信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語(yǔ)錄(文件)
【正文】 于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對(duì)借款的管理等因素，違約成本對(duì)還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。就生意因素而言，經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)一般違約成本越高、經(jīng)營(yíng)地年限越長(zhǎng)違約成本越高、回頭客越重要違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所越難違約成本越高、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生意的負(fù)面影響越大違約成本越高、盈利狀況越好違約成本越高?！晃恍虚L(zhǎng)的話防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則，就是要做到”早發(fā)現(xiàn)、早行動(dòng)、早化解?！晃恍≠J公司行長(zhǎng)的話不要讓你的客戶在你的視野里消失，不要被客戶正常還款迷惑，根據(jù)客戶生意特點(diǎn)設(shè)計(jì)監(jiān)控方向和實(shí)踐。”貸款清收過(guò)程匯總，不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶！關(guān)鍵是追究到底的精神！每次向客戶追帳都應(yīng)施加比上一次更大的壓力，否則就不要上門(mén)?！薄百J款能否退出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)能否化解，往往在于一念之差，一夜之差，一步之差?！度龂?guó)志根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)逾期是例外，解決一筆逾期貸款是非常耗時(shí)的。1貸后非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：借款人失去了一個(gè)重要的客戶或者供應(yīng)商?？蛻舫霈F(xiàn)違約情況等等?！?其一是以交易方式來(lái)逃廢債?！?其三是以訴訟等方式來(lái)逃廢債，包括：假訴訟；假查封；假調(diào)解；假執(zhí)行等等。2四類(lèi)逾期處理方法如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)非是還款意愿和還款能力某一方面出現(xiàn)問(wèn)題或兩個(gè)方面都出現(xiàn)問(wèn)題，據(jù)此，對(duì)于逾期貸款，可正對(duì)具體情況采取如下措施進(jìn)行處理：第一類(lèi)：還款意愿和還款能力良好，客戶因特殊原因（如生意出差在外地沒(méi)趕回，出現(xiàn)數(shù)天逾期)處理方法：等客戶回來(lái)，加強(qiáng)溝通，請(qǐng)客戶如外出，提前存入月還款金額，幫助客戶做好還貸管理第二類(lèi)：還款意愿良好，還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)評(píng)估，如給客戶一定的時(shí)間，其還款能力能逐步恢復(fù)，并最終能償還借款。第三，如果企業(yè)除我方外，還存在其他債權(quán)人，在追討的過(guò)程中，一定要注意了解其他債權(quán)人的想法，有條件的話最好與其他債權(quán)人達(dá)成一致意見(jiàn)，在有些情況下，有的時(shí)候我們給客戶展期了，但是借款人的其他債權(quán)人不給其展期，借款人照樣是思路一條，而一旦我們這方給借款人展期，往往在追討過(guò)程中會(huì)處于不利地位。第四類(lèi)：無(wú)還款意愿，無(wú)還款能力處理方法：參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶，啟動(dòng)內(nèi)審，對(duì)該貸款的分析與審批進(jìn)行檢查。處理方法：參照逾期處理流程，按規(guī)范處理該客戶。處理方法：如果客戶還款能力出現(xiàn)問(wèn)題，首先對(duì)其現(xiàn)有資產(chǎn)及負(fù)債情況進(jìn)行了解和評(píng)估，在此基礎(chǔ)上，對(duì)借款人未來(lái)的贏利情況作出預(yù)測(cè)，如果經(jīng)過(guò)預(yù)估，借款人經(jīng)過(guò)一段時(shí)間能夠逐步恢復(fù)還款能力，我們可根據(jù)借款人未來(lái)資金回籠情況調(diào)整還款計(jì)劃和還款方式，最終回收債權(quán)。不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開(kāi)會(huì)、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。● 其二是以改制方式來(lái)逃廢債。16. 貸后管理的一般要求：；；；：（1）要求提前還貸；（2）要求債務(wù)人增加擔(dān)保；（3）采取訴訟保全措施；（4）限制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。管理層或者營(yíng)業(yè)地址發(fā)生重大變化；成本結(jié)構(gòu)的重大變動(dòng)（比如，原材料或其他成本的增加）。1貸后標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控：定期與客戶電話聯(lián)系、在客戶前來(lái)分期還款的時(shí)候盡量他們見(jiàn)面進(jìn)行交談、經(jīng)常去客戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、搜集一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（如營(yíng)業(yè)額或利潤(rùn)），并核實(shí)其一致性、核查貸款的使用情況、在監(jiān)控表里記錄所有與客戶聯(lián)系的情況。先主傳》1客戶關(guān)系管理是現(xiàn)代管理科學(xué)與先進(jìn)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，是企業(yè)重新樹(shù)立“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，從而在此基礎(chǔ)上開(kāi)展的包括判斷、選擇、爭(zhēng)取、發(fā)展和保持客戶所實(shí)施的全部商業(yè)過(guò)程——馬蔚華《商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理探討》?！稇?zhàn)國(guó)策1“我們通過(guò)暗訪發(fā)現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)線開(kāi)工不足，前來(lái)拉貨的車(chē)輛減少很多，用電量大幅減少，企業(yè)高管人員在轉(zhuǎn)讓高爾夫會(huì)員卡，家人在暗中變賣(mài)房產(chǎn)，我們就覺(jué)得不對(duì)勁，趕緊就收回了貸款，躲過(guò)了一劫。因此銀行應(yīng)該盡早調(diào)整好貸款的客戶結(jié)構(gòu)，提前把風(fēng)進(jìn)隱患清除掉。我們當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，就是挖地雷?！吨熳又渭腋裱浴? 客戶經(jīng)理貸后管理的職責(zé)好比看護(hù)蘋(píng)果，當(dāng)蘋(píng)果有一個(gè)蟲(chóng)眼時(shí)，就
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