人身保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題探析-wenkub
2024-11-16 23 本頁(yè)面
【正文】 法有效?根據(jù)上文中“人簽發(fā)單與人身合同成立的關(guān)系〞中的分析得知人出具單或其他憑證是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)的約定應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效法律沒(méi)有明確規(guī)定人出單的限假設(shè)因人的過(guò)錯(cuò)沒(méi)有“及時(shí)〞簽發(fā)單假設(shè)發(fā)生了事故人以合同未生效為由不承擔(dān)責(zé)任對(duì)投保人被人和受益人極為不公平。〞從以上規(guī)定可以看出我國(guó)法并未將“投保人交納首保費(fèi)〞作為人身合同生效的法定要件但我國(guó)法也未排除合同雙方當(dāng)事人可將其約定為合同生效的條件。沒(méi)有支付合同者的費(fèi)的情況下即使事故發(fā)生者的金支付義務(wù)也不能發(fā)生此時(shí)不能追問(wèn)者不法行為責(zé)任。契約規(guī)定一次交付或分交付之第一費(fèi)應(yīng)于契約生效前交付之。如此約定是否合法有效?我國(guó)?法?4條規(guī)定：“合同成立后投保人按照約定交付費(fèi)；人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任。人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)單或者其他憑證……〞也說(shuō)明了單或其他憑證只是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)?法?3條沒(méi)有規(guī)定任意性條款那么應(yīng)視同是強(qiáng)迫性條款人不得以格式條款排除。如此約定是否合法有效? “單或其他憑證是合同存在及其內(nèi)容的證明〞已成為世界大多數(shù)的共識(shí)人出具單或其他憑證是合同成立后人應(yīng)盡的義務(wù)而非合同的成立要件。〞對(duì)于人身合同承諾之權(quán)大都在通常在審查投保書(shū)、被人體檢書(shū)、高額保單投保人的財(cái)務(wù)狀況證明前方承保與否此即“核保〞。 一、人身合同的成立 (一)人身合同的成立時(shí)間 合同的訂立一般要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段一方當(dāng)事人提出要約另一方當(dāng)事人予以承諾合同成立。人身合同的成立與生效問(wèn)題探析人身合同的成立與生效是近年來(lái)理界關(guān)注較多的問(wèn)題也是我國(guó)幾起賠案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)所在。人身合同的訂立也要經(jīng)過(guò)要約階段與承諾階段。各人壽大都設(shè)有核保部門其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。例如在一般認(rèn)為除非投保人與人達(dá)成協(xié)議采用特定形式合同可以采用任何形式。另外人將“簽發(fā)單作為合同成立的要件〞的約定屬于格式條款我國(guó)?合同法?第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)……〞?合同法?第40條規(guī)定：“……提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的該條款無(wú)效。〞根據(jù)該條規(guī)定投保人交納費(fèi)應(yīng)該是合同成立后的主要義務(wù)?法?4條沒(méi)有規(guī)定任意性條款那么應(yīng)視同是強(qiáng)迫性條款人不得以格式條款排除；將“投保人交納首保費(fèi)〞作為合同成立的要件那么加重了投保人的責(zé)任違犯了公平原那么根據(jù)?合同法?第39條、第40條的規(guī)定該格式條款無(wú)效。但契約簽訂時(shí)費(fèi)未能確定者不在此限。〞韓國(guó)商法也把“投保人的交費(fèi)〞行為作為合同生效的法定要件。在實(shí)務(wù)中大多數(shù)的都將“投保人交納首保費(fèi)〞作為合同生效的要件例如約定“合同自投保人交納首費(fèi)且本麗意承保后才生效〞。因此人將“簽發(fā)單作為合同生效的要件〞的規(guī)定無(wú)效即在實(shí)務(wù)中無(wú)投保人是否簽收單只要投保人有已經(jīng)交納首費(fèi)的證明合同就已經(jīng)生效人應(yīng)該按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。但現(xiàn)代壽險(xiǎn)業(yè)的大多做法卻是展業(yè)人員在承受投保人的投保書(shū)后也一并收取了首保費(fèi)這一方面源于隨著壽險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈壽險(xiǎn)代理人員的展業(yè)也變稠異常艱辛；另一方面也可促使投保人慎重投保防止“隨意投保〞給人帶來(lái)的大量營(yíng)運(yùn)理費(fèi)用的支出。理由是?附加長(zhǎng)意外傷害?第5條款約定“本對(duì)本附加合同的責(zé)任自投保人交付首費(fèi)且本同意承保后開(kāi)始〞而謝某于10月18日凌晨發(fā)惹事故時(shí)謝某的體檢結(jié)果尚未出來(lái)(于10月18日8時(shí)至10時(shí)23分間才收到謝某的體檢)也未提交財(cái)務(wù)證明資料(于10月18日收到謝某的體檢后即謝某的財(cái)產(chǎn)告知手續(xù))尚未同意承保不屬于責(zé)任范圍對(duì)該合同不予賠付。A人壽在謝某遇害身亡之前尚未作出同意承保的承諾故對(duì)謝某投保的附加長(zhǎng)意外傷害承擔(dān)責(zé)任間尚未開(kāi)始對(duì)于發(fā)生在責(zé)任間之外的意外傷害事故無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。〞可見(jiàn)公平原那么是我國(guó)合同法的一般性原那么這個(gè)原那么同樣也適用于人身合同即人身合同的雙方當(dāng)事人——人與投保人也應(yīng)公平地確定雙方的權(quán)利和義務(wù)一方履行了義務(wù)就要相應(yīng)地享有權(quán)利權(quán)利和義務(wù)要對(duì)等。如此約定對(duì)投保人和人均公平合理。壽險(xiǎn)業(yè)和地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)的做法彌補(bǔ)了從投保人交納首保費(fèi)到人同意承保之間的保障的真空較大程度地保障了投保人、被人和受益人的合法權(quán)益符合公平原那么有效防止了糾紛的發(fā)生很值得我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)借鑒。目前有些中資壽險(xiǎn)與外資壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)了臨時(shí)單或者臨時(shí)保障聲明。簽署臨時(shí)單和臨時(shí)保障聲明對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展也有深遠(yuǎn)意義可進(jìn)步人的社會(huì)聲譽(yù)促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的又好又快開(kāi)展。 此案發(fā)生后這起標(biāo)的宏大的壽險(xiǎn)理賠案引起了法律界、界的劇烈爭(zhēng)議：該合同是否應(yīng)當(dāng)賠償？而這又取決于該合同是否成立和生效即合同的成立和生效時(shí)間是本案的關(guān)鍵所在。有效的承諾作出后合同宣告成立即承諾的作出是合同成立的標(biāo)志；而在法律上一個(gè)承諾必須具備以下條件才能發(fā)生法律效力：承諾必須由受要約人向要約人作出；承諾的內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致；承諾必須在要約的有效內(nèi)到達(dá)要約人；承諾須說(shuō)明受要約人與要約人訂立合同；承諾的方式必須符合要約的要求。在合同的訂立過(guò)程中投保人向人填寫投保單并支付費(fèi)的行為其本質(zhì)就是要約；此時(shí)合同尚未成立當(dāng)然也未生效。因此此時(shí)合同尚未成立即本案中可以拒賠。合同成立后
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