【正文】 2006年，中國的通貨膨脹率達(dá)到了4%左右，而學(xué)費(fèi)開支的上漲率則高于這一數(shù)字。從陳先生和李小姐現(xiàn)在的收入狀況來看，正常情況下支付孩子的生活費(fèi)和普通教育費(fèi)用是沒有問題的，但如果打算在孩子22歲之后送其出國留學(xué)的話已經(jīng)超出了這個家庭的支付能力。該家庭財(cái)務(wù)狀況的弊端是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，全家的投資理財(cái)方式僅為銀行儲蓄一種，屬于消極型理財(cái)方式，流動性極差，風(fēng)險(xiǎn)低收益率也低，由于現(xiàn)在銀行利率遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，此家庭實(shí)際所面臨的是一種負(fù)利率，很難保證將來能夠有足夠的資金支付大筆教育費(fèi)用；另外以銀行存款作為主要投資形式的理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也很差，未來存在著很大的不確定型，如果有什么突發(fā)狀況發(fā)生需要用到一大筆錢或者說作為主要經(jīng)濟(jì)來源之一的父（母）出現(xiàn)什么意外的話，孩子的教育計(jì)劃就有可能出現(xiàn)問題。二人有一即將出生的小寶寶，愛子心切的陳先生和李小姐決定為尚未出世的的小寶寶做一份合理的教育金規(guī)劃。這筆支出所購買的保險(xiǎn)主要是夫妻二人為解決醫(yī)療問題以及自己退休以后的養(yǎng)老問題而購買的。一． 案例背景：陳先生，32歲，某跨國公司軟件工程設(shè)計(jì)師，平均月收入8000元左右。而一份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告更是指出，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。第一篇：個人理財(cái)家庭理財(cái)小康之家子女教育規(guī)劃案例“望子成龍，望女成鳳”，是每個父母的心愿，由于學(xué)費(fèi)逐年上漲，家長們積攢子女教育經(jīng)費(fèi)的壓力陡增，子女教育費(fèi)用已經(jīng)成為僅次于購房的一項(xiàng)重大家庭支出。雖然該報(bào)告的樣本來自于經(jīng)濟(jì)收入較高的上海徐家匯地區(qū)，但是仍然說明了近年來家庭教育成本的增加十分顯著。李小姐，28歲，公務(wù)員，平均月收入4000元左右二人擁有一套20年期貸款的住房，每月房貸3000元。由于二人的單位福利保障都很好，結(jié)合這些保險(xiǎn)，在退休之后每月領(lǐng)到的錢足夠兩個人維持現(xiàn)有的生活水平。陳先生對未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能夠在國內(nèi)完成本科教育，打下扎實(shí)的基礎(chǔ)之后再出國接受更多的教育。同所有的投資規(guī)劃一樣，“設(shè)定投資目標(biāo)、規(guī)劃投資組合、執(zhí)行與定期檢討”是規(guī)劃子女教育基金的三部曲。而。積極的標(biāo)的；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，則可以選擇注重當(dāng)期收益的投資工具；從本案例看來，陳先生和李小姐的孩子尚未出世，為了避免通貨膨脹帶來的財(cái)富縮水效應(yīng)，應(yīng)該選擇比較積極的投資目標(biāo)。按銀行規(guī)定，支取教育儲蓄款必須開具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅優(yōu)待。以陳先生和李小姐的目前的收入狀況來看，支付孩子在大學(xué)前的普通教育費(fèi)用是不成問題的，而且二人非常年輕，今后的收入可能還有一定的提升空間。教育儲蓄險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金，分為分紅和不分紅兩種，一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險(xiǎn)保費(fèi)要稍高一些。也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質(zhì)的區(qū)別，避免了很多家庭悲劇的發(fā)生。更重要的是，購買一份保險(xiǎn)能夠保證孩子沒有后顧之憂的接受完最基本的高等教育，即使孩子因?yàn)楫?dāng)時(shí)家庭意外無法出國深造，也不會對孩子的人生造成太大的影響?；鸲ㄍ都赐顿Y者在每月固定的時(shí)間，以固定的金額持續(xù)投資到指定的開放式基金中，這種投資方式讓投資者避免選時(shí)的煩惱，每隔一段固定時(shí)間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，從而避免投資中最困難的選時(shí)問題。按照8%的年收益2，兒子22歲的時(shí)候出國留學(xué)來計(jì)算，每個月只需要往基金定投帳戶中投入1000多一點(diǎn)的錢。三．最終理財(cái)方案綜合第二部分的分析，為這個家庭設(shè)計(jì)了如下的教育理財(cái)產(chǎn)品組合方案，就以每月結(jié)余的錢來進(jìn)行支付，為孩子購置一份大人出意外可以豁免保費(fèi)的教育保險(xiǎn)?；鸲ㄍ兜哪晔找媛蕿?%應(yīng)該是沒有問題，這實(shí)際上是根據(jù)“高估風(fēng)險(xiǎn)，低估收益”的原則做出的。這個教育金規(guī)劃方案不僅可以滿足現(xiàn)在的二人的教育理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，而且對家庭目前的生活狀況也沒有影響：即使按照現(xiàn)在收入水平計(jì)算，在扣除了房貸，養(yǎng)車費(fèi)用，不低于目前生活水平的消費(fèi)支出，以及孩子的生活教育儲備支出之外，每個月還有1000左右的結(jié)余，如果將來收入上升的話，結(jié)余將更多，這部分的錢可以用于其他方面的投資。需要重申的是，每個時(shí)期的收入狀況和理財(cái)目標(biāo)都是不一樣的，如果今后有了其他的理財(cái)目標(biāo)，比如想要換房子車子等，就要重新進(jìn)行規(guī)劃。通過這次調(diào)查，我們希望能找出完善高中生理財(cái)教育的著手點(diǎn)。但是，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，錢在這個社會里起著至關(guān)重要的作用。本研究性學(xué)習(xí)小組希望通過調(diào)查問卷的方式大體了解我市中學(xué)生理財(cái)有關(guān)情況，能夠 找出其特點(diǎn)，并用所學(xué)的知識加以分析，找出原因，進(jìn)而提出一些合理化建議。2．調(diào)查時(shí)間：2009 年 3 月至 2009 年 12 月 3．采用問卷調(diào)查形式，共計(jì) 20 道選擇題?？梢钥?出，在使用得當(dāng)?shù)那闆r下，大部分同學(xué)的零花錢應(yīng)是相當(dāng)充足的。您每月消費(fèi)的主要 主要項(xiàng)目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 本題為多選題，選項(xiàng)“基本生活必需”“書籍報(bào)刊”“購買零食”的比例比較高。您是否有準(zhǔn)備自己的開支計(jì)劃或帳本： 選“心里大致有數(shù)”的有 ％，選“沒有這個概念”的有 ％。家長是否對您的零花錢消費(fèi)進(jìn)行有效監(jiān)管： ％的同學(xué)選擇“否”。您是否主動學(xué)過一些理財(cái)知識： 選擇“有”與“沒有”的比例大約是 1：3。家長是否注意過您的理財(cái)教育： 大部分是“注意過，進(jìn)行過一些教育”“通過生活中的點(diǎn)滴間接影響”、少數(shù)是“家庭 教育相當(dāng)成功”或“幾乎沒有”。1您的理財(cái)方式是從哪里獲得的： 該題選“自己想的”最多。這正是導(dǎo)致學(xué)生零花錢自理能力下降的重要原因。選“別人送啥我送啥”的占 %，選“很貴的，不能被別人比下去！”占 %，這說明從眾、攀比等幾種心理平分秋色，體現(xiàn)了在平時(shí)的消費(fèi)中同學(xué)們存在“愛面 子”的問題，消費(fèi)具有一定的盲目性，這是一個令人惋惜的現(xiàn)象。學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，零花錢主要是家長給的，對中學(xué)生零用錢狀況呈現(xiàn)出兩個 特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)來源不穩(wěn)定；但數(shù)量可觀。盲目消費(fèi)問題仍 然比較突出。但仍有為數(shù)眾多的 學(xué)生竟選擇將壓歲錢“隨便花花”！一般來說，現(xiàn)在家庭的孩子每年零用錢都有幾百幾千乃 至上萬，這么多的錢只是“隨便”用掉了，可見其理財(cái)意識之十分薄弱。尤其是學(xué)校是學(xué)生學(xué)習(xí)的地方，學(xué)校在學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)中起到重要作用。除了他們自身的原因外，更重要的是家庭和社會的責(zé)任。然而這樣的家庭教育間接導(dǎo)致的結(jié)果就是，亂花零花錢，沒有節(jié)省的好習(xí)慣，要不然就是過 分節(jié)省，這對樹立正確的金錢觀是不利的。然而理財(cái)對于中學(xué)生很重要，至少是理財(cái)觀念的樹立。如果能去掙錢就更好了，但是根據(jù)當(dāng)前國情，我們真的沒有時(shí)間，這是我們這代人固有的可悲。例如請專家為學(xué)生開設(shè)理財(cái)教育專題講座； 利用板報(bào)，校報(bào)廣播站等陣地，長期向?qū)W生宣傳科學(xué)理財(cái)知識； 召開家長會向家長宣傳理財(cái)教育的重要 性及在家庭中如何實(shí)施理財(cái)教育等等。首先家 長應(yīng)該轉(zhuǎn)變長久以來的觀念，對子女既不能管的太嚴(yán)以給孩子足夠的個人空間來提高理財(cái)能 力，又不能太寬，要鍛煉孩子的自立能力并及時(shí)給予正確指導(dǎo)。（六）調(diào)查人員及分工： 調(diào)查人員及分工：鄧夢婷：組長整理資料報(bào)告 蘇瑋奕：謀劃設(shè)計(jì)整理資料 劉耀華：收集資料謀劃設(shè)計(jì) 劉夢媛：收集資料 劉 娜：收集資料 談曉蕊：收集資料 房小林：收集資料三、參考文獻(xiàn)： 參考文獻(xiàn)： 參考文獻(xiàn)《家庭理財(cái)教育及青少年理財(cái)狀況調(diào)查問卷》 天涯社區(qū) 天涯論壇 經(jīng)濟(jì)論壇《窮爸爸，富爸爸》 □羅伯特萊希特 著四、附件： 附件：高中生理財(cái)狀況及家庭理財(cái)教育調(diào)查問卷您每月零花錢共計(jì)多少(不包括生活必需，一日三餐外飲食不在此列)： □ 0～50 □ 50～1005□ 100～200 □ 200～500 □ 500 以上您每月的零用錢多久用完： □ 半月以內(nèi) □ 半月～一月 □月有節(jié)余您每月消費(fèi)的主要 主要項(xiàng)目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 □基本生活必需（住宿，伙食等）□購買服飾 □購買電子類產(chǎn)品 □購買零食 □打游戲、上網(wǎng)費(fèi) □書籍報(bào)刊 □追星 □通訊用費(fèi)（手機(jī)，電話）□購買文具）□其他（可指明：您是否