個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)案例分析講義(文件)
【正文】 。 20年還清，執(zhí)行當(dāng)前利率，月供為 1060元。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（二） 吳先生： 基本情況：年齡： 26周歲；職業(yè)：工程師；工作時(shí)間： 2年；工作地點(diǎn)：上海市；配偶：暫時(shí)沒有；家庭：父母健康，無兄弟姊妹； 風(fēng)險(xiǎn)偏好：偏重于激進(jìn)的投資，但是沒有投資的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)； 財(cái)務(wù)狀況：收入： 2022元 /月；支出：房租 +生活費(fèi) +意外開支 =1200元左右 /月；資產(chǎn)：零存整取 7200元，一年期；現(xiàn)有保險(xiǎn) ：公司代繳的三金； 15年內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)：在 2022年前在上海市區(qū)擁有一套大約 120平米的住房，每平米單價(jià) 7千元左右；在三十歲的時(shí)候結(jié)婚生子；在 2022年前后擁有一輛自己的汽車，價(jià)格在 12萬左右； Moneywise174。則至 2022年的現(xiàn)金流量將如下圖所示： Moneywise174。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（二） 設(shè)定保留 5000元的現(xiàn)金作為備用金。若以此作為首付款進(jìn)行按揭，則尚不能支付 2成的房款，無法獲得銀行貸款。所以，建議努力工作，提升自己的人力價(jià)值，增加收入；調(diào)低理財(cái)目標(biāo)，減輕由此帶來的自我壓力；優(yōu)先考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)，先考慮現(xiàn)在，再考慮未來；將零存整取的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、基金等投資。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 投資情況： 股票 16萬 （ 被套 ， 現(xiàn)市值 13萬 ） ； 其他與朋友合伙投資 15萬 ， 年收益 12%； 買房 、房屋裝修預(yù)留 13萬元 （ 現(xiàn)進(jìn)行靈活投資 ， 年收益 4%） 負(fù)債：貸款： 公積金貸款 12萬（ 15年 ） 商業(yè)貸款 13萬 ( 10年 )，房產(chǎn)抵押貸款 15萬 （ 用 85平方房抵押 ） ， 親友借款： 31萬元（ 無息 ） 商業(yè)保險(xiǎn)：無 福利保障：家庭主要成員在單位均有三項(xiàng)保險(xiǎn) （ 養(yǎng)老金 、 醫(yī)療 、 失業(yè) ） ， 住房公積金年合計(jì) 右 Moneywise174。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 理財(cái)建議： 這里我們?cè)O(shè)定未來的通貨膨脹率為5%， 夫婦二人分別于 60歲和 55歲退休 ， 退休后再分別生活 20年和 25年 。設(shè)定小孩 6年中學(xué)教育的費(fèi)用為 5000元 /年，并與通貨膨脹率保持同步增長(zhǎng)。 目前全國(guó)大中城市的房?jī)r(jià)上漲都在 10%左右 ，故考慮該家庭的 3處房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)率為 10%。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） （財(cái)智理財(cái)專家系統(tǒng)截圖） 資產(chǎn)負(fù)債圖 Moneywise174。這主要是因?yàn)楫?dāng)年償還了 16萬的借款 ， 又一次性付款購買了15萬的汽車 。 在這種情況下子女教育和自身的養(yǎng)老反而都實(shí)現(xiàn)了 ， 因?yàn)橹笤诟呤杖攵椭С龅那闆r下該家庭又積累了大量的現(xiàn)金 。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 將這些公積金悉數(shù)提取 ， 并用于償還利率較高的銀行貸款 ， 則可解決這幾年的赤字問題 ， 購車目標(biāo)也能實(shí)現(xiàn)了 。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 目前我國(guó)正處在利率歷史低位以及教低的通漲條件下 ， 我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系基本形成 ， 政治形勢(shì)穩(wěn)定 ， 未來 10年甚至更長(zhǎng)的一段時(shí)間里 ， 中國(guó)經(jīng)濟(jì)將保持高速的發(fā)展 ， 并且融入到世界大家庭中 。 Moneywise174。反過來 ， 則應(yīng)該盡早歸還貸款 ， 以降低利息支出 。 下面是太平洋保險(xiǎn)公司的溫馨家園綜合保險(xiǎn)計(jì)劃 ， 年繳保費(fèi) 11635元 。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 。 Moneywise174。 復(fù)雜理財(cái)需求案例（三） 通常保險(xiǎn)支出應(yīng)該至少占到家庭收入的 5%。 如果前者大于后者 ， 則能夠?qū)崿F(xiàn)房地產(chǎn)投資的杠桿效應(yīng) 。 因此 ， 目前持有房產(chǎn)是不錯(cuò)的理財(cái)選擇 。而 2022年的購車行為則應(yīng)該考慮使用汽車消費(fèi)貸款了 。 注意到該家庭每年的公積金繳存額達(dá)到了 萬元 。 該家庭缺乏保險(xiǎn)以提供足夠的保障。
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