【正文】 的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項目建設(shè)的貸款。新設(shè)法人貸款指對項目建設(shè)而新組建的項目法人的貸款。第四條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照“先評估、再審查、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》。第二篇：四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為加強固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。第二十四條 經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：（一）轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；（三）個人信用等級下降；（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；（六）拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦社定期監(jiān)督檢查的；（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知經(jīng)辦社的；（八）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請和相關(guān)書面證明材料。第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計收逾期利息和罰息。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。第十六條 經(jīng)辦社在貸款發(fā)放后，應(yīng)加強貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。借款人應(yīng)在接到經(jīng)辦社通知后30天內(nèi)簽訂借款合同和配套的擔(dān)保合同。第十一條貸款擔(dān)保須采用保證、抵押、質(zhì)押方式，按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。（二）不循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可多次支用借款。（三）以定期存單或憑證式國債質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制。其中：（一）以第三方連帶保證責(zé)任方式提供擔(dān)保的，貸款額度最高為50萬元。第六條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，有固定住所和?jīng)營場所。第二條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）對自然人發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。第三條 個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。（三）有按期償還貸款本息的能力；（四）信譽良好，三年內(nèi)無不良信用記錄；（五）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格(即城鎮(zhèn)個人信用等級在BBB級及以上,農(nóng)戶信用等級在“較好”及以上)；（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保；（七）具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和一定的從業(yè)經(jīng)驗；（八）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證明等）；（九）所從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟效益和社會效益；（十）在農(nóng)村信用社開立個人銀行結(jié)算賬戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過農(nóng)村信用社辦理；（十一）其他條件。保證貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第八條個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。第四章貸款程序第十二條借款申請人向農(nóng)村信用社提出借款申請,應(yīng)填寫個人借款申請書，并按規(guī)定提供資料。第十五條 借款合同及擔(dān)保合同生效后，借款人可依據(jù)合同約定，在貸款額度有效期內(nèi)支用貸款。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實時進(jìn)行風(fēng)險分類，加強對抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。第十九條 借款人償還貸款本息的方法（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。第七章附則第二十五條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實際制訂實施細(xì)則。第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的人民幣貸款。其操作程序為:申請與受理→初步調(diào)查與項目評估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理→貸款后評價。第六條 固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等。其他固定資產(chǎn)貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款。長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上的貸款。經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。（二）工業(yè)性項目中的大中型項目一般不超過8年，小型項目一般不超過5年（工業(yè)性大中小項目標(biāo)準(zhǔn)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。第十三條 享受貼息的基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款，應(yīng)實行“先收后貼”的原則，貸款人應(yīng)按規(guī)定計收全部利息。一是申請出具貸款意向書（附件1）；二是申請出具貸款承諾書（附件2）；三是申請固定資產(chǎn)貸款。１．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實行審批制的項目，項目申報單位是否已獲得有權(quán)部門對項目建議書和可行性研究報告的批復(fù)文件。第六章 初步調(diào)查與項目評估第十八條 經(jīng)資格審查和貸款申報資料初審?fù)ㄟ^的項目，受理社應(yīng)及時移交給縣級聯(lián)社客戶部門（客戶部門自身受理除外）。初步調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請的客戶。２．新設(shè)法人客戶。（三）項目資金來源情況。第二十二條 項目評估。第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實、全面、公允的審查報告。第八章 發(fā)放與支用第二十七條 經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容與借款人、擔(dān)保人訂立借款合同和擔(dān)保合同。（二）執(zhí)行審批制的項目中國家要求批準(zhǔn)開工報告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。（六）項目的各項重要經(jīng)濟技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。第三十一條 貸款人應(yīng)督促客戶按照下列原則支用貸款：（一）按照借款合同約定用途和投資計劃用款。（一）資金監(jiān)管。（四）實行項目經(jīng)理制。第三十四條 固定資產(chǎn)貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關(guān)規(guī)定辦理。第十章 貸款后評價第三十八條 項目貸款后評價是指對利用農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款建成投產(chǎn)項目的審批決策、建設(shè)實施和生產(chǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和評價，并對企業(yè)未來經(jīng)營效益和發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測的工作過程。第四十一條 原貸款項目的評估、審查人員不能擔(dān)任貸款后評價人員。第四十四條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第三條本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，實現(xiàn)貸款全流程管理機制。第二章 貸款條件第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。借款人提出貸款申請并提供以下資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明；（七）需要提供的其它材料。第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)