【正文】 監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到有效地保護(hù)，就不能實(shí)現(xiàn)這一初衷。要破除這樣一種理念，什么理念呢？就是在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過程當(dāng)中，難免會損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，如果我們是持這樣一種理念，就會容忍、允許，甚至縱容損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的事情。第二篇：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 文檔加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 完善保護(hù)機(jī)制“保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)，消費(fèi)者對這個(gè)行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。同時(shí)健全行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競爭市場。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的幾點(diǎn)建議: ,構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的文化在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠信教育,增加為消費(fèi)者服務(wù)的意識；制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法，完善銷售傭金制度，改變銷售傭金集中于首期支付的做法，把消費(fèi)者的滿意度、退保率與銷售傭金掛鉤；要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾，將公平對待消費(fèi)者，為消費(fèi)者服務(wù)的理念貫穿到公司治理、經(jīng)營管理的方方面面。因而加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。但是，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為依然較為普遍，比如故意夸大保險(xiǎn)的收益或者故意模糊保險(xiǎn)與銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品的界限，不如實(shí)告之免責(zé)條款及相關(guān)費(fèi)用，誤導(dǎo)客戶投保；理賠方面惜賠、拖賠、無理拒賠，有的手續(xù)繁瑣甚至故意設(shè)置障礙，賠付金額及方式的隨意性大等。健全的法律制度是保護(hù)消費(fèi)者保障，擁有完善法律約束的保險(xiǎn)市場才是健全的保險(xiǎn)市場。,提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力?！比涨埃谥袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會舉辦的“保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研討會”上，作為主持人的中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長王治超強(qiáng)調(diào)，誠信是保險(xiǎn)經(jīng)營的根本，“信任危機(jī)”將有可能摧毀行業(yè)生存的根本，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益和保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，本來應(yīng)該是統(tǒng)一的，本質(zhì)上是統(tǒng)一的，但是在某些情況下，可能會有矛盾的，比如說要嚴(yán)格查處銷售誤導(dǎo)，對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，停止審批設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)，限制其業(yè)務(wù)規(guī)模。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就失去了意義，失去了價(jià)值?！北ｋU(xiǎn)消費(fèi)者這個(gè)詞在《保險(xiǎn)法》里面沒有出現(xiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者如何定義呢？大概有這么兩種定義。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé)，比如說審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，審核保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級管理人員的任職資格，審批備案保險(xiǎn)條款費(fèi)率，現(xiàn)場檢查、行政處罰等等，這一切的目的都是為了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，其中當(dāng)然包括保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（三）、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，建立與完善機(jī)制是關(guān)鍵。保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益如果受到損害，損害他的合法利益者是誰？應(yīng)該來自于保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介。如今，保護(hù)我國保險(xiǎn)消費(fèi)者的法律法規(guī)體系基本成型，尤其是新修訂的《保險(xiǎn)法》，更加注重保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，同時(shí)嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)、約束保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)，規(guī)范格式條款，明確保險(xiǎn)理賠的程序和時(shí)限，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)消費(fèi)者的內(nèi)涵和外延。同樣值得關(guān)注的是，各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司也通過設(shè)立糾紛調(diào)解機(jī)制、成立專職部門、建立客戶服務(wù)信息平臺等多種手段，進(jìn)行了多種保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的嘗試。閻建軍稱，這些問題的產(chǎn)生，有著復(fù)雜而深刻的原因。其次，從保險(xiǎn)監(jiān)管看，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作體系有待完善?！氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不完善，管理比較粗放，特別是缺乏公平對待消費(fèi)者的管理機(jī)制和文化。（三）、多層次完善保護(hù)機(jī)制在經(jīng)過由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)體制的第一次轉(zhuǎn)型后，后危機(jī)時(shí)代的中國，無論是短期內(nèi)鞏固經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇成果還是中長期保持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，都要求我國盡快啟動由生產(chǎn)大國向消費(fèi)大國轉(zhuǎn)變的第二次轉(zhuǎn)型。正是基于這一理念，最新一期的《中國保險(xiǎn)賽思報(bào)告》建議，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的監(jiān)管理念，多層次、多家、多地完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。強(qiáng)化市場查處機(jī)制結(jié)合規(guī)范市場秩序的總體要求，加大現(xiàn)場檢查力度，在全面規(guī)范市場、維護(hù)消費(fèi)者根本權(quán)益的同時(shí)，重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊這兩類侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為。同時(shí)，對交強(qiáng)險(xiǎn)、政策性農(nóng)險(xiǎn)等涉及社會公眾利益的險(xiǎn)種進(jìn)行專項(xiàng)檢查，嚴(yán)格貫徹保監(jiān)會關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“五公開、三到戶”的要求，查處承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)中損害農(nóng)民利益的行為。完善投訴量化考評制度，在全省實(shí)施保險(xiǎn)公司信訪工作第一責(zé)任制度。推動安徽省消協(xié)在省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、各市消協(xié)在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會陸續(xù)設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)聯(lián)絡(luò)站，全面開展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域消費(fèi)維權(quán)工作。加強(qiáng)與省工商局、省消協(xié)等單位維權(quán)協(xié)作，形成保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作合力。深化保險(xiǎn)服務(wù)測評機(jī)制，加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的指標(biāo)權(quán)重，完善測評體系。完善社會監(jiān)督機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)，開展“深入基層大走訪”活動，組織召開行風(fēng)建設(shè)情況通報(bào)會，主動接受政府等地方權(quán)力機(jī)關(guān)、新聞媒體及社會各界的監(jiān)督。再次，要加強(qiáng)事后救濟(jì)，針對保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)成本高、難度大的問題，提供有效的維權(quán)平臺，完善保險(xiǎn)投訴工作體系，整合各方資源構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)督辦、業(yè)內(nèi)協(xié)調(diào)、公司落實(shí)、與仲裁和訴訟密切銜接配合的保險(xiǎn)合同糾紛大調(diào)處機(jī)制?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。（二）侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。由于利益驅(qū)動，保險(xiǎn)公司在理賠過程中往往通過“惜賠”、“拖賠”來減少或降低賠付責(zé)任，不僅侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的求償權(quán)，也形成了保險(xiǎn)業(yè)久被詬病的“理賠難”現(xiàn)象。二、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的原因分析（一）相關(guān)制度系統(tǒng)性不足。例如，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，導(dǎo)致供需錯(cuò)位；內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制不完善或執(zhí)行不力，導(dǎo)致侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為反復(fù)發(fā)生。2012年1月18日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，就加大信息披露、暢通投訴渠道、完善調(diào)處機(jī)制、普及保險(xiǎn)知識、建立失信懲戒機(jī)制、查處違法違規(guī)行為、完善社會監(jiān)督等方面提出了具體要求和措施，完善了我國保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。（二）增強(qiáng)監(jiān)管體制靈活性并建立多樣化監(jiān)管途徑。從預(yù)防保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的角度，可要求保險(xiǎn)公司按照針對性、適合性和可理解性的要求，實(shí)現(xiàn)保單信息通俗化、產(chǎn)品及經(jīng)營信息披露簡單化，以降低信息不對稱程度；從及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益是否受損的角度，監(jiān)管部門可采取暗訪、座談、市場調(diào)查等多種手段，及時(shí)采取相應(yīng)措施；從處臵保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損的角度，監(jiān)管部門要在制度建設(shè)和執(zhí)行方面，完善責(zé)任追究和向上追責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和高管人員責(zé)任，使保險(xiǎn)公司切實(shí)承擔(dān)起主體治理責(zé)任。一是強(qiáng)化消費(fèi)者教育機(jī)制。與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)相對復(fù)雜，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)還涉及到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題，目前的消費(fèi)者協(xié)會和仲裁機(jī)構(gòu)往往還不具備解決保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益糾紛的專業(yè)素養(yǎng)，因此，可考慮在當(dāng)前的機(jī)構(gòu)框架下，設(shè)立專門的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會和仲裁機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，近幾年來，隨著人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識不斷提高，很多人開始把保險(xiǎn)作為生活的“保障器”，購買保險(xiǎn)成為人民生活消費(fèi)的重要內(nèi)容。據(jù)調(diào)查，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者雖然購買了保險(xiǎn)，可對保險(xiǎn)的了解不夠深，在保險(xiǎn)理賠的過程中，出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，以致不能更好地享受保險(xiǎn)理財(cái)帶來的最大益處，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到很大的沖擊。從信訪投訴的內(nèi)容看，產(chǎn)險(xiǎn)主要反映在車險(xiǎn)賠案長期拖而不決、保險(xiǎn)公司定損定責(zé)不合理、服務(wù)質(zhì)量較差等理賠及客服問題。一般的觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行經(jīng)濟(jì)賠償?shù)牧x務(wù)，被保險(xiǎn)人享有獲得賠償?shù)臋?quán)利，而實(shí)際上是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分享了同一種經(jīng)