【正文】 查中發(fā)現(xiàn)客戶經營過程中存在潛在風險的，經辦人應提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。還款賬號變更需客戶填寫《貸款貸后業(yè)務申請審批表》，經過信貸管理部經理審核通過后，方可變更還款帳號。由其打印通知書和新的還款計劃表郵寄或面交給客戶，新的還款方式自下期開始執(zhí)行。第四十八條 貸款期限調整的流程（針對分期還款法的貸款）。貸款發(fā)生逾期，信貸員應及時進行電話催收并登記相關信息；逾期超過7天信貸員應進行現(xiàn)場催收，對客戶經營情況進行調查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題。貸款到期提示采取上門提示、短信提示和人工電話提示相結合的方式實現(xiàn)。對于逾期貸款進行催收。實際操作時，應根據(jù)經濟形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風險狀況，適當縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全我司債權。風險管理部進行催收時必須打印《貸款逾期催收通知書》，送達借款人及保證人簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及保證人進行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及保證人進行追償。在其清償全部貸款且恢復客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得我公司任何信貸產品支持。惡意拖欠客戶將記入我公司黑名單，此后不得在我公司任何信貸產品支持。現(xiàn)場檢查主要是通過實地查閱貸款業(yè)務檔案、與經辦業(yè)務人員或客戶面談等方式進行。3. 風險管理部平均每周應有34天進行現(xiàn)場檢查，其余時間進行非現(xiàn)場檢查。第六十條 信貸人員應通過多種渠道，及時掌握借款人的經營情況和償債能力變化情況，對于還款能力和還款意愿發(fā)生不利變化的，應及時采取措施，收回貸款。風險管理部應在每個工作日上午，查看前一日（含節(jié)假日）的貸款受理、調查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風險及業(yè)務風險，并進行核查；對重大風險或異常情況，應及時照會信貸管理部，向總經理報告，并采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應及時進行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風險的，應及時匯總相關信息照會信貸管理部，并向總經理報告。第六十五條 本操作規(guī)程自頒布之日起施行。貸款風險管理應遵循以下原則:(一)貸款風險管理一般原則與小額貸款業(yè)務實際相結合。第二章　貸款風險劃分第五條　貸款風險。政策風險是指公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調控、保護農民利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政策,向借款人發(fā)放的貸款,借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。第十一條　經營風險預測。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析。(二)定量分析預測。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量化指標評估,綜合評價項目貸款風險。主要依據(jù)貸款社是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質；執(zhí)行信貸管理制度和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經濟政策、財政金融政策、農業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。(一)財務預警信號。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經濟周期和市場發(fā)展前景產生不利變化。(三)行為預警信號。第十六條　操作風險預警。貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第五章　貸款風險控制第十八條　貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險,在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施,控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。第二十條　實行有效的貸款管理方法。根據(jù)借款人的不同信用狀況分別實行內部授信和公開授信。對各種項目貸款,要按照項目管理程序,對貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。對大額貸款（？萬元以上）必須實施抵押擔保方式?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質,確定借款人自有流動資金比例最低限額。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對信貸員落實貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進行檢查。第二十四條　鼓勵借款人投保。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及公司債權的改制行為,要全程參與,落實貸款債權,防止借款人逃廢懸空公司債務。第二十七條　對已經發(fā)生的政策風險,應及時向相關政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風險。(二)處置抵(質)押資產。(四)辦理保險理賠。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢公司債務的借款人,應通過訴訟手段依法清收。第二十九條　操作風險的化解。第三十一條　貸款風險監(jiān)測的依據(jù)。通過貸款質量五級分類。將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風險程度。第七章　貸款風險監(jiān)測與考核第三十條　貸款風險監(jiān)測。對已形成的貸款風險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認定與核銷程序報批核銷。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。(三)辦理以資抵債。(一)向保證人追索。對改制企業(yè)的貸款管理人，未及時實施貸后檢查和定期跟蹤調查，未參與借款人改制，落實貸款債權的，造成債權滅失的，將追究貸款管理人相應的責任。對抵押貸款的抵押資產，應當實行保險，若借款人不愿投保的，必須符合以下條件：一、抵押資產不易毀損；二、抵押資產不易轉移；三、抵押價值不會大幅度下降。為促進各項管理制度辦法的落實,做到規(guī)范和及時發(fā)現(xiàn)操作風險，實施信貸檢查和審計責任追究制度。實行貸款審貸分離和貸款審批授權制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風險。對不確定性風險因素較多的貸款,可以按照有關管理辦法,分別采取貸款保證、抵押、質押擔保方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類,分別選擇擔保貸款和信用貸款方式。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度,對不符合授信管理條件的,繼續(xù)實行逐筆審貸、分級審批，跟蹤管理、到期返還的貸款管理辦法。(一)授信管理。第十九條　實行借款人貸款資格認定制度。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等。(四)其他預警信號。貸款上限和貸款支持價格上限面臨挑戰(zhàn)。(二)市場預警信號。第十五條　經營風險預警。第十四條　政策風險預警。第四章 貸款風險預警第十三條　貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況,提示貸款社要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析,測定和判斷其對貸款風險的影響程度。預測借款人經營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。特定行業(yè)或地區(qū)的經濟政策、經濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況。(一)定性分析預測。第十條　政策風險預測。第三章　貸款風險預測第九條　貸款風險預測。經營風險是指公司根據(jù)借款人自身經營需要發(fā)放的貸款,借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務,出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。按照銀行業(yè)對銀行風險的劃分原則,結合公司貸款業(yè)務實際,公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。(三)堅持貸款風險管理權責相結合。第二條　風險管理的基本任務:貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施,建立和完善適應小額貸款公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。并根據(jù)問題原因及后果提出相應的處理措施。信貸員在日常工作中應密切關注客戶以下信息：1. 客戶基本情況預警信息，如社會公眾對客戶的反映等；2. 客戶資信狀況預警信息，如客戶在我公司貸款還款記錄不正常、在他行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經濟糾紛、挪用貸款資金用作高風險用途、發(fā)現(xiàn)客戶存在欺詐騙取貸款行為等；3. 客戶財務狀況預警；4. 客戶在銀行賬戶變化的信號，客戶在我公司的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化，突然出現(xiàn)大額資金向其他地方轉移等；5. 客戶企業(yè)管理層、關鍵技術人員和主要客戶變化的信號，如現(xiàn)有合作伙伴不再與其合作，管理層變動、新任管理層能力不足、管理層構成缺乏代表性，關鍵技術人員變動，工人工資不能正常發(fā)放等；6. 經營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，行業(yè)外部發(fā)生變化，主要產品線上的供貨商或客戶流失等；7. 客戶履約能力變化的信號，如客戶產品或服務的市場需求下降，客戶主營業(yè)務的內外部經營環(huán)境發(fā)生重大變動等；8. 其它影響客戶還款能力和還款意愿的情況。在檢查過程中若發(fā)現(xiàn)異常情況，應及時與信貸管理部聯(lián)系，并向本部門負責人匯報，由其決定采取相應的處理措施，根據(jù)需要立即對相關貸款進行非現(xiàn)場檢查或現(xiàn)場檢查。2. 信貸管理部經理應定期對新增貸款進行抽查，對逾期天數(shù)過長的貸款進行逐筆核查，重點對業(yè)務規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產質量進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應措施。信貸關聯(lián)部門必須加強貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸款業(yè)務的內部操作情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當?shù)叵嚓P政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者在適當場所張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由信貸員移交給風險管理部負責。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內歸還的，可視情采取進一步措施；對于主觀原因或客戶經營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，應進行果斷措施催收；2. 由于客戶主觀原因或經營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內歸還的，或逾期超過七天的，信貸員必須進行現(xiàn)場催收，實地了解客戶生產經營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，信貸員應至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場催收一次（首次需送達逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并存檔。 第五十二條 貸款逾期催收。第五十條 貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期提示還款、貸款逾期催收和不良貸款催收。延長貸款期限的，應將情況書面向信貸管理部經理、風險管理部、總經理報告。1. 客戶在貸款到期日前10日向信貸員提出展期申請，并填寫《貸款貸后業(yè)務申請審批表》，對于擔保貸款的，同時需要擔保人簽字確認；2. 信貸員調查客戶展期原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調查分析提出受理調查意見并填寫《貸款貸后業(yè)務申請審批表》后報信貸管理部經理審查；3. 信貸管理部經理審查申請展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務規(guī)定等，審查通過后報風險管理部和總經理審批；4. 審批通過后，業(yè)務返回信貸員，由其打印通知書郵寄或面交給客戶。在合同履行期內，借款人可以申請還款方式變更，且必須結清當期拖欠及當前期。所有申請必須由合同當事人（包括借款人、保證人等）親自持相關證件到公司提出書面申請。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風險事項，信貸員須及時向部門負責人匯報，制定相應的處理方案；屬于重大風險事項的，還應及時報告風險管理部門和總經理。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內（具體時間間隔可根據(jù)客戶生產周期確定，但最長不得超過4周），信貸員應到客戶所在地或生產經營現(xiàn)場進行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內，客戶能按期歸還貸款本息的，信貸員可視具體情況不定期對客戶進行貸后常規(guī)檢查，原則上每兩個月進行電話檢查，每半年至少進行一次實地檢查，每次檢查都應完成撰寫貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進行貸款催收外，對逾期超過7天的貸款，信貸管理部應組織兩名以上信貸員去客戶所在地或生產經營現(xiàn)場進行貸后特別檢查與貸款逾期催收。貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。按照“誰發(fā)放，誰負責，誰檢查”的原則，由信貸員負責貸后檢查工作，承擔貸后檢查的責任。如客戶提前部分還本及提前結清，需客戶填寫書面申請。核對無誤后，辦理放款手續(xù)。第三十六條 財會營業(yè)部經辦人員收到借據(jù)和風險管理部門的授信批準通知書后應檢查要素是否填寫完整，是否有錯漏和涂改，經辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內容是否與合同一致。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十四條 業(yè)務審批通過后，信貸員應與客戶取得聯(lián)系，將審批結果告知客戶。每次審貸會應記錄每個審貸會委員的提問和信貸員的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫《審貸會記錄表》，詳細記錄審貸會的提問與回答內容，并由各個審貸會委員簽名確認。審批決策結論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對符合要求的，進入有權簽字人簽字環(huán)節(jié)。對于客戶的疑問，信貸員應給予解釋，告知相關責任人關于合同內容、權利義務、違約責任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應當注意的問題等。第六章 審查審批第二十五條 貸款審查。第二十二條 針對在上次現(xiàn)場調查3個月內的客戶，其再次申請授信時，經初步確認客戶資信狀況未發(fā)生實質性變化的，原調查報告可繼