【正文】 構(gòu)的資信評(píng)估體系，企業(yè)之間也可相互監(jiān)督，提升中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)整體的信用形象。貸款難，并非銀行不想放貸，而是由于企業(yè)信用缺失和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)太大，銀行承受不起，所以企業(yè)自身必須向外界展示自己的可持續(xù)發(fā)展，保證自己的信用，并盡可能將自己的有關(guān)信息透明化、公開化。可以說沒有地下金融，就不會(huì)有今天如此繁榮的中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，不可能有行銷全球的“中國(guó)制造”今天的中小企業(yè)將面臨更難的融資困境。政府管制下必然出現(xiàn)黑市，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家屢試不爽的現(xiàn)象，中國(guó)也不例外。然而，由于金融業(yè)對(duì)社會(huì)影響的外部性較強(qiáng)，中小銀行吸收存款發(fā)放貸款，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力并不強(qiáng)，一旦倒閉，會(huì)使存款人血本無歸，累及社會(huì)，影響社會(huì)安定。中小企業(yè)在運(yùn)行過程中需要融資結(jié)算，需要各種金融服務(wù)，但大銀行由于運(yùn)營(yíng)成本高和信息不對(duì)稱，加之給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，所以不愿意向中小企業(yè)放貸。而大銀行由于成本方面的原因很難向中小企業(yè)融資，這就使中小企業(yè)始終面臨融資困難的問題。自改革開放以來，大量行業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型的制造業(yè)、生活服務(wù)業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，都逐漸對(duì)中小企業(yè)敞開大門，允許并鼓勵(lì)進(jìn)入投資。因此，重新審視民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的地位是解決融資難的先決條件?？偟膩砜?，中小企業(yè)貸款難一直是世界性難題，且并非單單發(fā)生在這個(gè)時(shí)候。對(duì)此，中小企業(yè)融資難是老問題，這個(gè)問題有兩方面原因：一是因?yàn)橹行∑髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和資產(chǎn)可靠性比較差，難以達(dá)到銀行放貸的條件，這就需要花費(fèi)比較高的融資成本。我國(guó)提倡綜合利用政府資助、科技貸款、資本市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)投資、發(fā)放債券等方式加強(qiáng)對(duì)于中小企業(yè)的融資支持。一 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因分析中小企業(yè)融資難不僅是中國(guó)的問題，也是世界性的問題，即使一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，中小企業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中也占據(jù)了相當(dāng)高的比重，如美國(guó)、英國(guó)、日本的中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重都超過了90%，中小企業(yè)在發(fā)展中都或多或少地遇到了融資方面的困難。時(shí)至2013年，中小企業(yè)走過了十多年的創(chuàng)業(yè)初期，企業(yè)需要擴(kuò)大規(guī)模，利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)獲取進(jìn)一步發(fā)展。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)如火如荼。我國(guó)基本經(jīng)濟(jì)制度為公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。這時(shí)資金獲取成為中小企業(yè)最迫切的需求。由于中小企業(yè)自身特征，償債能力弱、融資規(guī)模較小、財(cái)務(wù)規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機(jī)制等問題，中小企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力一般較弱。目前尚未建立完善的中小企業(yè)融資市場(chǎng)。另一個(gè)原因主要是銀行，銀行做信貸有一個(gè)成本效益分析，中小企業(yè)單體小，對(duì)銀行消耗的人力、物力、財(cái)力相對(duì)比較大，回報(bào)較小，這影響一般銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。由于中小企業(yè)資質(zhì)、信譽(yù)相對(duì)較差，缺乏銀行認(rèn)可的抵押物等，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)在貸款上歷來就處于不利地位，只是在當(dāng)前銀根有所緊縮的情況下，又再度首當(dāng)其沖而已。20世紀(jì)90年代中期開始，為了一定程度上緩和中小企業(yè)融資難的狀況，中國(guó)政府采取了一系列旨在促進(jìn)、支持中小企業(yè)融資的政策安排。有投資就會(huì)出現(xiàn)融資的需求，但民間自發(fā)成長(zhǎng)起來的中小銀行卻基本沒有被允許合法存在，金融業(yè)時(shí)至今日依然由國(guó)有銀行高度壟斷。30年來，中國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)一直是在這種金融抑制的環(huán)境中艱難拓展。大銀行不愿意給中小企業(yè)貸款，這在全世界都是一樣的，那么中小企業(yè)所需要的金融服務(wù)，就理所當(dāng)然地由中小銀行承擔(dān)。因此各國(guó)逐漸加強(qiáng)了對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管。中國(guó)長(zhǎng)期采取的這種金融抑制政策，包括匯率、利率管制和政府在金融資源分配中的所有制偏向等因素，導(dǎo)致了地下金融膨脹。民間金融應(yīng)該合法化，成為中小企業(yè)信貸資金的主要來源。中小企業(yè)要改變自己的經(jīng)營(yíng)、生存理念，把企業(yè)做強(qiáng)做大，解決和提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這種核心競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)開拓，內(nèi)部管理、資金等方面，存在強(qiáng)大的核心競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)的生存、發(fā)展就都沒問題。中小企業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)內(nèi)的中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)互助合作，資金充裕的企業(yè)可以為其他企業(yè)提供資金支持，技術(shù)先進(jìn)的企業(yè)則可以為其他企業(yè)提供技術(shù)指導(dǎo)，還可以相互間提供貸款擔(dān)保。無論政府出現(xiàn)上述哪一項(xiàng)行為，都會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成一定層面的不良影響。對(duì)已出臺(tái)的法律法規(guī)、政策要做好落實(shí)工作。有組織地將現(xiàn)有社會(huì)中的大量民間閑置資金加以運(yùn)用，提高資金利用率，達(dá)到雙贏的效果。但我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資公司存在投資主體單一、資金缺口大、退出機(jī)制不健全等特點(diǎn)，因此，應(yīng)鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，完善風(fēng)險(xiǎn)投資的法律法規(guī)，培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)投資人才。調(diào)查結(jié)果顯示，%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為“資金緊張”是造成企業(yè)生產(chǎn)困難的主要因素之一。民間融資受到中小企業(yè)廣泛關(guān)注。中小企業(yè)貸款滿意度整體偏低。中小企業(yè)融資特征及制約性因素分析中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與銀行貸款期限之間的矛盾。在獲得貸款支持的359筆貸款中，仍以短期貸款為主，其中226筆貸款期限為“6個(gè)月～1年”,占比為63%，1年期以上的貸款筆數(shù)有75筆，%。但中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。目前,中小企業(yè)直接融資的狀況并不十分理想。（二）現(xiàn)階段中小企業(yè)主要的間接融資渠道仍然是金融機(jī)構(gòu)。（三）中小企業(yè)缺乏專業(yè)化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和適宜的信貸制度。金融體系中缺乏針對(duì)中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)、絕大多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用或者資產(chǎn)抵押者不足。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,許多企業(yè)缺乏有關(guān)財(cái)會(huì)信息的書面或計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的資料,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿發(fā)放貸款。（三）、從金融業(yè)的特殊性來看 金融業(yè)實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)的融資。然而，金融部門為安全起見，必須有一套完整的融資手續(xù)，這就難以滿足中小企業(yè)融資簡(jiǎn)單快捷的要求。中小企業(yè)必須有完善的財(cái)務(wù)制度和報(bào)表記錄。典當(dāng)行以其“短、平、快”的融資優(yōu)勢(shì)，已成為中小企業(yè)心目中的“綠色通道”，典當(dāng)是對(duì)中國(guó)現(xiàn)行融資渠道的有益補(bǔ)充，是加快發(fā)展我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)綜合措施的主要組成部分，并可成為有效抑制民間直接借貸的重要力量供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新產(chǎn)品 緩解中小企業(yè)融資難。融資租賃融資的優(yōu)點(diǎn)在于：限制條件少，能迅速形成現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力；融資風(fēng)險(xiǎn)小，中小企業(yè)有權(quán)選擇自己最需要的設(shè)備，掌握設(shè)備及時(shí)更新的主動(dòng)權(quán)；保持中小企業(yè)財(cái)務(wù)的合理性與安全性；能夠產(chǎn)生節(jié)稅效應(yīng)。一是鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，直接將個(gè)人、家庭的積蓄進(jìn)入企業(yè)。地方性中小金融機(jī)構(gòu)包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)、中小企業(yè)債券市場(chǎng)和地方性風(fēng)險(xiǎn)投資公司。一、我國(guó)中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀（一）在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)自有資金不足，自我積累有限從世界范圍來看，中小企業(yè)在人創(chuàng)業(yè)階段基本上是靠?jī)?nèi)源融資逐步發(fā)展壯大起來的。然而，從總體上看，我國(guó)中小企業(yè)普遍存在著自有資金不足的現(xiàn)象。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000萬元，并要求開業(yè)時(shí)間在三年以上且連續(xù)贏利。（三）在外源融資的間接融資方面，中小企業(yè)獲得的資金有限。二、中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的問題并非中國(guó)所獨(dú)有，而是世界各國(guó)共同面臨的問題。許多中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低；經(jīng)營(yíng)行為短期化，負(fù)債多，積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)化管理不規(guī)