《經(jīng)濟法學》第九講宏觀調控法（三）(文件)
【正文】 營的商品價格； （ 4）重要的公用事業(yè)價格； （ 5）重要的公益性服務價格。 該類電子貨幣的最大特點在于其完全脫離并獨立于銀行，除了用于購買發(fā)行主體網(wǎng)上提供或指定的商品或服務外，不能用作他途。 電子貨幣 的發(fā)行和應用主要有三種類型 （ 1）存款貨幣，其發(fā)行者是銀行，因此本質上只是紙幣在銀行的存儲形式，體現(xiàn)的也是銀行信用，信息技術只是使其以電子形式表現(xiàn)出來。 （ 4）從形態(tài)和幣值看，傳統(tǒng)貨幣屬于實物貨幣，其物理形態(tài)和幣值被嚴格固化，因而屬于不可分物，而電子貨幣屬于虛擬貨幣，不具有固化的物理形態(tài)，其幣值在空間上可以無限分割，可以隨時滿足任何數(shù)量單位的交易支付。 電子貨幣的主要特征 （ 1）從發(fā)行機制看，電子貨幣系由不同的市場發(fā)行主體自行開發(fā)設計發(fā)行，并自行承擔風險。 電子貨幣與網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行，是指使用電子設施通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供金融性產(chǎn)品和服務的銀行。 2020年 12月一審，許霆被廣州中院判處無期徒刑。 信用卡風險與防范 惡意透支的風險 持卡人的信用風險 不法分子冒用、詐騙的風險 特約單位不按規(guī)定程序操作的風險 持卡人保管和使用不當?shù)娘L險 許霆盜竊案 根據(jù) 《 刑法 》 第 264條的規(guī)定，對于以非法占有為目的，秘密地竊取數(shù)額較大的公私財物的行為，“數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)”。 續(xù) 2020年 4月 20日，最高人民法院未核準吳英死刑，該案發(fā)回浙江高院重審。 吳英案引發(fā)社會關注 吳英，女，原浙江本色控股集團有限公司法人代表， 2020年 3月 16日因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。 ．．．．．． 非法集資與民間借貸 我國刑法有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名，前者的最高刑為 10年，后者的最高刑是死刑。 （續(xù) 1） 最高人民法院 《 關于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問題的解答 》 中明確規(guī)定：：“對企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營實為借貸的出借方尚未取得的約定利息，人民法院應依法向借款方收繳。 特征：雙務合同、要式合同、有償合同、諾成合同 內(nèi)容：借款人的權利和義務 貸款人的權利和義務 貸款通則關于貸款人、借款人的規(guī)定 1996年 6月 28日中國人民銀行發(fā)布的《 貸款通則 》 第 2條規(guī)定：“本通則所稱貸款人，是指在中國境內(nèi)依法設立的經(jīng)營貸款業(yè)務的中資金融機構。 2．存款關系中的各種存款品種，多是經(jīng)過金融監(jiān)管機構核準而形成的標準化金融工具。 商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營原則六 《 商業(yè)銀行法 》 第九條 商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。 商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營原則三 《 商業(yè)銀行法 》 第六條 商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。 銀行業(yè)務一般法律規(guī)則 商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營原則 具體業(yè)務規(guī)則 （ 1）存款業(yè)務規(guī)則 （ 2）貸款業(yè)務規(guī)則 （ 3）其他業(yè)務規(guī)則 商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營原則一 《 商業(yè)銀行法 》 第四條 商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》第五條：商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。 商業(yè)銀行的終止 A、商業(yè)銀行的接管 B、商業(yè)銀行的終止：解散、撤銷和破產(chǎn) C、商業(yè)銀行的清算 （四）商業(yè)銀行的業(yè)務范圍 第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務： （一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長期貸款； （三）辦理國內(nèi)外結算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五）發(fā)行金融債券； （六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （七）買賣政府債券、金融債券； （八）從事同業(yè)拆借； （九）買賣、代理買賣外匯； （十）從事銀行卡業(yè)務； （十一）提供信用證服務及擔保； （十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務； （十三）提供保管箱服務； （十四）經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。 銀行法體系 銀行法體系（一）： 銀行組織法 銀行業(yè)務法 銀行調控法 銀行監(jiān)管法 銀行法體系（二）： 中國人民銀行法 商業(yè)銀行法 政策性銀行法 銀行業(yè)監(jiān)管法 商業(yè)銀行法 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 第一章 總則 第二章 商業(yè)銀行的設立和組織機構 第三章 對存款人的保護 第四章 貸款和其他業(yè)務的基本規(guī)則 第五章 財務會計 第六章 監(jiān)督管理 第七章 接管和終止 第八章 法律責任 第九章 附則 （二）商業(yè)銀行的類型、組織形式和治理結構 商業(yè)銀行的類型： A、國有商業(yè)銀行 B、股份制商業(yè)銀行 C、專業(yè)性商業(yè)銀行 D、合作制商業(yè)銀行 商業(yè)銀行的組織形式： （ 1）有限責任公司 （ 2）股份有限公司 商業(yè)銀行的組織體制： （ 1）單元制 （ 2）分支行制 （ 3）集團制（控股公司制） （ 4）連鎖制 我國 《 商業(yè)銀行法 》 第 19條：分支行制 商業(yè)銀行的治理結構： 主要依據(jù)： （ 1） 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 （ 2） 《 股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引 》 （ 3） 《 上市公司治理準則 》 （ 4） 《 國有重點金融機構監(jiān)事會暫行條例 》 （三）商業(yè)銀行的設立、變更和 終止 商業(yè)銀行的設立 A、許可
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