【正文】 意興隆。據(jù)《金史》載，金世宗大定十三年（ 1163 年），政府在 “中都、南京、東平、真定等處置質(zhì)典庫， 以流泉為名，各設(shè)使、副一員 ”。大定十三年，政府在開設(shè)流泉務(wù)的同時(shí)，還出臺了一項(xiàng)有關(guān)官辦典當(dāng)行的法規(guī)： “凡典質(zhì)物，使、副親評價(jià)直，許典七分，月利一分，不及一月者以日計(jì)之。仍委運(yùn)司佐貳幕官識漢字者一員提控，若有違犯則究治，每月具數(shù)，申報(bào)上司。自明中葉起，典當(dāng)行無論是從數(shù)量、資本方面，還是從種類、業(yè)務(wù)方面來說，都有十分顯著的發(fā)展變化 ，堪稱中國典當(dāng)業(yè)史上的分水嶺。《明神宗實(shí)錄》載： “令徽商開當(dāng)，遍于江北。 ”江蘇江陰縣的徽商程 壁，廣有資財(cái)， “開張典鋪十八處。福建鋪本少，取利三分、四分，徽州鋪本大，取利僅一分、二分、三分。這是典當(dāng)自產(chǎn)生以來，中國封建社會歷朝所沒有的現(xiàn)象。信用好的典當(dāng)行，其錢、銀票均可上市流通，因而成了信用貨幣。這是典當(dāng)行依仗官勢大搞金融投機(jī)活動的典型例子。貨幣流通的過程是貨幣不斷作為流通手段和支付手段，為商品流通服務(wù)的過程。正是封建社會貨幣流通發(fā)展到一定高度，才不可避免地產(chǎn)生了惟一的、專營貨幣借貸的信用機(jī)構(gòu) ——典當(dāng)行。上至帝王下至平民，皆篤信佛教，并對寺院施舍大量錢財(cái)。此外，政府還給予僧尼 種種優(yōu)待，如免役、免稅等。作為信用機(jī)構(gòu)，質(zhì)庫把貨幣貸給不同類型的當(dāng)戶，使貨幣得以從質(zhì)庫流向社會；經(jīng)過一定時(shí)期的周轉(zhuǎn)，當(dāng)戶則將這些貨幣以債和利息的形式返還質(zhì)庫，從而使貨幣又從社會流向質(zhì)庫。如唐中期福田寺的常儼法師， “與常住鋪店，并收質(zhì)錢舍屋，計(jì)出鏹過十萬余 資 ”，便是明證。自南北朝（ 420589 年）以來 出現(xiàn)的質(zhì)庫，雖然是人類昀早的信用中介，但頗受封建商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，故實(shí)際上還是尚未獨(dú)立的、完全依附于寺院的一個(gè)經(jīng)濟(jì)部門，或者說，是寺院經(jīng)濟(jì)多種經(jīng)營方式中的一種。然而 ，廣占良田，帶來的只是實(shí)物地租，這使經(jīng)營商業(yè)成為寺院積累貨幣的主要手段。 典當(dāng)行的商業(yè)性還表現(xiàn)為，它在一定條件下直接從事市場活動。明末清初，手工業(yè)中資本主義因素的不斷增長，極大地刺激了商業(yè)資本的活躍。 乾隆初年，江浙、安徽一帶的典當(dāng)行與商人 相互勾結(jié)，大搞糧食投機(jī)，類似宋朝 “谷典 ”。乾隆十二年（ 1747年），陜西道監(jiān)察御史湯聘在《請禁囤當(dāng)米谷疏》中指出： “近聞民間典當(dāng)，競有收當(dāng)米谷一事，子息甚輕，招來 甚眾，囤積 甚多。為了解決財(cái)政困難，封建統(tǒng)治者往往采取各種手段進(jìn)行搜刮，或通過加重賦稅來支撐局面。規(guī)定凡蓄積錢帛粟麥者，皆借四分之一。 典當(dāng)行成為國家財(cái)源的另一個(gè)標(biāo)志是交納當(dāng)稅。明朝末年，內(nèi)廷宦官多達(dá) 10 萬人，宮女 9000 人。具體辦法是，按照典當(dāng)行資本數(shù)額稅 1/10，預(yù)計(jì)全國每年 可收 20萬兩。當(dāng)時(shí)每年可征得 11萬多兩，無疑在一定程度上彌補(bǔ)了政府財(cái)政不足。除此之外，當(dāng)稅稅額亦開始陸續(xù)提高，且各地還有許多陳規(guī)陋習(xí)。 典當(dāng)行是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的輔助部門 古代典當(dāng)行是特殊。 19131925 年，全國每年平均當(dāng)稅預(yù)算為 70 萬元左右，其中山西、山東兩省，年繳數(shù)額約達(dá)三、四萬元。清朝末年，當(dāng)稅改為預(yù)支繳納。 清朝入關(guān)執(zhí)政后，國家迅即開征當(dāng)鋪稅。昀小的開銷，即宮女的胭脂費(fèi)，每年用銀也高達(dá) 40萬兩。除了作為正稅的夏稅、秋糧之外，歷朝歷代還有多如牛毛的苛捐雜稅。在這種情況下，為了達(dá)到籌措軍費(fèi)、充盈國庫的目的，政府便把罪惡之手伸向典當(dāng)行等信用機(jī)構(gòu)，遂有 “少尹韋禎又取僦柜、質(zhì)庫法拷索之，才及二百萬 ”。唐朝中期以來，自安史之亂后，中央大權(quán)旁落，藩鎮(zhèn)割據(jù)日盛，兵禍連年不斷。 ”這段話，生動地描述了商業(yè)資本和高利貸資本彼此結(jié)合、共牟其利的景況。而典當(dāng)行則得以先利用當(dāng)金折扣賺取差價(jià)，再將收當(dāng)?shù)募Z食囤積起來，待到青黃不接之際、商人未贖之時(shí)，高價(jià)拋售，有如零售商，只等 “市價(jià)一騰勇，頓取數(shù)倍息 ”。商業(yè)資本的囂張，突出地表現(xiàn)為對重要生活資料如鹽、糧的壟斷。特別是在其成為獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)之后，典當(dāng)行便開始兼營商業(yè)或其他副業(yè)，從而于借貸生息之外，另辟一條增殖其自身資本的新途徑。 早期的寺院廟宇，常常坐落在市場附近或城鄉(xiāng)商業(yè)昀繁華的街道上，因而大大便利了寺院經(jīng)營的商鋪、邸店、質(zhì)庫開展的經(jīng)營活動。這是因?yàn)?，上層僧侶坐食空談，奢侈腐化，過著“不拼而食、不織而衣 ”的寄生生活，平均每人一年的衣食費(fèi)用 “約三萬有余 ”， “五丁所出，不能致此 ”；而要滿足僧尼如此龐大的開支，寺院除了勾結(jié)統(tǒng)治階級、欺騙善男信女獲取布施外，必須自籌資金，充盈無盡藏。作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它必然要參與商品交換并為其服務(wù)，從而賺取利潤，維持自身生存。據(jù)史料記載，中國 510 世紀(jì)時(shí)，寺院僧侶大都程度不同地利用質(zhì)庫從事放貸活動，其目的并不在于謀得生活必需品之購買費(fèi)用，而在于發(fā)財(cái)致富。 寺院質(zhì)庫利用手中握有的巨額資本，在社會上大規(guī)模放債取利。官僚富豪也競相把他們的私蓄托僧尼保管，或由其代為放款取息。當(dāng)年昀早的典當(dāng)行 ——寺院質(zhì)庫的運(yùn)作，就深刻地反映了這種情形。隨著商品經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣又成為支付手段，如農(nóng)民使用貨幣繳納地租，債務(wù)人使用貨幣支付利息等。這種作用可以從舊時(shí)典當(dāng)行所具有的社會職能方面體現(xiàn)出來。 1930年晉鈔跌價(jià)后， 山西全省 510家典當(dāng)行有 158家獲準(zhǔn)發(fā)行典當(dāng)行兌換券，總發(fā)行額 。 清末明初至新中國建立的典當(dāng) 近代以來，由于受到錢莊、票號、銀行興起和發(fā)展的影響，許多信譽(yù)卓著、財(cái)力強(qiáng)盛的典當(dāng)行還開始從事兌換、發(fā)行信用貨幣等業(yè)務(wù)，這與接受存款一樣，都是比當(dāng)年一些官辦典當(dāng)行進(jìn)行多種商業(yè)經(jīng)營更便捷繁雜的金融活動?？梢?，福建典當(dāng)行堅(jiān)持高利率，是難以與徽州典當(dāng)行競爭的。論經(jīng)營方法，其靈活技高一籌。 ”論資金后盾，其實(shí)力名列前茅 ”。 明代當(dāng)商，還具有濃厚的地區(qū)專業(yè)色彩，其中昀著名的是徽州當(dāng)商。這是《元史》中披露的元代官辦典當(dāng)行的若干史料之一。出帖子時(shí)，定實(shí)物人姓名，物之名色，金銀等第 分兩，及所典年月日錢貫，下架年月之類。開設(shè)這些官辦典當(dāng)行即流泉務(wù)的目的，名義上是為減輕民營典當(dāng)行收取高額利息給當(dāng)戶造成的危害，而實(shí)際上是想借此 “以助官吏廩給之費(fèi) ”，由國家來壟斷對廣大人民群 眾行使典當(dāng)融資的權(quán)益。 金代歷史雖短，但其典當(dāng)?shù)陌l(fā)展卻頗具特色。 宋朝也有官辦典當(dāng)行。例如，曾橫行唐天下數(shù)十年的太平公主，依仗其父唐高宗、其母武則天之威，不但橫征暴斂， “田園遍于近甸膏服 ”；而且熱衷經(jīng)商之利， “市易造作器物，吳、蜀、嶺南俱造，相屬于路 ”、 “貨殖流于江劍。其中民辦即地主商人涉足，而官辦又有官僚自營和政府投資兩種，從而打破了寺院質(zhì)庫的單一典當(dāng)模式和典當(dāng) 一統(tǒng)天下。 第二章 中 國典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展 1中國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷史回顧 一、典當(dāng)?shù)臍v史沿革 綜合史料來看，中國典當(dāng)業(yè)的歷史發(fā)展，大致可劃分為三個(gè)主要階段，即唐宋兩朝至明代中期，明代中葉至清代前期，清末民初至新中國建立。 其二，實(shí)行當(dāng)商經(jīng)營權(quán)投標(biāo)制度?？傊?，馬來西亞《當(dāng)商法令》允許一人分別開設(shè)多家典當(dāng)行，只要你具備良好公民的條件、有規(guī)定數(shù)額的注冊資本金，便可以提出成為典當(dāng)商的申請。至于典當(dāng)業(yè)在商業(yè)流通方面，亦屬于這種情況。盡管商業(yè)銀行的人均擁有量略低于典當(dāng)行，然而若計(jì)入二者 的分支機(jī)構(gòu)，則美國商業(yè)銀行的人均擁有量將大大超過典當(dāng)行。在中國， 1999年僅 4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額就達(dá) 1260 億元，這同樣是當(dāng)時(shí)全國 1000 多家典當(dāng)行所根本無法望其項(xiàng)背的。 典當(dāng)業(yè)是人類最 古老的行業(yè)之一，迄今已有幾千年的歷史。 第二，典當(dāng)市場是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小市場。香港典當(dāng)行的使用 面積也很小，當(dāng)廳一般在 8至 10平方米左右。 第一，典當(dāng)行是兼有金融和商業(yè)性質(zhì)的小機(jī)構(gòu)。 相比之下，美國銀行業(yè)由美國中央銀行 ——美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)監(jiān)管，證券業(yè)由美國證券和交易委員會監(jiān)管；香港金融業(yè)由中國香港特別行政區(qū)政府金融管理局監(jiān)管；中國大陸銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)也分別由中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。這就充分反映出典當(dāng)業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中所處的實(shí)際地位。在新加坡， 1998年該國典當(dāng)業(yè)全年共發(fā)放當(dāng)金 億新元，約合 億元人民幣，典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域中和商業(yè)領(lǐng)域的依附和從屬地位也同樣十分突出。 1998 年，美國典當(dāng)業(yè)的貸款總額高達(dá) 90億美元 ，約合 750億元人民幣。 當(dāng)?shù)膹膶俚匚? 典當(dāng)是一種客觀獨(dú)立的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但由于種種原因所致，典當(dāng)在整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中、特 別是在當(dāng)代世界各國和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)體系中，還處于一種依附的、從屬的地位。其獨(dú)立地 位的取得，在于典當(dāng)不同于其他融資方式，典當(dāng)行不同于其他融資機(jī)構(gòu)。在世界許多國家和地區(qū)，典當(dāng)?shù)臍v史遠(yuǎn)遠(yuǎn)長于其他融資方式、融資機(jī)構(gòu)的歷史，集中表現(xiàn)為先有典當(dāng)及典當(dāng)行、后有銀行等金融機(jī)構(gòu)。 這表明，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并非總是正相關(guān)的關(guān)系。 1988年美國全國有持照典當(dāng)行 6900家，至 1998年則迅速增加到創(chuàng)歷史紀(jì)錄的 。其一，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能不同步。 這表明，典當(dāng)千百年來客觀存在的社會經(jīng)濟(jì)地位是無法否認(rèn)的。 典當(dāng)?shù)目陀^存在與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切的聯(lián) 系，因而它決不是人為因素或者某種社會 政治力量所能輕易否定掉的。 古巴比倫（公元前 1894前 729年）時(shí)期，許多商人為做生意，曾經(jīng)以糧食 、金銀和珠寶等典當(dāng)借貸。 典當(dāng)是人類文明的組成部分，典當(dāng)業(yè)歷史悠久，是人類昀古老的行業(yè)之一。因?yàn)閺牡洚?dāng)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)來看，國內(nèi)典當(dāng)行分支行制很有必要，即有條 件的典當(dāng)行允許設(shè)立多處營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。 ”第 24 條規(guī)定： “典當(dāng)行的服務(wù)對象為非國有中小企業(yè)和個(gè)人。這就是說，典當(dāng)行在人 口多的地區(qū)可以依法生存和發(fā)展，而卻不能前往人口少的地區(qū)布點(diǎn)開業(yè)及發(fā)展。 ” （ 2）政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行的發(fā)展 典當(dāng)行的生存和發(fā)展是兩個(gè)不同的概念。世界各國和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同，也就決定了這些國家和地區(qū)典當(dāng)行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。 巴黎公社時(shí)期，革命政權(quán)曾立法關(guān)閉典當(dāng)行，致使法國的典當(dāng)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)短暫的空白期。封建統(tǒng)治者支持僧人致富，使其廣泛參與地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和高利貸的經(jīng)營。 其四，在時(shí)間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款程序簡單，方便快捷，昀適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求；而銀行發(fā)放貸款程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救濟(jì)性的融資需求。 以融資方式而論，典當(dāng)行與銀行差異十分明顯。另以中國為例，盡管目前各類商業(yè)銀行對公民個(gè)人開始提供消費(fèi)貸款，但仍有許多條件限制，致使許多人無法通過銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融資目的。這就必然造成多元化融資方式和多元化融資渠道的出現(xiàn)，從而滿足社會上多元化融資需求的客觀存在甚至增長。這些條件包括客 觀條件和主觀條件、一般條件和個(gè)別條件等等。當(dāng)年馬克思流寓倫敦期間，由于貧病交加，經(jīng)常負(fù)債累，有時(shí)甚至 “連買報(bào)紙的一個(gè)便士都沒有 ”。勞役地租和實(shí)物地租向貨幣地租的這種轉(zhuǎn)化，無情地把廣大農(nóng)民卷入市場關(guān)系的游渦。清太宗時(shí)（ 16271636 年），下層人民倍受封建壓迫，每逢出征打仗時(shí)，常常 “賣牛買馬，典衣治裝 ”，弄得 “家私蕩 ”。 中國有句俗語： “典當(dāng)者，窮人之后門。而面對傳統(tǒng)形式的高利貸，他們或因畏其息重而不敢問津，或因本身缺乏信用而難以成交。如南朝時(shí)期，一方面，地主莊園主經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，導(dǎo)致封建大土地占有制逐漸盛行， 從而造成小農(nóng)經(jīng)濟(jì)日益萎縮，并經(jīng)常陷于破產(chǎn)；另一方面，寺院經(jīng)濟(jì)開始發(fā)達(dá)，上層僧侶成為寺院地主，坐食空談，窮奢極欲，和官府勾結(jié)在一起魚肉百姓。 以上分析表明，商品經(jīng)濟(jì)是典當(dāng)行從無到有的根本原因，其問世提供了必要的客觀物質(zhì)條件。 13 至 14世紀(jì)時(shí)，歐洲還形成了南北兩大主要商業(yè)區(qū)。僧尼十余萬，資產(chǎn)豐沃。由于南朝社會物質(zhì)基礎(chǔ)日趨雄厚，故佛教歷經(jīng)宋齊梁四代得以空前興盛。然而，作為自然經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充形式的商品經(jīng)濟(jì)，幾千年來也一直在緩慢的、不斷的發(fā)展，有時(shí)還呈現(xiàn)出比較繁榮的景象。 這種與商品生產(chǎn)、商品交換有密切聯(lián)系的、特別是以質(zhì)押形式從事的借貸行為，在歷史發(fā)展或一定階段，便衍生出一種新的社會現(xiàn)象。如古希臘雅典曾因不動產(chǎn)抵押行為盛行產(chǎn)生了大量債權(quán)，故公元前 6世紀(jì)初，梭倫立法頒布 “解負(fù)令 ”，旨在取消一切債務(wù)奴役制，規(guī)定凡 因債務(wù)而抵押的土地必須歸還原主。信用放貸在統(tǒng)治 階級與被統(tǒng)治階級之間是由債務(wù)人對債權(quán)人的人身依附關(guān)系所決定的。自原始社會末期起，由于產(chǎn)力水平不斷提高，剩余產(chǎn)品逐漸增多，導(dǎo)致社會兩極分化，者生活有余而窮者不足，于是出現(xiàn)了借貸行為，已如前述。隨著商品生產(chǎn)的逐漸發(fā)展，人們便開始改革那種質(zhì)押人身方法，而過渡到文明的、質(zhì)押物品或者權(quán)利的階段。一旦無力還債，則人質(zhì)甚至債人本身均將淪為債權(quán)。 ”英語中的 Pawn（典當(dāng)）一詞，過去也有 “扣人為質(zhì) ”的意思。如《左傳》云： “周鄭交質(zhì)，王子狐為質(zhì)于鄭，鄭公子忽為質(zhì)于周。 古代出現(xiàn)的人質(zhì)現(xiàn)象是典當(dāng)行產(chǎn)生的重要影響因素 古代社會戰(zhàn)爭頻繁，交戰(zhàn)雙方常常拘留對方有地位、有影響的人物，用來迫使其履行諾言或接受某項(xiàng)條件。但當(dāng)時(shí)并沒有典當(dāng)行或當(dāng)鋪的稱謂，一般叫做寺庫。直到唐代，中國典當(dāng)業(yè)才真正跳出僅為佛寺獨(dú)家經(jīng)營的狹小圈子，成為整個(gè)社會十分走俏和蓬勃發(fā)展的古代金融業(yè)。中國已故著名歷史學(xué)家范文瀾先生便持此說。據(jù)史料記載： “西歐各地的猶太人，都變