【正文】 構的資信評估體系，企業(yè)之間也可相互監(jiān)督，提升中小企業(yè)在金融機構整體的信用形象。貸款難，并非銀行不想放貸，而是由于企業(yè)信用缺失和市場風險太大，銀行承受不起，所以企業(yè)自身必須向外界展示自己的可持續(xù)發(fā)展，保證自己的信用，并盡可能將自己的有關信息透明化、公開化。可以說沒有地下金融，就不會有今天如此繁榮的中國民營經濟，不可能有行銷全球的“中國制造”今天的中小企業(yè)將面臨更難的融資困境。政府管制下必然出現(xiàn)黑市，這是市場經濟國家屢試不爽的現(xiàn)象，中國也不例外。然而，由于金融業(yè)對社會影響的外部性較強，中小銀行吸收存款發(fā)放貸款，承擔風險的能力并不強，一旦倒閉，會使存款人血本無歸，累及社會，影響社會安定。中小企業(yè)在運行過程中需要融資結算，需要各種金融服務，但大銀行由于運營成本高和信息不對稱，加之給中小企業(yè)貸款風險大，所以不愿意向中小企業(yè)放貸。而大銀行由于成本方面的原因很難向中小企業(yè)融資，這就使中小企業(yè)始終面臨融資困難的問題。自改革開放以來，大量行業(yè)，尤其是勞動密集型的制造業(yè)、生活服務業(yè)等競爭性行業(yè)，都逐漸對中小企業(yè)敞開大門，允許并鼓勵進入投資。因此，重新審視民營經濟的地位是解決融資難的先決條件?？偟膩砜?，中小企業(yè)貸款難一直是世界性難題，且并非單單發(fā)生在這個時候。對此，中小企業(yè)融資難是老問題，這個問題有兩方面原因：一是因為中小企業(yè)財務報表、經營穩(wěn)定性和資產可靠性比較差，難以達到銀行放貸的條件，這就需要花費比較高的融資成本。我國提倡綜合利用政府資助、科技貸款、資本市場、創(chuàng)業(yè)投資、發(fā)放債券等方式加強對于中小企業(yè)的融資支持。一 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因分析中小企業(yè)融資難不僅是中國的問題，也是世界性的問題，即使一些發(fā)達國家和地區(qū)，中小企業(yè)在其國民經濟中也占據了相當高的比重，如美國、英國、日本的中小企業(yè)在國民經濟中所占的比重都超過了90%，中小企業(yè)在發(fā)展中都或多或少地遇到了融資方面的困難。時至2013年，中小企業(yè)走過了十多年的創(chuàng)業(yè)初期，企業(yè)需要擴大規(guī)模，利用規(guī)模優(yōu)勢獲取進一步發(fā)展。社會主義市場經濟的建設如火如荼。我國基本經濟制度為公有制為主體、多種所有制經濟共同發(fā)展。這時資金獲取成為中小企業(yè)最迫切的需求。由于中小企業(yè)自身特征，償債能力弱、融資規(guī)模較小、財務規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機制等問題，中小企業(yè)抵御風險的能力一般較弱。目前尚未建立完善的中小企業(yè)融資市場。另一個原因主要是銀行，銀行做信貸有一個成本效益分析，中小企業(yè)單體小，對銀行消耗的人力、物力、財力相對比較大，回報較小，這影響一般銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。由于中小企業(yè)資質、信譽相對較差，缺乏銀行認可的抵押物等，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)在貸款上歷來就處于不利地位，只是在當前銀根有所緊縮的情況下，又再度首當其沖而已。20世紀90年代中期開始，為了一定程度上緩和中小企業(yè)融資難的狀況，中國政府采取了一系列旨在促進、支持中小企業(yè)融資的政策安排。有投資就會出現(xiàn)融資的需求，但民間自發(fā)成長起來的中小銀行卻基本沒有被允許合法存在，金融業(yè)時至今日依然由國有銀行高度壟斷。30年來，中國民營中小企業(yè)一直是在這種金融抑制的環(huán)境中艱難拓展。大銀行不愿意給中小企業(yè)貸款，這在全世界都是一樣的，那么中小企業(yè)所需要的金融服務，就理所當然地由中小銀行承擔。因此各國逐漸加強了對金融業(yè)的監(jiān)管。中國長期采取的這種金融抑制政策，包括匯率、利率管制和政府在金融資源分配中的所有制偏向等因素，導致了地下金融膨脹。民間金融應該合法化，成為中小企業(yè)信貸資金的主要來源。中小企業(yè)要改變自己的經營、生存理念，把企業(yè)做強做大，解決和提升企業(yè)的核心競爭力，這種核心競爭力表現(xiàn)在技術創(chuàng)新、市場開拓，內部管理、資金等方面，存在強大的核心競爭力，企業(yè)的生存、發(fā)展就都沒問題。中小企業(yè)協(xié)會協(xié)會內的中小企業(yè)應加強互助合作，資金充裕的企業(yè)可以為其他企業(yè)提供資金支持，技術先進的企業(yè)則可以為其他企業(yè)提供技術指導，還可以相互間提供貸款擔保。無論政府出現(xiàn)上述哪一項行為，都會對社會經濟造成一定層面的不良影響。對已出臺的法律法規(guī)、政策要做好落實工作。有組織地將現(xiàn)有社會中的大量民間閑置資金加以運用，提高資金利用率，達到雙贏的效果。但我國風險投資公司存在投資主體單一、資金缺口大、退出機制不健全等特點，因此，應鼓勵民營資本進入風險投資領域，完善風險投資的法律法規(guī)，培養(yǎng)高素質的風險投資人才。調查結果顯示，%的被調查企業(yè)認為“資金緊張”是造成企業(yè)生產困難的主要因素之一。民間融資受到中小企業(yè)廣泛關注。中小企業(yè)貸款滿意度整體偏低。中小企業(yè)融資特征及制約性因素分析中小企業(yè)生產經營特點與銀行貸款期限之間的矛盾。在獲得貸款支持的359筆貸款中，仍以短期貸款為主，其中226筆貸款期限為“6個月～1年”,占比為63%，1年期以上的貸款筆數有75筆，%。但中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。目前,中小企業(yè)直接融資的狀況并不十分理想。（二）現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的間接融資渠道仍然是金融機構。（三）中小企業(yè)缺乏專業(yè)化的金融服務機構和適宜的信貸制度。金融體系中缺乏針對中小企業(yè)的金融機構、絕大多數中小企業(yè)缺乏信用或者資產抵押者不足。中小企業(yè)財務制度不健全,許多企業(yè)缺乏有關財會信息的書面或計算機存儲的資料,導致金融機構不愿發(fā)放貸款。（三）、從金融業(yè)的特殊性來看 金融業(yè)實行的謹慎原則，不利于風險性較高的中小企業(yè)的融資。然而，金融部門為安全起見，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。中小企業(yè)必須有完善的財務制度和報表記錄。典當行以其“短、平、快”的融資優(yōu)勢，已成為中小企業(yè)心目中的“綠色通道”，典當是對中國現(xiàn)行融資渠道的有益補充，是加快發(fā)展我國第三產業(yè)綜合措施的主要組成部分，并可成為有效抑制民間直接借貸的重要力量供應鏈融資創(chuàng)新產品 緩解中小企業(yè)融資難。融資租賃融資的優(yōu)點在于：限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實的生產力；融資風險小，中小企業(yè)有權選擇自己最需要的設備，掌握設備及時更新的主動權；保持中小企業(yè)財務的合理性與安全性；能夠產生節(jié)稅效應。一是鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，直接將個人、家庭的積蓄進入企業(yè)。地方性中小金融機構包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農村信用社、地方性中小企業(yè)產權交易市場、中小企業(yè)債券市場和地方性風險投資公司。一、我國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀（一）在內源融資方面，中小企業(yè)自有資金不足，自我積累有限從世界范圍來看，中小企業(yè)在人創(chuàng)業(yè)階段基本上是靠內源融資逐步發(fā)展壯大起來的。然而，從總體上看，我國中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000萬元，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利。（三）在外源融資的間接融資方面，中小企業(yè)獲得的資金有限。二、中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的問題并非中國所獨有，而是世界各國共同面臨的問題。許多中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產權單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經營行為短期化，負債多，積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰；財務管理和經營化管理不規(guī)