【正文】 人，因而變更無效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付其兒子?！　∽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的合法權(quán)益?！　∽兏芤嫒吮仨毬男蟹ǘǔ绦颍駝t變更無效。在此案中，被保險(xiǎn)人王某只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。三年前，李某投保了20年期簡易人身險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額為6500元。 第一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)該是非本意的，人為的故意造成的事故列為除外責(zé)任。否則，難免不產(chǎn)生“變相鼓勵道德危險(xiǎn)”的副作用。 第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人自殺行為發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效兩年之后，根據(jù)《簡易人身保險(xiǎn)條款》補(bǔ)充規(guī)定：“自保險(xiǎn)單生效之日起兩年后的自殺可予通融給付。依此被保險(xiǎn)人死亡系自殺無可非議。 但自殺有故意自殺與非故意自殺之分，故意自殺是行為人有意識的故意行為，如被保險(xiǎn)人為其遺族謀求保險(xiǎn)金自殺。因此，非圖謀保險(xiǎn)金的原因引發(fā)的自殺不能推定為除外責(zé)任。若對此案拒賠，于情于法都是講不過去的。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。保險(xiǎn)公司根據(jù)自殺責(zé)任免除條款或者《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，不予承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案的焦點(diǎn)是無民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責(zé)條款問題。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實(shí)施的結(jié)束自己生命的行為。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值”。像本案中的嚴(yán)某之女，年僅９歲，屬于未滿１０周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見行為的后果，所以不構(gòu)成故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。已滿１０周歲不滿１４周歲的被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬元。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害而致殘、致死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。 四、吳某再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)的主張是不合法的。 吳某的醫(yī)療費(fèi)用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補(bǔ)償，就不能以“人身無價(jià)”為理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)。 結(jié)論： 案中的吳某可以獲得保險(xiǎn)公司給付的傷殘金，而不能向保險(xiǎn)公司再去索要醫(yī)療費(fèi)。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時(shí)失足墜樓死亡。給付爭議：根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而消除。本案的實(shí)際情況卻是，被保險(xiǎn)人死亡后，受益人沒來得及受領(lǐng)保險(xiǎn)金就死亡了。按《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該給付給李某。 其次是關(guān)于受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的問題。 《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。也就是說，受益權(quán)是可以隨時(shí)變更或撤銷的，故受益權(quán)只是一種期待權(quán)而非既得權(quán)，只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成立時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，受益人才能向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。因此，該協(xié)議在法律上講是無效的，這筆保險(xiǎn)金不應(yīng)該給付給張某。 綜上所述，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)給付王某的繼母李某。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其后妻私自與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，將兩份保單保險(xiǎn)金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險(xiǎn)合同中的受益人與保險(xiǎn)公司在索賠的過程中發(fā)生爭議，要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)金。頒發(fā)雙證：通用高級經(jīng)理資格證書＋MBA高等教育研修結(jié)業(yè)證書（含2年全套學(xué)籍檔案）證書說明：證書全國通用、國際互認(rèn)、電子注冊，是提干、求職、晉級、移民的有效依據(jù)學(xué)習(xí)期限：3個月（允許工作經(jīng)驗(yàn)豐富學(xué)員提前畢業(yè)） 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：全部學(xué)費(fèi) 元 學(xué)校網(wǎng)站： 報(bào)名電話：0451－88723232 咨詢郵箱：xchy007頒證單位：中國經(jīng)濟(jì)管理大學(xué) 承辦單位：中國教育培訓(xùn)網(wǎng) 美華管理人才學(xué)校職業(yè)經(jīng)理MBA整套實(shí)戰(zhàn)教程千本好書免費(fèi)下載網(wǎng)址 30 / 30。 結(jié)論：張某的后妻領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)金和第一份保險(xiǎn)金的一半份額，張某的兒子的合法監(jiān)護(hù)人或者法定代理人代為領(lǐng)取第一份保險(xiǎn)金的另一半份額。 投保人的兒子與后妻(繼母)之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，繼母在保險(xiǎn)事故發(fā)生后不再與其子共同生活，依照我國《民法通則》第十四條、第十六條、《婚姻法》第二十一條、最高人民法院關(guān)于貫徹《中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第二十一條的有關(guān)規(guī)定，繼母與其子之間未形成實(shí)際上的撫養(yǎng)關(guān)系，其后母對其子并不具有法定的監(jiān)護(hù)權(quán)，其在未取得其子合法的監(jiān)護(hù)人或者法定代理人的同意的情況下，無權(quán)領(lǐng)取其子所享有的保險(xiǎn)金份額。 ３、由于第一份保險(xiǎn)單受益人并非其后妻一人，她無權(quán)單獨(dú)與保險(xiǎn)公司單方面協(xié)商降低索賠保險(xiǎn)金金額，該行為侵害了其子的合法權(quán)益。　?。病⒌诙荼ｋU(xiǎn)單中載明，保險(xiǎn)金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險(xiǎn)金就可以了，因此，此保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金應(yīng)由投保人的后妻領(lǐng)取。 具體分析如下：由于兩份保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金分配方式不同，所以保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式也不一樣。 投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。根據(jù)我國現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作，除非保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過被保險(xiǎn)人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。實(shí)質(zhì)性權(quán)利屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利，是可以繼承的。”從規(guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人的權(quán)利自行消失。 筆者認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法不對，分析如下： 保險(xiǎn)公司經(jīng)過討論，認(rèn)為張某的理由比較充分，于是決定將這筆保險(xiǎn)金給付給張某。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由王某生母即張某來繼承。 二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。 一、李某認(rèn)為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應(yīng)該有權(quán)獲得這筆保險(xiǎn)金。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。其后王父再婚，且王某生母尚在。情況介紹：保險(xiǎn)公司在支付這筆醫(yī)療費(fèi)時(shí)，應(yīng)要求吳某把向第三者即車主方請求的醫(yī)療費(fèi)追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司對第三者追償。它是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，屬有限責(zé)任。 三、本案中，吳某在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害致殘，就是說，吳某所受傷害與其殘廢存在著因果關(guān)系。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？ 案例分析： 一、吳某可以向保險(xiǎn)公司索要傷殘補(bǔ)助金，但不應(yīng)該因此而取得兩份醫(yī)療費(fèi)。案例三 住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？ 案情介紹： 1997年1月17日晚8時(shí)左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。不過，有關(guān)限制民事行為能力人（包括１０周歲至１８周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責(zé)條款，目前尚無定論。自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺?？陀^上實(shí)施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。嚴(yán)某之女年僅９歲，為無民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己的行為所造成的后果，況且其被母親攜帶，可能也非自愿。第一種意見認(rèn)為，嚴(yán)某之女歲雖年僅９歲，但是，對從１１層高樓跳下去導(dǎo)致死亡的后果是知道的，其隨其母一起跳樓，主觀上有結(jié)束自己生命的愿望，客觀上實(shí)