【正文】 發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》， 2022 年?yáng)|莞生產(chǎn)總值（ GDP）為 億元，比上一年增長(zhǎng) %。一些沒(méi)有養(yǎng)老金的老年人希望找到養(yǎng)老資金來(lái)源。 2022 年前兩年?yáng)|莞房?jī)r(jià)走勢(shì)相對(duì) 平穩(wěn)，進(jìn)入 2022 年房?jī)r(jià)加速上漲，全年累計(jì)漲幅 15%，而 2022 年?yáng)|莞各鎮(zhèn)區(qū)房?jī)r(jià)全面飛漲，今年初至今全市住宅累計(jì)漲幅累計(jì)高達(dá) 47%。對(duì)于貸款的老年人來(lái)說(shuō)，參加以 房養(yǎng)老的交易費(fèi)用與保證金是一筆不小的費(fèi)用，而且擔(dān)心無(wú)法持續(xù)、穩(wěn)定地拿到養(yǎng)老金，還擔(dān)心在壽命未盡時(shí)被收走。參加以房養(yǎng)老，將意味著老人去世后則沒(méi)有什么能留 給自己的子女，子女不再擁有老人房產(chǎn)的繼承權(quán)。 （ 3）東莞“以房養(yǎng)老”專(zhuān)業(yè)性人才欠缺 以房養(yǎng)老模式需要各類(lèi)人才，進(jìn)行房屋的評(píng)估、預(yù)計(jì)折損、修理費(fèi)用等房產(chǎn)評(píng)估；也需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供咨詢幫助、問(wèn)題解答等。人們擁有著的房子與商品房的結(jié)構(gòu)不同，商品房擁有著 70 年不等的使用年限，而東莞人們所擁有的房產(chǎn)并不存在使用年限的說(shuō)法，則認(rèn)為傳遞給子女繼承更有價(jià)值。以房養(yǎng)老模式在不影響居住情況下，將房產(chǎn)盤(pán)活，提供了養(yǎng)老金的額外來(lái)源，達(dá)到個(gè)人生命周期資產(chǎn)的最優(yōu)配置。廣州的試點(diǎn)活動(dòng)對(duì)東莞來(lái)說(shuō)有很大的借鑒作用。目前我國(guó)金融市場(chǎng)不是很發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品有限，金融管理體系相對(duì)落后，金融機(jī)構(gòu)參與積極度不高。同時(shí)道德觀念的影響，促發(fā)子女對(duì)父母抵押或出售房產(chǎn)的不贊成以及老年人更傾向于傳承而非出售給金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，考慮到 70 歲以上的老年人不接觸電子科技，則親自進(jìn)行老人家的調(diào)查和委托朋友對(duì)身邊的老人進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)得到有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出東莞市以房養(yǎng)老潛在參與者的可接受性，從而對(duì)以房養(yǎng)老可行性做出大體判斷。 第一，在是否贊同以房養(yǎng)老的分析中，有 %的人贊同以房養(yǎng)老，在與贊同程度關(guān)系中，學(xué)歷高、收入高、年輕群體占比重較大。但對(duì)此我們并不能得出贊同程度與學(xué)歷呈現(xiàn)關(guān)系，由于社會(huì)的發(fā)展， 40 歲或以上的成年人較多只能接受較低的教育程度，而 1835 歲的青壯年，由于生活條件的好轉(zhuǎn)，大多能接受大學(xué)教育。由此看出，雖然贊同的人不是太多，但也有愿意嘗試新養(yǎng)老政策的。（見(jiàn)圖 2） 圖 2 以房養(yǎng)老可接受性示意圖 第三，在“是否擁有獨(dú)立房產(chǎn)”中， %表示擁有， %表示暫時(shí)沒(méi)有。此外，有點(diǎn)老年人表示如果自己的生活費(fèi)足夠，也是不愿意給兒女太大的 生活負(fù)擔(dān)。（見(jiàn)圖 3） 17 圖 3 房產(chǎn)及其用途示意圖 第四，對(duì)于現(xiàn)有或預(yù)期的養(yǎng)老金中，僅有 %的人覺(jué)得充足， %覺(jué)得收支平衡略有余， %覺(jué)得勉強(qiáng)夠用， 30%覺(jué)得不夠用。 圖 4 養(yǎng)老金充足情況示意圖 第五，反對(duì)以房養(yǎng)老的呼聲中，認(rèn)為戶淡化親情的有 %，認(rèn)為時(shí)機(jī)不成熟的占 %，認(rèn)為程序太多和不符合國(guó)情的都各占 %。對(duì)于東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的建議中，有人認(rèn)為實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老的前提是解決當(dāng)代人買(mǎi)房難的問(wèn)題，當(dāng)買(mǎi)房不是難題時(shí)，以房養(yǎng)老的實(shí)施就水到渠成。一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老費(fèi)不足有缺少子女養(yǎng)老，但擁有房產(chǎn)權(quán)的老人會(huì)對(duì)以房養(yǎng)老政策持懷疑和觀望態(tài)度；而經(jīng)濟(jì)較為寬裕、家庭觀念較深的老人，在多種情況下不會(huì)傾向于以房養(yǎng)老，除非有特殊情況（子女長(zhǎng)期不在身邊）則可以接受。通過(guò)對(duì)以房養(yǎng)老進(jìn)行了分析，對(duì)其在東莞市的運(yùn)行環(huán)境和現(xiàn)存條件進(jìn)行探討。不能盲目開(kāi)發(fā)反向抵押貸款產(chǎn)品。 六、東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的策略建議 完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范以房養(yǎng)老體系 以房養(yǎng)老在社會(huì)備受專(zhuān)家學(xué)者、保監(jiān)會(huì)、民政部所關(guān)注，并在北上廣以及武漢進(jìn)行試點(diǎn)。法律的缺失和不合理，無(wú)法為老人提供足夠的安全感以及對(duì)以房養(yǎng)老的信心。 明確政府在以房養(yǎng)老政策中的職能，增強(qiáng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)公信力 “以房養(yǎng)老”在法律法規(guī)上的不完善以及規(guī)范化、相關(guān)政策的保障的缺失是由于政府沒(méi)有在“以房養(yǎng)老”政策中職能的確定。如果由金融機(jī) 構(gòu)直接推行，則會(huì)讓老百姓產(chǎn)生不信任和不安全感，則政府必須承擔(dān)規(guī)則制定、監(jiān)管約束和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的責(zé)任。則需要通過(guò)媒體向人們進(jìn)行“以房養(yǎng)老”政策的宣傳，讓老百姓深入地了解以房養(yǎng)老的操作流程以及優(yōu)勢(shì)。東莞的文化氣息較重，傳統(tǒng)意識(shí)較深，以及老人對(duì)親情的渴望和需要被照顧的對(duì)他人的依賴(lài)，這是東莞實(shí)行以房養(yǎng)老的最大阻礙。我們既要尊重我國(guó)的文化傳統(tǒng)的同時(shí)，也可以提高子女的獨(dú)立性。如今東莞房?jī)r(jià)逐步高升，買(mǎi)房成為普遍認(rèn)可望而不可及的事情，當(dāng)人們連房子都無(wú)法擁有， 則更無(wú)法去實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，則東莞房?jī)r(jià)升高，對(duì)還未買(mǎi)房的人們來(lái)說(shuō)是不利的。并對(duì)消費(fèi)者樹(shù)立正確的購(gòu)房心理，減少非理性消費(fèi)與投機(jī)造成的房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高。所以要完善金融體系，研發(fā)合適的以房養(yǎng)老金融產(chǎn)品。并根據(jù)老人的不同需求，追求多元化，開(kāi)發(fā)多種類(lèi)的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。 七、總結(jié) 以房養(yǎng)老是我國(guó)新型的養(yǎng)老產(chǎn)品，正處于剛結(jié)束試點(diǎn)階段，政策的體系還沒(méi)得到很好的完善，需要結(jié)合推行中的各種問(wèn)題的產(chǎn)生并逐步發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、了解問(wèn)題、解決問(wèn)題。另一方面，以房養(yǎng) 老政策尚未成行，缺乏信任度，同時(shí)東莞金融市場(chǎng)不大穩(wěn)定，時(shí)機(jī)尚未成熟。 12。 [6]《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā) [2022]），中華人民共和國(guó)民政部官網(wǎng)， 。 [10]馮心怡 .，以房養(yǎng)老問(wèn)題探析，北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)城市學(xué)院 ,2022。 1. 您的年齡 [單選題 ] [必答題 ] ○ 1830 歲 ○ 3150 歲 ○ 5170 歲 ○ 70 歲以上 2. 您的 學(xué)歷 [單選題 ] [必答題 ] ○ 初中及以下 ○ 高中 ○ 大學(xué)及以上 3. 您的職業(yè) [單選題 ] [必答題 ] ○ 工人 ○ 公務(wù)員 ○ 服務(wù)人員 ○ 其他 4. 您的月收入 [單選題 ] [必答題 ] ○ 1000 元以下 ○ 10003000 元 ○ 30005000 元 ○ 5000 元以上 5. 您對(duì)現(xiàn)在養(yǎng)老金（或者未來(lái)養(yǎng)老金）的看法（或者預(yù)測(cè)）是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 很充裕 ○ 收支平衡略有節(jié)余 ○ 勉強(qiáng)夠用 ○ 不夠用 6. 您現(xiàn) 在（或者退休后預(yù)期）的居住方式 [單選題 ] [必答題 ] ○ 獨(dú)居 ○ 老兩口 ○ 與子女同住 7. 您（或者退休以后）愿意選擇什么方式養(yǎng)老 [單選題 ] [必答題 ] ○ 居家養(yǎng)老，老人與子女一起吃住 ○ 通過(guò)儲(chǔ)蓄，老人自己照顧自己 ○ 社區(qū)養(yǎng)老，兒女支付相關(guān)費(fèi)用 ○ 以房養(yǎng)老 ○ 其他 8. 您認(rèn)為多少養(yǎng)老金才能安享晚年生活 [單選題 ] [必答題 ] ○ 10 萬(wàn)元以下 ○ 10 萬(wàn) 30 萬(wàn) ○ 30 萬(wàn)以上 2 9. 您家中有沒(méi)有可以用來(lái)“以房養(yǎng)老”的房產(chǎn)？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 10. 如果擁有住房，您打算如何處置？ [單選題 ] [必答題 ] ○ 留給子女 ○ 作為養(yǎng)老依靠 ○ 沒(méi)有想過(guò) 問(wèn)題 1115，請(qǐng)您結(jié)合您對(duì)“以房養(yǎng)老”的理解回答（如不了解何為“以房養(yǎng)老”，本調(diào)查開(kāi)頭有解釋?zhuān)? 11. 在明確了“以房養(yǎng)老”含義后，您是否贊同 [單選題 ] [必答題 ] ○ 贊同 ○ 不贊同 ○ 說(shuō)不清 12. 如果您有條件，是否愿意嘗試“以房養(yǎng)老” [單選題 ] [必答題 ] ○ 愿意 ○ 不愿意 ○ 說(shuō)不清 13. 您認(rèn)為推行“以房養(yǎng)老”模式的好處在于 [多選題 ] [必答題 ] □ 將養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障、與購(gòu)房養(yǎng)老相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的有益循環(huán) □ 有助于拓展養(yǎng)老金資金來(lái)源 □ 有助于老人的自我保障 □ 有助于兒女獨(dú)立自強(qiáng) □ 將兩代人的過(guò)度依賴(lài)改進(jìn)為相對(duì)自立 14. 在以下反對(duì)“以房養(yǎng)老”的聲音中，您最贊成的是 [單選題 ] [必答題 ] ○ “以房養(yǎng)老”會(huì)淡化親情 ○ “以房養(yǎng)老”不符合國(guó)情 ○ “以房養(yǎng)老”程序太多，太麻煩 ○ 銀行不是典當(dāng)行，時(shí)機(jī)不成熟 15. 有人認(rèn)為養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)鍵在于健全社會(huì)保障體制，對(duì)此您的意見(jiàn)是 [單選題 ] [必答題 ] ○ 不好說(shuō)，個(gè)人的眼光 還不能看得太長(zhǎng)遠(yuǎn)，只能走一步看一步 ○ 支持，目前是社會(huì)發(fā)展的黃金期，社會(huì)保障必將更健全 ○ 反對(duì)，目前正處于社會(huì)矛盾凸顯期，攢錢(qián)防老最有現(xiàn)實(shí)意義 1620 問(wèn)題，請(qǐng)結(jié)合東莞市實(shí)際情況回答： 16. 您認(rèn)為在東莞，“以房養(yǎng)老”可行嗎 [單選題 ] [必答題 ] ○ 可行 ○ 無(wú)所謂 ○ 行不通 3 17. 您或您身邊的老年朋友，有沒(méi)有以房養(yǎng)老的實(shí)踐 [單選題 ] [必答題 ] ○ 有 ○ 沒(méi)有 ○ 不了解 18. 如果您接觸過(guò)以房養(yǎng)老的事例，能否用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言描述一下 [填空題 ] _________________________________ 19. 您認(rèn)為，在東莞，哪家銀行或保險(xiǎn)公司具備實(shí)行以房養(yǎng)老的條件 [填空題 ] [必答題 ] _________________________________ 20. 如果您覺(jué)得“以房養(yǎng)老”在東莞市可行，請(qǐng)您對(duì)此提出您的設(shè)想 [填空題 ] _________________________________ “以房養(yǎng)老”是無(wú)所謂，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________ 22. 如果，您覺(jué)得“以房養(yǎng)老”在東莞市不可行，請(qǐng)您說(shuō)說(shuō)您的看法 [填空題 ] _________________________________ 。 （即 A 擁有一間房，在年老的時(shí)候 A 把這個(gè)房子抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，然后銀行就會(huì)在 A 有生之年每月給 A 發(fā)養(yǎng)老金， A 也能繼續(xù)在房子里住到去世，養(yǎng)老金的多少由房產(chǎn)和房主的個(gè)人因素評(píng)估決定，然后如果 A 去世后了，這間抵押的房子就歸銀行，不能由 A 的孩子繼承） 以房養(yǎng)老作為近幾年解決養(yǎng)老問(wèn)題的新思路，得到各界廣泛關(guān)注。 [8]《 2022 年?yáng)|莞市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng) 計(jì)公報(bào)》，東莞市政府辦公室， 。 [4]Shan the Trend,The Recent Expansion of the Reverse Mortgage Maket,Real Estate Economics,2022,(4):743768。 參考文獻(xiàn) [1]張茜，我國(guó)反向抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素與定價(jià)研究，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 。隨著東莞 22