【正文】 ................................................................ 21 貸款調(diào)查的要求 .......................................................................................... 21 貸款調(diào)查的內(nèi)容 .......................................................................................... 21 貸款調(diào)查的方法 .......................................................................................... 22 貸前調(diào)查報告 ............................................................................................. 23 （六）貸款審查 ...................................................................................................... 23 認(rèn)真全面初審貸款調(diào)查報告 ........................................................................ 23 突出審查貸款風(fēng)險控制點 ............................................................................ 24 撰寫貸款審查報告 ...................................................................................... 25 法律合規(guī)審查 ............................................................................................. 26 （七）貸款審批 ...................................................................................................... 26 （八）貸款發(fā)放 ...................................................................................................... 26 十八、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 ............................................................................................ 27 （一）保證人資格的認(rèn)定 ........................................................................................ 27 （二）抵押物的確定 ............................................................................................... 27 下列財產(chǎn)可以抵押 ...................................................................................... 27 下列財產(chǎn)不得抵押 ...................................................................................... 27 （三）質(zhì)物的確定 ................................................................................................... 28 （四）擔(dān)保方 式的選擇 ............................................................................................ 28 （五）貸款擔(dān)保的審查 ............................................................................................ 29 保證擔(dān)保 .................................................................................................... 29 抵押擔(dān)保 .................................................................................................... 29 質(zhì)押擔(dān)保 .................................................................................................... 30 （六）擔(dān)保合同的訂立 ............................................................................................ 30 （七）貸款擔(dān)保的管理 ............................................................................................ 32 （八）擔(dān)保 債權(quán)的實現(xiàn) ............................................................................................ 32 十九、貸后管理規(guī)定 ...................................................................................................... 33 （一）貸后基礎(chǔ)管理 ............................................................................................... 33 （二）貸后檢查 ...................................................................................................... 34 現(xiàn)場實地檢查 ............................................................................................ 34 非現(xiàn)場報表檢查 .......................................................................................... 34 貸后檢查頻率 ............................................................................................. 34 貸后檢查內(nèi)容 ............................................................................................. 35 貸后檢查報告 ............................................................................................ 36 （三）風(fēng)險預(yù)警管理 ............................................................................................... 37 一、 小額貸款公司概述 （一 )小額貸款公司及其法律地位 是企業(yè)法人； 有獨立的法人財產(chǎn) ； 享有法人財產(chǎn)權(quán)； 以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。 堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè) 的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。 下限 —— 人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。 （六）依法合規(guī)經(jīng)營、 沒有不良信用記錄的，可 以改制為村鎮(zhèn)銀行。要求做 到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離。 （三）其他經(jīng)濟(jì)組織； （四）有符合任職資格條件的董事、監(jiān) 事和高級管理人員， 以及具備相應(yīng)專業(yè)知識 和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。 (三 )具有良好的社會聲譽和誠信記錄， 3 年 近 在業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、 海關(guān)管理等方面無違法行為。 七、其他股東應(yīng)當(dāng)具備的條件 (一 ) 自然人作為出資人 必須具備完全民 事行為能力；具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識；收入狀 況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力；由當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) 出具無犯罪 記錄的證明和人民銀行出具無不良信 用記錄的證明，有金融從業(yè)經(jīng)歷的，還須由原所 在金融單位出具無違規(guī)、違紀(jì)行為的證明。 （三）市場大 市場大，客戶群體多。 （三） 小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范 化、陽光化。 20xx 年 7 月，銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián) 合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》 （銀監(jiān)發(fā)〔 20xx〕 23 號，以下簡稱《意見》）。 各種模式的小額貸款均應(yīng)包括兩個基本含 義： 省級金融辦，或者省中小企業(yè)管理局或省經(jīng) 貿(mào)委。 兩者的不同之處在于，政府對商業(yè)性小額信 貸的作用僅限于政策引導(dǎo)，對財政貼息的小額信 貸還要提供一定比例的貼息資金。 商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過 75%。 體現(xiàn)了小額貸款點多面廣， 分散風(fēng)險的特 點。 （這 個指標(biāo)經(jīng)常根據(jù)不同時期的要求而發(fā)生變動，最 近要求不良貸款不能超過 10%）小額 貸款公司不 。 小額貸款公司的三性原則之間既有聯(lián)系又有 矛盾。 （二）“ 5C”原則 品德 能力 資本 擔(dān)保 條件 （三）貸款的“三查”制度 貸款 “三查 ”制度是指貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。 流程為：受理 — 調(diào)查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后 檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由客戶 部負(fù)責(zé)，風(fēng)險管理部具體負(fù)責(zé)審查和監(jiān)督。 （四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) 貸款人的權(quán)利 貸款人有權(quán)依貸款條件和貸款程序自主審查 和決定 貸款。 （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 借款人的權(quán)利 ① 可以自主向銀行小額貸款公司申請貸款并 依條件取得貸款； ②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權(quán)向貸款人的上級和銀監(jiān)部門反映、舉 報有關(guān)情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓 債務(wù)。 十六、貸款種類 （一）信用貸款 是指憑借款人的信譽而發(fā)放的 貸款。 （三）票據(jù)貼現(xiàn) 指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的 方式發(fā)放的貸款。 ③ 公司其他人員接受咨詢后， 交由客戶部綜 合員登記 《貸款受理登記表》 客戶部經(jīng)理安排客 ， 戶經(jīng)理進(jìn)行貸款調(diào)查。 客戶提供的申請資料復(fù)印件，應(yīng)由資料提供 人在復(fù)印件上加蓋公章以示認(rèn)可。 ， 同時，應(yīng)在 “ 貸款業(yè)務(wù)受理登記薄 ” 上注明。 查詢個人征信信息。在整理、閱讀申請資 料時，如發(fā)現(xiàn)客戶提供的 資料存在要件缺失、內(nèi) 容不詳、資料前后各期數(shù)據(jù)不連續(xù)等情況的，客 戶經(jīng)理應(yīng)及時與客戶聯(lián)系補充資料；客戶經(jīng)理應(yīng) 避免在申請資料不清晰的情況下開展調(diào)查工作。 (1）商業(yè)化原則 所謂商業(yè)化原則，就是以銀 行盈利為最終目的，只有識別對象提供現(xiàn)實的或 潛在的利潤，并考慮潛在風(fēng)險損失后，仍能獲得 公司可接受的利潤率，該對象才是我們的目標(biāo)客 戶，這是識別的判斷原則之一。 信用等級評定：信用等級評定也稱為客戶評 價，是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，以客戶 一定經(jīng)營 期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行綜合分 析，從而對客戶的信用等級作出真實、客觀、公 正的綜合評判。 評估主要根據(jù)以下指標(biāo)評定 指 股東 2 管理層 6 標(biāo) 經(jīng)濟(jì)實力 品質(zhì) 從業(yè)經(jīng)驗 經(jīng)營能力 銷售收入增長情況 銷售收入 納稅情況 年銷售歸行額 存貸比 權(quán) 2 2 2 4 5 6 5 5 重 經(jīng)營情況 15 信譽狀況 18 條件 5 發(fā)展前景 8 償債能力 46 企業(yè)還本付息情況 政策支持 信用環(huán)境 產(chǎn)品市場（工業(yè)） 產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)） 銷售渠道（商業(yè)）