè)。有限責(zé)任公司的注冊資本為公司登記機(jī)關(guān)登記的全體股東認(rèn)繳的出資額。股東應(yīng)當(dāng)按期足額繳納公司章程中規(guī)定的各自所認(rèn)繳的出資額。實(shí)際控制人的財(cái)力支持用來考量企業(yè)對于實(shí)際控制人的重要性和支持力度。B：實(shí)際控制人的個(gè)人資產(chǎn)介于500萬元和3000萬元之間，并且借款人是實(shí)際控制人的核心企業(yè)，以往曾給予過借款人資金方面的支持；或?qū)嶋H控制人個(gè)人資金充沛（個(gè)人資產(chǎn)=3000萬元），實(shí)力很強(qiáng)，但借款人不是實(shí)際控制人的核心企業(yè), 以往未曾給予過借款人資金方面的支持。B：實(shí)際控制人關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并參與借款人的日常經(jīng)營管理，能夠提供技術(shù)、管理和銷售方面的支持。定性模塊指標(biāo)名稱（實(shí)際控制人為企業(yè)法人）股東背景指標(biāo)主要考量控股股東的實(shí)力，包括控股股東的資金實(shí)力、股東在行業(yè)中的地位、股東的品牌效應(yīng)等等。C：控股股東自身能夠積累現(xiàn)金利潤，但生產(chǎn)經(jīng)營資金保證程度一般，自有資金不能滿足投資發(fā)展需要，融資能力一般，資金的使用管理粗放。注意事項(xiàng)：控股股東的銷售收入是評估競爭實(shí)力的重要參數(shù)。B：控股股東所在行業(yè)的集中度較高，屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)之一，市場份額在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位且保持穩(wěn)定；或控股股東所在行業(yè)的集中度不高，市場競爭激烈，但市場份額居行業(yè)前列，基本穩(wěn)定。D: 控股股東的行業(yè)集中度較高，不屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)，市場份額在同行業(yè)中保持中等或偏下，且較穩(wěn)定；或控股股東的行業(yè)集中度不高，市場競爭激烈，市場份額居行業(yè)較低水平，基本穩(wěn)定。管理水平是一個(gè)企業(yè)區(qū)別于其他企業(yè)的重要方面，企業(yè)競爭中的優(yōu)勢和劣勢往往源于管理水平的差異，從控股股東的公司治理能力、團(tuán)隊(duì)管理能力和財(cái)務(wù)管理能力三個(gè)方面評價(jià)。投資水平指標(biāo)主要考量控股股東的投資管理能力。C：控股股東對外投資收益率波動(dòng)較大或未曾對外投資。借款人是控股股東的核心企業(yè)判斷方法：%的投票權(quán)；，并曾經(jīng)提供過支持；。B：注冊資本按照公司章程的規(guī)定，及時(shí)全額到位。如果控股股東的流動(dòng)資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過借款人的資金需求，近三年經(jīng)營現(xiàn)金流量凈值均為正，則認(rèn)為控股股東的資金充沛。C：控股股東除已投入資本外，借款人無法得到控股股東額外的資金支持。C：控股股東對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況關(guān)注程度一般，能夠參加借款人的重大會(huì)議或?qū)χ卮笫录龀鰶Q定。C：控股股東在建行的有效信用等級為16級（含）以上。B：控股股東近3年內(nèi)在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄，或者從未發(fā)生過信貸關(guān)系。分析要點(diǎn)：向控股股東的采購部門了解企業(yè)供應(yīng)商數(shù)量、與供應(yīng)商的貿(mào)易狀況、與主要供應(yīng)商的合作關(guān)系等，并向主要供應(yīng)商了解控股股東的商業(yè)合同履約情況。其他信用主要考量控股股東在工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、證監(jiān)會(huì)、證交所及行業(yè)主管部門、同業(yè)協(xié)會(huì)等的資信記錄。歡迎您的光臨，！希望您提出您寶貴的意見，你的意見是我進(jìn)步的動(dòng)力。什么時(shí)候離光明最近？那就是你覺得黑暗太黑的時(shí)候。學(xué)習(xí)參考— 44 —。我不知道年少輕狂，我只知道勝者為王。B：控股股東近3年內(nèi)在工商、稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、證監(jiān)會(huì)、證交所及行業(yè)主管部門、同業(yè)協(xié)會(huì)無不良信用記錄；或無法了解控股股東其他信用記錄。B：控股股東近3年內(nèi)無商業(yè)合同違約記錄；或無法了解控股股東商業(yè)合同履約情況。商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間相互提供的，與商品交易直接相聯(lián)系的信用形式，主要考量控股股東與上下游企業(yè)之間的交易履約情況。銀行信用主要考量控股股東在銀行、信托、證券、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，可通過人行征信系統(tǒng)等渠道獲得近幾年控股股東的相關(guān)信用信息。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)信用等級A：控股股東在建行的有效信用等級為7級（含）以上。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)控股股東的運(yùn)營管理支持A：控股股東非常關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并派駐專職管理人員負(fù)責(zé)借款人的日常經(jīng)營管理，及時(shí)提供必要的技術(shù)、管理和銷售方面的支持。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)控股股東的財(cái)力支持A：控股股東資金充沛，盈利能力強(qiáng)（近三年凈利潤均為正值），且借款人是控股股東的核心企業(yè)，控股股東能夠并愿意給予借款人較強(qiáng)的資金支持，滿足借款人的資金需要?？毓晒蓶|對借款人的財(cái)力支持力度越大，越有利于借款人的發(fā)展。B：借款人不是控股股東的核心企業(yè)。備注：如果無法獲得市場平均投資收益率，以評級時(shí)點(diǎn)一年期貸款基準(zhǔn)利率代替。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)投資水平A：控股股東對外投資收益率高于市場平均投資收益率，且比較穩(wěn)定。B：控股股東依法設(shè)立，公司章程符合法律規(guī)定，公司決策機(jī)制較為科學(xué)有效，基本能夠?qū)崿F(xiàn)權(quán)利制衡；主要領(lǐng)導(dǎo)人有一定的管理經(jīng)驗(yàn)，公司未制定明確的經(jīng)營戰(zhàn)略，但具有較為明確的長期發(fā)展計(jì)劃；財(cái)務(wù)管理的部門設(shè)置基本完整，人員配置基本完善，財(cái)務(wù)制度有待健全，財(cái)務(wù)核算基本規(guī)范，基本能夠按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算和有效的財(cái)務(wù)控制。E：控股股東的行業(yè)集中度較高，不屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)，市場份額在同行業(yè)中保持較低水平；或控股股東的行業(yè)集中度不高，市場競爭激烈，市場份額居行業(yè)極低水平。C: 控股股東所在行業(yè)的集中度較高，不屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)，市場份額在同行業(yè)中保持中等但處于穩(wěn)定增長態(tài)勢；或控股股東所在行業(yè)的集中度不高，市場競爭激烈，市場份額居行業(yè)中等，但呈增長趨勢?？毓晒蓶|的銷售收入與投資收益數(shù)據(jù)應(yīng)取自最近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，控股股東銷售收入的劃分區(qū)間參考下表：單位：萬元行業(yè)門類控股股東銷售收入劃分區(qū)間A檔B檔C檔D檔E檔農(nóng)、林、牧、漁業(yè)≥30000[7000,30000）[4000,7000）[2000, 4000）＜2000采礦業(yè)≥110000[20000,110000）[6000,20000）[2500,6000）＜2500制造業(yè)≥40000[10000,40000）[5000,10000）[2000,5000）＜2000電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)≥150000[15000,150000）[6000,15000）[2000,6000）＜2000建筑業(yè)≥120000[20000,120000）[7000,20000）[3000,7000）＜3000批發(fā)和零售業(yè)≥50000[10000,50000）[5000,10000）[2000,5000）＜2000其他行業(yè)≥40000[7000,40000）[3000,7000）[1400,3000）＜1400評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)競爭實(shí)力A：控股股東所在行業(yè)的集中度較高，屬于少數(shù)較為集中的企業(yè)之一，市場份額在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位且保持穩(wěn)定增長態(tài)勢；或控股股東所在行業(yè)的集中度不高，市場競爭激烈，但市場份額居行業(yè)前列，且呈增長趨勢。競爭實(shí)力主要考量控股股東在同行業(yè)中的市場地位，銷售收入增長情況及未來發(fā)展前景。評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如下：指標(biāo)名稱指標(biāo)選項(xiàng)股東背景A：控股股東營運(yùn)資本充沛，主要以自有資金開展生產(chǎn)經(jīng)營及投資活動(dòng)，融資能力很強(qiáng)（在3家以上銀行有遠(yuǎn)超過其實(shí)際資金需求且尚未使用的授信額度，且融資成本較低，可享受下浮或基準(zhǔn)利率），資金集約化管理水平很高，資金能夠有效集中合理使用；具有較高的品牌效應(yīng)，品牌知名度高；銷售收入穩(wěn)定增長，市場份額在同行業(yè)中長期處于領(lǐng)先地位。D：實(shí)際控制人不提供運(yùn)營管理支持，或授權(quán)他人代為行使股東權(quán)利。實(shí)際控制人的運(yùn)營管理支持主要考量實(shí)際控制人對借款人生產(chǎn)經(jīng)營的關(guān)注和支持程度，支持方式包括派駐專職管理人員參與日常的經(jīng)營管理，對借款人提供技術(shù)、管理和銷售等方面的支持。分析要點(diǎn)：一是分析實(shí)際控制人的個(gè)人資金是否充沛，財(cái)務(wù)實(shí)力是否很強(qiáng)；二是分析企業(yè)遇到財(cái)務(wù)困難時(shí)，實(shí)