【正文】 貸等一系列法案。2004年6月始，隨著經(jīng)濟復(fù)蘇的穩(wěn)定，美聯(lián)儲開始連續(xù)17次加息，美國房地產(chǎn)市場逐漸降溫，曾經(jīng)一度紅火的次級抵押貸款市場去年開始走軟，而連續(xù)升息使得很多原本就資信不佳者喪失了房貸償還能力。不過隨著金融市場之間產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，各類風(fēng)險不斷涌現(xiàn)，美國實行的監(jiān)管規(guī)則則表現(xiàn)出但是監(jiān)管標準不一致，監(jiān)管領(lǐng)域的重疊和空白同時存在，規(guī)則描述過于細致，監(jiān)管對于市場的反應(yīng)太慢和滯后這樣的問題。通過何種投資方式使自己多年的積蓄快速實現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注 的熱點?？傮w上還是以實體網(wǎng)點為主，依靠有形網(wǎng)點擴張或集中來達到擴大市場份額的目的。而目前我國商業(yè)銀行推出的個人金融產(chǎn)品特色不夠突出，品牌附加值較低，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低，且各種理財產(chǎn)品趨于分散化，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。例如，部分銀行在信用卡發(fā)行中采用了免年費的價格手段。個人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，然而目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進一步的培訓(xùn)和提高。因此，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新必須立足于滿足客戶的多元化需求。還要運用現(xiàn)代科技改造個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，將銀行與客戶面對面操作服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)演化成人機無紙化的高層次服務(wù)。市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點。把“一切從客戶和市場的需求出發(fā)”作為自己經(jīng)營的行為準則，在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計時就首先要體現(xiàn)這種理念，明確自己的目標市場，圍繞目標客戶的需求去開發(fā)和推廣新產(chǎn)品，研究市場的著力點不僅要放在對客戶的現(xiàn)有需求上，而且還要放在對未來需求的變化分析和預(yù)測上，善于捕捉每一種經(jīng)濟現(xiàn)象背后所必然隱藏的金融需求。個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新要朝著滿足這兩種需要的綜合化方向發(fā)展，延伸產(chǎn)品功能。（4）產(chǎn)品創(chuàng)新要注重采用現(xiàn)代先進技術(shù)。所以，個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當具有前瞻性，盡可能采用現(xiàn)代先進技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，使創(chuàng)新的產(chǎn)品具有較強的生命力和競爭力。建立起領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間相互信任、相互支持、團結(jié)和諧的人際關(guān)系，增強員工的歸屬感。商業(yè)銀行應(yīng)積極引進、應(yīng)用新科學(xué)、高技術(shù)、早起步、高起點、高質(zhì)量,加快銀行電子化建設(shè),完善信息和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),創(chuàng)造科技優(yōu)勢。要切實做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴格執(zhí)法。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評定風(fēng)險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪，保護國家金融秩序，維護金融機構(gòu)的正當合法權(quán)益。內(nèi)部控制應(yīng)當以防范風(fēng)險、審慎經(jīng)營為出發(fā)點，銀行的經(jīng)營管理，尤其是設(shè)立新的機構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)，都應(yīng)當體現(xiàn)”內(nèi)控優(yōu)先”的要求。內(nèi)部控制的檢查、評價部門應(yīng)當獨立于內(nèi)部控制的設(shè)計和執(zhí)行部門，并有直接向董事會和高級管理層報告的渠道。為提高我國金融業(yè)的競爭力，促進我國金融業(yè)改革和更好地滿足居民金融服務(wù)需求做出應(yīng)有的貢獻。Yer V. antecedents of service quality and product quality and their influences on bank reputation: evidence from the banking industry in Service Quality，2003[13] . 謝 辭感謝指導(dǎo)老師在百忙中抽空進行論文指導(dǎo)及解惑，并且感謝四年間為我授課的所有老師。Xiaoyan ’ attitudes towards online and mobile banking in Journarl of Bank Marketing，2005[12] Yonggui Wang。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是居民合理利用個人財富實現(xiàn)財富增長和銀行提高競爭力的客觀要求，有助于國家宏觀晉級政策的落實和貫徹。內(nèi)部控制應(yīng)當具有高度的權(quán)威性，真正落到實處，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制約束的權(quán)力；內(nèi)部控制存在的問題應(yīng)當?shù)玫郊皶r的反饋和糾正。內(nèi)部控制應(yīng)當滲透到銀行的各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門、崗位和人員。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機構(gòu)進行及時，嚴肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴肅查處，必要時追究當?shù)匦兄饕撠?zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。根據(jù)各銀行類機構(gòu)的資產(chǎn)負債管理情況，對內(nèi)部機構(gòu)的控制情況和財務(wù)狀況以及風(fēng)險程序，綜合考慮其網(wǎng)點設(shè)置和經(jīng)營范圍的限制、各項變更和高級人員任職資格等問題。完善硬件設(shè)施將是最有可能體現(xiàn)特色，并在業(yè)務(wù)競爭中實現(xiàn)趕超的技術(shù)手段。銀行內(nèi)部實行管理職務(wù)與業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)并行制，淡化官本位；在嚴格員工績效考核的基礎(chǔ)上，建立員工正常晉級機制，不擔任管理職務(wù)的員工可依學(xué)歷和工作年限等晉升職級和薪級，改變原走“獨木橋”的單一晉升方式，保證不同類型的人才在銀行內(nèi)有發(fā)展空間。電子商務(wù)的出現(xiàn)，促進銀行的在線支付，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，使銀行個人儲蓄異地通存通兌瞬間能夠完成。充分利用傳統(tǒng)產(chǎn)品具有廣泛客戶群體，強大吸存能力等優(yōu)點，采取去“粗”取“精”，有所取舍的辦法，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行組合和提升。一種新的金融產(chǎn)品能否被客戶所接受，主要看它能否滿足客戶兩個方面的需要：一是資產(chǎn)保值增值的本質(zhì)需要。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。第五章 改善我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的建議及風(fēng)險控制 對策與建議 細分市場，差異定位差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。 加快個人金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進程目前我國個人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)還不夠完善。 從對比發(fā)達國家銀行中得出的發(fā)展我國銀行個人金融業(yè)務(wù)的啟示 加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局各家銀行應(yīng)充分認識個人金融業(yè)務(wù)的重要性，認識到?jīng)]有個人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展，就不會建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，從理論和輿論上的重視轉(zhuǎn)向事實上的重視，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，搞好發(fā)展規(guī)劃，真正把個人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與居民個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務(wù)方式，認真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，科學(xué)設(shè)計個人金融業(yè)務(wù)的運作模式，推進個人金融業(yè)務(wù)真正成為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。（3）是由于法律配套環(huán)境不配合，個人征信制度不健全，我國尚未建立完備的個人信用評估系統(tǒng)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真 實情況作出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、 費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。（1）各行在發(fā)展個人業(yè)務(wù)的認識上不夠統(tǒng)一，特別是相當多基層行缺乏發(fā)展個人業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力與外