【正文】 障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會(huì)讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除?！墩餍殴芾?xiàng)l例》2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》終于揭開面紗。有網(wǎng)民指出，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。個(gè)人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。法律界人士表示，目前中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后。與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對促進(jìn)中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用關(guān)系就越復(fù)雜。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險(xiǎn)的體系，并按照倒債風(fēng)險(xiǎn)確定債券等級。按征信范圍可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機(jī)構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機(jī)構(gòu)的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機(jī)構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各國經(jīng)濟(jì)互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來越多，跨國征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機(jī)構(gòu)形式也必然越來越多。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個(gè)機(jī)構(gòu)完成，也有的國家是由兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)分別完成，或者在一個(gè)國家內(nèi)既有單獨(dú)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)，也有從事個(gè)人和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機(jī)構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自主決定。通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告企業(yè)或個(gè)人的不良信用信息時(shí)，應(yīng)提前通知企業(yè)或個(gè)人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。有網(wǎng)民提出，《征信管理?xiàng)l例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進(jìn)入了快車道。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個(gè) 信用檔案（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。原由如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時(shí)還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。而我國自古以來就崇尚誠實(shí)守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進(jìn)誠信觀念的形成。中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。此時(shí)，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。摘要征信記錄了個(gè)人過去的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這些行為體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。可見，征信實(shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)。這也就是說，這些企業(yè)和個(gè)人從事經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。誠信是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時(shí)間，快點(diǎn)兒給您辦事。好處節(jié)省時(shí)間銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查核實(shí)您在借款申請表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。信用提醒如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時(shí)必然要慎重對待。公平信貸征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。中國征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會(huì)成本，包括訴訟成本，不無裨益。美國的征信機(jī)構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：(1)資本市場信用評估機(jī)構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項(xiàng)目；(2)商業(yè)市場評估機(jī)構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；(3)個(gè)人消費(fèi)市場評估機(jī)梅，其征信對象為消費(fèi)者個(gè)人。但由于每個(gè)國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。此后，企業(yè)征信在美國投資界風(fēng)行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結(jié)果。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會(huì)監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)體常運(yùn)行，是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。尤其是近年來，中國在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加116萬家，；，與全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加3600萬人，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理?xiàng)l例》還沒有出臺(tái)；實(shí)際操作中大都按照部門規(guī)章來運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動(dòng)的開展。很多人對“征信”這個(gè)詞還很陌生，一個(gè)疏忽就會(huì)“失信”。但在中國，對于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長時(shí)間目前還沒有明確的法律規(guī)定。征求意見稿中首次對于個(gè)人信用污點(diǎn)記錄的保留時(shí)長進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時(shí)效則為7年。征集信用信息征信機(jī)構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。（三）其他信息，指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。人民銀行將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。該辦法明確了以下四個(gè)方面內(nèi)容：一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是規(guī)定了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。沒有本人的書面授權(quán)，任何人不得隨意查詢他人的信用報(bào)告；（2）限定用途。（4）查詢記錄。人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的？ 答：2005年10月，人民銀行頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》），規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，會(huì)同有關(guān)部門繼續(xù)推進(jìn)征信體系法制建設(shè)，加強(qiáng)征信市場管理，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，促進(jìn)我國征信業(yè)健康發(fā)展。很多國家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中的，《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》中明確規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄，所以這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一您輩子。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個(gè)姓名。根據(jù)《人民銀行 公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》（銀發(fā)[2007]345號）要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時(shí)間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。由于一個(gè)人可以在不同的時(shí)間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同，個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個(gè)人情況可能又發(fā)生了變化。這三個(gè)項(xiàng)目很容易混淆，我們可以舉個(gè)例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。由于該客戶連續(xù)5個(gè)月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。此外，也需注意“”這個(gè)符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對同一個(gè)人的信用狀況作出的評判可能就不相同。1負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？答：個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方：（1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。（5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。需要說明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過您本人授權(quán)。如果想詳細(xì)了解提出異議申請的地點(diǎn)，）郵寄到中國人民銀行征信中心客服部。對于還款方式比較特殊的貸款，如：大學(xué)生助學(xué)貸款，請根據(jù)與貸款銀行簽訂的還款合同按時(shí)足額還款。1通過付費(fèi)消除您的負(fù)面記錄？不能。1信用卡產(chǎn)生了逾期記錄怎么辦？個(gè)人信用報(bào)告展示您過去24個(gè)月的還款狀況。貸款中已償還的部分，不受利率影響。1保持良好的信用記錄？信用是您可以擁有的無形“財(cái)富”，需