【正文】 經(jīng)濟(jì)損失。 林木保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式有兩種：一是按造林成本確定；二是分成若干檔次確定。這是一種對(duì)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的最好形式。 從水產(chǎn)養(yǎng)殖的水域環(huán)境條件來分，主要有淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)和海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)兩大類。 次標(biāo)準(zhǔn)體（也稱“次健體”或“弱體”）是指死亡危險(xiǎn)程度較高，即死亡率高于標(biāo)準(zhǔn)死 亡率的被保險(xiǎn)人的總稱。 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。后來乙因車禍而死亡。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。 按照給付開始日期分類，可分為即期年金和延期年金。 1為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若 被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。 1在堅(jiān)持正常工作的在職人員中，采用團(tuán)體保險(xiǎn)的方法承保，可以消除逆選擇因素的影響， 保證承保對(duì)象總體上達(dá)到平均的健康水平。 1團(tuán)體人壽保險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)制定每個(gè)人的保險(xiǎn)金額，雇主或雇員均無權(quán)自己增減保險(xiǎn)金額，其目的主要在于消除逆選擇的行為。 2團(tuán)體人壽保險(xiǎn)也應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，分別制定費(fèi)率。 2保險(xiǎn)公司的精算等相關(guān)部門每年都要計(jì)算盈余中可作為經(jīng)利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)，此決定分配的數(shù)額稱為可分配盈余。 保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系、也不承擔(dān)連帶責(zé)任。 3投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。 3只要萬能保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再交費(fèi)。 4如果首期保費(fèi)足以支付第二個(gè)周期的費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~，在第二周期內(nèi)保單持有人就可以不交納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定。 投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體驗(yàn)報(bào)告、健康證明；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。但也有一個(gè)條款是例外的，即自殺條款。 將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)。 因貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 壽險(xiǎn)公司的特點(diǎn)如利潤目標(biāo)對(duì)公司的重要性將會(huì)極大地影響人壽保險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)的選擇。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，它是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的依據(jù)，也是壽險(xiǎn)成本核算的依據(jù)。 壽險(xiǎn)公司地進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)都是十分謹(jǐn)慎的，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益或喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 1營業(yè)保費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成， 它是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方法是極其有效的和可行的。如果其結(jié)果與公司的利潤指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新進(jìn)行計(jì)算，使得新的保費(fèi)假設(shè)能夠更接近公司的利潤目標(biāo)。 1如果按照自然保費(fèi)收取保險(xiǎn)費(fèi)的話，老年時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)是年輕時(shí)的數(shù)倍，也就是說老年時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)高于年輕時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)。侵害事實(shí)是致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)?；谶@一特點(diǎn)，人身意外傷害保險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)。 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 不可保意外傷害包括：犯罪、尋釁毆斗、酒醉、吸毒、自殺中所受的傷害。 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：一是被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害；二是被保險(xiǎn)人死亡或殘廢；三是意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 自愿意外傷害保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人在自愿基礎(chǔ)上通過平等協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同的人身意外傷害保險(xiǎn)。 附加意外傷害保險(xiǎn)包括兩種 情況：一種是其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)；另一種是意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。 健康保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入補(bǔ)償，無須指定受益人。普通醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)成本較低，比較適用于一般社會(huì)公眾。 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般確定一個(gè)較低的免賠額和的分擔(dān)比例。 1比例給付條款是在免賠額基礎(chǔ)上經(jīng)常采用的一個(gè)條款。 1疾病保險(xiǎn)可以作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種。 1按比例給付型重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。 2免責(zé)期間類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在此期間保險(xiǎn)人不給付任何補(bǔ)償。 2部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其他職業(yè)。長期護(hù)理保險(xiǎn)一般都有豁免保費(fèi)保障。保險(xiǎn)代理是委托代理，必須采用書面形式。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代表，其疏忽、過失等行為給保險(xiǎn)人及投保人造成的損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》要求的注冊(cè)資本最 低限額或者出資最低限額設(shè)立的，可以設(shè)立 3 家保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)。 中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)，并自受理申請(qǐng)之日起 20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自保證金專戶存儲(chǔ)到商業(yè)銀行之日起 10 日內(nèi)，將保證金存款協(xié)議復(fù)印件報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)許可證依法被撤回或者吊銷導(dǎo)致代理機(jī)構(gòu)終止。 三、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在委托代理合同約定期限內(nèi)將代收保險(xiǎn)費(fèi)交付被代理機(jī)構(gòu)。 五、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任 通過欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的，由中國保監(jiān)會(huì)依法予以撤銷，對(duì)存在出具虛假材料等行為的投資人給予警告，并處以罰款。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理分支 機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)或未經(jīng)批準(zhǔn)任用高級(jí)管理人員，由中國保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正并處以罰款。 二、職業(yè)道德的特征 職業(yè)道德形成的基礎(chǔ)是特定的職業(yè)實(shí)踐。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員可以分為保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。體現(xiàn)的是 守法遵規(guī)原則。 核發(fā)《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的機(jī)構(gòu)是中國保監(jiān)會(huì)。 1忠誠服務(wù)，不侵害所屬機(jī)構(gòu)利益；切實(shí)履行對(duì)所屬機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，接受所屬機(jī)構(gòu)的管理詮釋的是勤勉盡責(zé)原則。 持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》的與保險(xiǎn)公司簽訂書面代理合同后，才能取得保險(xiǎn)公司核發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。當(dāng)解除合同時(shí)，保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)交還從業(yè)人員《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》，并注銷《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員在推銷時(shí)使用由。展業(yè) 階段又可劃分為接洽客戶、推銷和簽單三個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)代理從業(yè)人員接受崗前培訓(xùn)時(shí)間累計(jì)不少于 80 小時(shí)。 第十章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守 《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》的制定目的是：為規(guī)范保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為，樹立保險(xiǎn)代理從業(yè)人員良好的職業(yè)形象，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)包括保險(xiǎn)代理在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。 1優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)并不是通過服務(wù)給人印象如何深刻、如何個(gè)性化來測(cè)定的，而是通過服務(wù)滿足客戶期望的高低來測(cè)量的。 誠實(shí)信用應(yīng)貫穿于保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)活動(dòng)的各個(gè)方面和各個(gè)環(huán)節(jié)。 對(duì)于任何一個(gè)行業(yè)的從業(yè)人員來說，守法遵規(guī)都是最基本的職業(yè)道德。 職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點(diǎn)。 第九章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德 第一節(jié) 職業(yè)道德概述 一、職業(yè)道德的含義 職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵循的行為守則。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并或未經(jīng)批準(zhǔn)變更組織形式、注冊(cè)資本或者出資，由中國保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正并處以罰款。 四、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年 1 月 31日前，向中國保監(jiān)會(huì)提交上年度代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶管理情況的報(bào)告。 高級(jí)管理人員的從業(yè)經(jīng)歷要求必須從事經(jīng)濟(jì)工作 2 年以上。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)變更注冊(cè)資本或者出資的；變更組織形式的應(yīng)當(dāng)報(bào)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)交存保證金的應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日內(nèi)，按注冊(cè)資本或者出資的 20％交存。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本或者出資達(dá)到 200 萬元的，設(shè)立保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)不需要增加注冊(cè)資本或者出資。 保險(xiǎn)代理人的義務(wù)之一是如實(shí)較交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保條件，向投保人提供保險(xiǎn)服務(wù)。 第八章 保險(xiǎn)代理人 第一 節(jié) 保險(xiǎn)代理人及其分類 一、保險(xiǎn)代理人及其特征 保險(xiǎn)代理人行為的主體是保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人依據(jù)保險(xiǎn)代理合同中保險(xiǎn)人的授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)等。長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式。 2完全殘疾一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。收入保障保險(xiǎn)的給付額一般都有一個(gè)最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平。 1附加給付型重大疾病保險(xiǎn)的生存期間是指自被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開始至保險(xiǎn)人確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)間，通常為 30 天、 60 天、 90 天、 120 天不等。這一規(guī)定，既有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，解除其后顧之憂，也有利于保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。 免賠額條款是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一。住院保險(xiǎn)的費(fèi)用項(xiàng)目主要是每天住院房間的費(fèi)用、住院期間醫(yī)生治療費(fèi)用、利用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)等。 健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)。 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)及其特征 健康保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時(shí)間。 我國目前開辦的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、索道旅客意外傷害保險(xiǎn)、游泳池人身意外傷害保險(xiǎn)、大型電動(dòng)玩具游客意外傷害保險(xiǎn)等，均屬極短期意外傷害保險(xiǎn)。 只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系，即意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講可以承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。在人身意外傷害保險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的保額，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)給付；殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付，一般由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不以被保險(xiǎn)人的年齡為依據(jù)，而被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種是人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要因素。 1理論責(zé)任準(zhǔn)備金來源于歷年收入純保費(fèi)的積累值與歷年死亡給付 的積累值的差額，即多交部分的保險(xiǎn)費(fèi)，以復(fù)利生息，其終值稱為責(zé)任準(zhǔn)備金。這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。任何保險(xiǎn)年度末，單位保額有效保單的這個(gè)積累值叫作資產(chǎn)份額，因此這種方法也稱為資產(chǎn)份額定價(jià)法。這一方法的基本公式是營業(yè)保費(fèi)的精算現(xiàn)值等于未來保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤的精算現(xiàn)值。 通過平均保額可以計(jì)算保單費(fèi)用、每張保單開支、單位保費(fèi)費(fèi)用、每次保單終止費(fèi)用等。影響死亡率的因素很多，主要有年齡、 性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史、種族等。 若某險(xiǎn)種初期現(xiàn)金價(jià)值較高，就會(huì)導(dǎo)致較高的退保率。該條款的目的在于維持保險(xiǎn)合同的效力，在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間保險(xiǎn)合同仍然有效。 1依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 在進(jìn)行質(zhì)押貸款時(shí)，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)單移交給債僅人占有。 把原保險(xiǎn)單改為交清保險(xiǎn)單即原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限均不變，只是依據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額，相應(yīng)降低保險(xiǎn)金額，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年以 前即開始自殺計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)二年期限并最終實(shí)施的可能性很小。 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，給投保人交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定一定的寬限期。這部分余額按照新投資利率累積至期末，成為第二周期的期末現(xiàn)金價(jià)值余額。 萬能保險(xiǎn)保單經(jīng)營的透明度并不意味著保單持有人能對(duì)保單價(jià)值作出精確估計(jì)，只是可以了解保單基金的支配情況。 3風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。 3大體而言，投資賬戶的資產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無論其是否實(shí)現(xiàn)，都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上。 2紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。 2分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶、獨(dú)立核算。 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃靈活。一是絕對(duì)數(shù)，二是參保比例。 1風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體本身。 終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)（也稱生死合險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、人壽保險(xiǎn)的種類 按照保險(xiǎn)責(zé)任，普通型人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。 在人身保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)中一般也沒有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問題。例如：甲、乙兩人為夫妻，甲為乙投保一份死亡保險(xiǎn)，乙為被保險(xiǎn)人，甲為受益人。 對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體，保險(xiǎn)人不能按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保